被坑了三万利息之后才明白：18容易下的贷款到底靠不靠谱

2019年的时候我真的是急疯了，做生意亏了好几十万，信用卡也刷爆了，天天被催收电话轰炸得睡不好觉。当时在网上找了很多资料18容易贷得钱看到"秒批""无视征信"这些字眼就感觉找到了救命稻草一样。结果怎么样？钱没借到多少，手续费倒花去了好几千块，并且差点被套路贷盯上。现在想想那个时候真是病急乱投医，被人当成韭菜割了之后还在帮人数钱。

这几年我自己琢磨透了，也帮身边的朋友避了不少坑。说真的，在市场上有很多号称容易入手的口子，十个里面就有八个等着给你挖坑。

为什么总是要找容易下款的口子

其实大多数人都跟我当初一样，征信早就花光了，正规银行大门紧闭，只能从偏门进入。但是你有没有想过为什么平台要给信用不好、没有稳定收入的人借钱呢？做慈善行不行？别傻了！他们敢放贷是因为知道可以从你的身上榨取更多的利益。

去年有个朋友小张，网贷点了二十多家，全部都被拒了。后来有人给他推了一个"内部渠道"说交500块钱包装费就可以下款五万。结果钱给出去之后就被拉黑了。这种事情我见过很多次。

所谓的18容易下到的贷款，到底有什么猫腻

我研究过市面上几十款所谓容易下水的产品，发现套路基本上就这几类。知道这些之后你至少可以避开80%的坑。

第一类为"砍头息"玩法。借了1万，合同上写的是1.2万元，实际到手8000元，剩下的4千元说是服务费。还需要按照一万一还本付息的方式去偿还本金和利息。算下来年化利率可以达到60%以上甚至更高。明的坑已经够深了，暗的更不讲理。

第二类为"会员费"套路。申请之前要先开通VIP，价格在99-299之间不等，并且表示会下款的。但是开了之后还是被拒了，客服双手摊开：我们不能保证能通过审核哦。这就是单纯的骗人嘛！

第三类最阴险的是"AB贷"。说你的贷款已经批下来了，但是银行卡号填错了导致资金被冻结，并且要交解冻费。或者是因为信用分不够高找一个担保人刷流水来申请。最后是钱被骗走还是朋友也被牵连其中。

正规渠道其实并不难

说了这么多坑，你会问征信不好有没有办法？也不是。后来我发现，在网上瞎找一些不靠谱的东西不如把目光放回到正规的机构上比较好。

有些银行的消费贷款产品其实比你想象中宽松一些。例如某些城商行线上贷，对于本地户籍或者有社保的人群审批会更加宽松。去年我帮表弟咨询过一次征信上两次逾期的情况，在当地一家城商行竟然给他批了八万块钱，年化利率只有7.2%。要比那些网贷好很多

还有一个不太为人所知的途径：银行月末冲业绩时，审批会稍微宽松一些。不同城市的情况可能不一样，但是根据我的观察，在很多支行都有这样的情况。客户经理完不成任务比你着急，有些可以批也可以不批的单子那时候就给你批了。

不要被"容易下"这三个字所迷惑

容易下款并不意味着是好的贷款。有些平台审核比较松，身份证加上手机号就可以申请了。但是利息呢？逾期费怎么样暴力催收怎样这些他们不会写在广告里

之前踩过一个坑，借了3000块，分12期还，每期还350元的感觉不多吧？后来用IRR公式算出的年化利率为78%。血亏的时候不懂这些事情，并且每个月按时还款也觉得自己很守信用。

真讽刺。

实在需要钱的话，这几条路比网贷好一些

第一，向亲戚朋友借钱。开口要钱会丢面子的，但是网贷欠的钱好几万利息就不失礼了吗？跟亲朋好友借的时候把利息写清楚了再给的话人家还念你这个人情。

第二，信用卡分期。利率比网贷低很多，并且正规可靠。实在不行做账单分期也好过向那些不靠谱的人借钱。

第三种是抵押贷款。有车、有房的不要去借信用贷，用作抵押的话利率可以低一半以上。我一个做装修的朋友把车子做了抵押贷款了，年化利息只有5.6%，比他之前从网上借款省了很多钱利息。

第四，找正规的小贷公司。注意要选择正规持牌的机构，并非网上的野鸡平台。地方金融监管局官网公布名单的是有效的。

申请之前要检查一下这些事

不管最后选择哪个渠道，申请之前一定要搞清楚年化利率是多少（不是日息、月息而是年化的），是否有前置费用；逾期罚息怎么计算；提前还款是否收取违约金。四项不清楚的就直接pass掉吧。

另外，不要短时间内频繁申请。每次申请都会在征信中留下记录，申请次数多了之后再去办理正规贷款就会比较困难了。我当初不懂得珍惜时间，在一个月之内点了一百多家店的地址信息给征信系统造成很大压力而被永久冻结。

到现在我还能想起催收员在电话中骂我的样子，也能记得妈妈悄悄替我还钱时叹息的样子。标榜着可以轻松获得的贷款实际上要付出比本金多得多的钱财。

如果你现在急需用钱的话，先停一停再读一遍上面的内容。不要做三年之后拍大腿后悔的事情。