被坑了三万利息之后才明白：能下款的女网贷口子到底怎么找

2019年的时候，我真是急疯了。

做生意囤货，资金链断裂了之后到处借钱。那时候不懂行，在网上瞎逛的时候看到广告里有"女士专享""女性秒批"这样的描述就感觉找到了救星一样。结果怎么样？钱拿到了，但是只拿到8000元，合同上写的是12000元，其中4000元莫名其妙地变成了服务费或者会员费。

那笔钱，我前后一共还了将近两万元才全部清完。

这件事我一直记得清清楚楚。后来为了把这个坑填上，我硬着头皮把市面上大大小小的平台都研究了一遍。其实网上那些所谓的女性可以申请网贷口子推荐十有八九都是瞎扯淡，或者是过时的信息，又或者是一个等着被割韭菜的骗局。

今天这篇，我不谈空洞的话题了，而是说一说我踩过的坑以及从中得到的经验。

为什么总有人盯着女性借款者

其实很多平台都喜欢给女性放款，原因很简单：大数据显示，女性的还款意愿通常比男性要高一些。

男人借钱不还的时候，就会玩失踪；女人借钱了就拆东墙补西墙也要把账平了。这就是现实。平台不是傻子，他们知道这个群体更加"优质"。

但是这里面有个坑。

一些不正规的平台，利用女性急需用钱又怕麻烦的心理来收取各种名目的费用。你认为找到了好的借钱渠道其实已经掉入了高利贷陷阱里了。

我见过一个姐妹，在某平台上借了2万，分成了24期，每个月要还1600多。她觉得还可以接受，但是用计算器算了一下年化利率竟然超过了36%。除了明面上的费用之外还有担保费、咨询费等暗地里的支出也很大，加起来让人不敢相信。

靠谱的渠道具有哪些特征

经过长时间的研究发现，正规且能下款的平台，在广告中从不会大张旗鼓地叫卖。

朋友圈里发的"黑户也能贷""只要有身份证就可以拿到钱"之类的广告，别上当了，基本都是不靠谱的。正规平台有门槛之分，并不是所有的门槛都一样高。

我总结了几个判断标准：

• 年化利率明示，并且在24%以内
• 没有预先收取费用，在放款之前不收任何钱
• 合同条款详细，可以提前查看借款明细
• 有正规的金融牌照，并不是科技公司

符合以上三条的就是正规渠道。其他的一切都是空话，不要相信。

女性申请贷款的隐性好处

这件事情很少有人知道。

有些银行以及持牌机构会推出专门针对女性消费者的消费贷款产品。比如某银行的"她经济"系列，某消费金融公司推出的女性专属额度的产品。利率比一般产品的要低一些，并且放款速度也很快。

去年我帮一个朋友申请过，她是做微商的，流水不稳，普通的贷款总是被拒。后来让她试了某银行的一款女性专属产品，居然通过了，额度是5万，年化利率只有12%。

为什么？因为该类产品不考虑硬性条件，而是看重消费者的消费习惯以及信用历史。女性平时买东西、按时还款所积累的信用分其实比想象中要管用得多。

但是有一点要特别注意：这类产品一般要求有公积金或者社保，或者是稳定的收入来源。什么都没有的话基本就没有戏了。

"女能下款的网贷口子"到底有没有用

网上搜这个词可以找到很多结果。

我挨个查了，大部分都是中介引流的文章。把过期的口子信息汇总一下，骗你点击、注册，然后拿佣金。至于能不能下款他们根本不关心。

有些更恶劣的是，把你的信息卖给其他机构。你刚填完资料不久之后就开始受到各种骚扰电话的侵扰了。我有一个读者就遇到过类似的情况，一天之内接到了二十多个贷款推销电话，让她非常苦恼想要更换号码。

因此，看到标题党文章就直接跳过。真正有用的信息一般都藏在不起眼的地方。

我的实操经验分享

具体一些的话。

如果你现在急需用钱又不想踩坑的话，我建议按照以下顺序来：

第一，先看一下自己的公积金和社保。有这两样直接到银行APP申请消费贷的话利率最低、最安全。四大行以及股份制银行都有类似的理财产品，年化一般在10%以下。

第二，没有公积金的看支付宝、微信。借呗、微粒贷、分付都是正规的产品，利率透明，并无套路可以坑人。能不能开通以及额度大小要根据平时使用的情况来定。

第三种情况没有的话，就考虑持牌消费金融公司了。招联、马上、中银、兴业这些都是正规军，利率虽然比银行高一些，但是不会坑你。

对于那些从未听过的较小平台，我的建议是：可以不接触。

申请的时候有一些小技巧

还有一些细节，很多人都容易忽略。

申请时间很重要。工作日的上午10点到下午3点，下款率最高。周末以及节假日的时候，很多平台都不放贷或者审批速度很慢。不同的平台情况可能会有所不同，但是大部分都是这样的。

在填写资料的时候，单位信息要真实。自由职业者可以填为"个体"，但是收入需要写得合理一些。月入三万的自由工作者银行流水不对的话会被审核直接挂掉。

另外一点就是短期内不要频繁申请。在某平台被拒后，马上去另一个平台上再次提交贷款申请，并且征信查询记录很多了之后下款就很难了。每次申请都会留有信用报告的信息，在一个月内查个五六次的话基本就没有用了。

具体的数字我已经记不清楚了，不过我自己的经验是每个月最多申请两次，超过这个数量的话就先休息一下吧。

这些坑千万不要踩到

最后给大家分享几个我亲身经历或者见过的坑，大家注意防范。

砍头息。前面已经说过，借1万拿到8000元，并且合同上写的是1万元。这是违法的，但是很多小平台还在这么做。遇到这种情况就去投诉吧，不要害怕。

捆绑销售。借钱就要买保险、办会员，不然就不批。这是违规的行为，但是很多平台都变着法子去收取费用了。有一个案例是这样的：借款人被迫购买2000多元的保险后才退回来投诉。

暴力催收。最恶心的就是这样子了还不起钱的时候，正规的平台会进行协商处理，不正规的话就会直接把你的通讯录公布出去，并且给你亲戚朋友打电话来要钱。因此在借之前一定要搞清楚这个平台有没有好的口碑。在网上查找一下是否有其他人对它提出过投诉。

借钱这事，能不借就不借。实在要借款的话也要明明白白地去借。不要被那些"女性专属""秒批秒到"的广告所蒙蔽了，在天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

我现在还有一笔消费贷要偿还，每个月还款额在2000元左右，压力不大。我已经算清了利率，并且已经规划好了自己的还款来源。其实没有那么复杂，就是不要贪心、不要太着急也不要相信那些迷信的东西就好了

你有没有遇到过类似的坑？