60岁以上的老人可以贷款吗？我已经踩过的坑你不要再踏了

三年前，我差点因为一笔贷款而把养老的房子搭进去。

那时候我六十二岁，做生意亏了一些钱，急需三万元周转。跑了很多家银行之后，人家看了我的身份证就摇头了。后来在网上查了一下60岁以上的可以贷款蹦出来一堆"无视年龄""当天放款"的广告，我感觉找到了救星。

结果怎么样？说可以贷款，其实是以我的房子作抵押的，利息很高，手续费要先扣除15%。如果不是儿子后来用正规渠道把钱还上的话，我现在恐怕已经无家可归了。

踩过坑之后才明白，这件事并不简单。

老年人贷款的真实门槛在哪里

很多人认为年龄超过60岁的人就无法申请贷款了，这话是对的也是错的。

银行对年龄有要求，大部分信用贷款产品卡在55岁或者60岁之间，房贷的话一般要借款人和贷期限之和不超过70年。但是抵押贷款就不一样了，有些银行可以把年龄放宽到六十五岁甚至七十岁左右，只是你得找到合适的人来帮忙。

那时候我并不了解这个，中介说我"银行不给老年人做业务了，只能走民间渠道。

扯淡。

后来我跑了很多家银行网点，才得知一些农商行、城商行对于本地老年朋友的抵押贷款还是比较友好的，利率比民间借贷要低很多，年化大约在5%到8%之间。

那么问题来了，为什么有的人还是贷不到款？

因为年龄达标还不够，还要看还款能力。银行会问你退休金是多少？还有没有稳定的收入来源呢这笔钱怎么还？支支吾吾地答不上来的话就不要借钱了；人家凭什么要借给你呢

老年人贷款申请渠道比较，不要被蒙蔽了

把后来研究出来的几个渠道给大家梳理一下，以免大家走弯路。

• 国有大行抵押贷利率最低，但是审核很严格，年龄限制非常苛刻，一般要求借款人的年龄不超过65岁。适合征信好的、有稳定的退休金以及房子地段不错的老年人。
• 城商行/农商行抵押贷利率中等，年龄放宽一些的话70岁也可以。本地户口的老年朋友比较受惠，有些产品特别为"银发族"设计。
• 信用贷60岁以上的信用贷款凤毛麟角，除非你是某银行的老客户或者是高薪退休金流水。不要相信网上那些"无视年龄秒批"的广告，全是陷阱。
• 消费金融公司门槛低，但是利率高得离谱，年化18%以上的情况很多。尽量了就好。

后来我做成的这笔是到本地农商行办理，用我的房子作抵押，年利率为6.2%，期限三年。虽然不高，但是比民间借贷要好很多。

60岁以上的老人可以贷款吗？容易翻车的情况有几种

其实我见过很多和我一样的被坑的老年人。

去年我在一个维权群中认识的老张，68岁了，被中介忽悠去办了一笔"经营贷"。中介说可以帮老张包装成企业主，并且年龄不是问题。结果怎么样？贷款已经办好啦，但是实际拿到的钱比合同上写的少了20%，中介说是服务费、渠道费这些的。

更糟糕的是，这笔贷款的利率是浮动的，在后来已经涨到了年化15%以上。老张退休后领到的钱远远不够支付月供了，现在房子已经被法院拍卖掉了。

这件事我一直记得很清楚。

还有一种情况特别坑爹：让你找子女做共同借款人或者担保人。表面上看是提高通过率，其实银行主要审核的是你孩子的资质问题。如果孩子征信有问题或者是不愿意签字的话就没办法了。

我当初差点就走上了这条路，后来儿子说了一句话给我敲响了警钟："爸爸，万一我不还清的话你的房子是不是就会被卖掉？"

我一想，还真是这样。

中介不会告诉你的一些暗规则

这个行业很深，有些话中介是绝对不会告诉你的。

第一，所谓的"包装资质"都是违规操作，一旦被银行发现就会要求提前还款，并且你还会上征信黑名单。

第二，很多中介会说"利率低至3.85%"，这是经营贷的利率，但是前提是你要有真实的生意。老年人怎么会有企业呢？最后给你办的是普通抵押贷款，并不是你说的那个数字利息。

第三，手续费没有统一的标准，有的收3%，有的则要10%以上。最黑的就是收费20%，还冠以"加急费"之名。

各地的具体数字可能会有差别，但是大体上相差不大吧。

还有一点就是去年政策还不是这样，今年很多地方都收紧了老年人贷款的政策。别人说"我去年办过很容易"的话不要当真，现在的政策变化比天气还要快。

老年人申请贷款之前要做好这几件事情

把我的经验总结成几条，按照这些做可以少走弯路。

先弄清楚自己需要多少，用来干什么。不要一开始就说什么"可以贷多少钱就贷多少钱"，这样会给自己的钱袋子埋下隐患。

然后拿着房产证去本地的几家银行网点问问，不用客气。直接问客户经理：你们行60岁以上可以做抵押贷款吗？最高年龄限制是多少？搞清楚利率、期限以及还款方式的问题。

别傻了，网上那些"一键测额度"的平台点一次查一次征信，查多了就会被拉入失信名单。

如果有退休金的话，把最近半年的流水打印出来。有些银行会将退休金作为还款来源的一部分来提高你的贷款额度或者降低利率。

还有一个容易被忽略的细节就是房子的老年。太老的房子（超过30年的）很多银行不愿意接，就算要接的话也会压低评估价。我这套房是98年的，但是它的评估价格要比市场价格便宜接近20%，我当时完全不知道这件事。

最后说点实在的

我现在贷款已经还清了，房子也保住了，但是那段时间的焦虑和折腾我再也不想经历第二次。

老年人贷款这件事，可以不办的话就不要办理。如果要申请的话，正规渠道走才是正确的选择，并且不能轻信那些"包过"的中介来操作。说得好听的是最后坑了自己一辈子的钱袋子。

你现在最需要做的就是先去家门口的银行网点打听一下，了解一下各家政策的情况之后再决定要不要办理以及要办多少。