60岁以上的保险推荐：银行经理不敢明说的三个真相

上周三下午，一位72岁的阿姨坐在我的对面，把一沓体检报告放在桌上问我有没有合适的保险。她很真诚地表示自己身体很好，并不想给儿女增加负担。已经不是今年第一个这样问我的老年客户了。其实60岁以上的保险推荐我心里挺矛盾的。一方面确实有产品可以解决老人当下的问题，但是市场上有很多坑，稍不注意就会出现"保费倒挂"的情况——交的钱比赔的还多。

给老人买保险为什么会容易出问题？

很多人有一个错误的认识，认为保险可以随便买。实际上60岁以上的客户想要投保的话，保险公司的大门是开着的，但是门槛早就悄悄地提高了。年龄在六十岁以上的人群，在很多重疾险中已经不能承保了，能够购买到的产品费率也让你拍大腿惊呼。

我有一个客户叫张，今年六十三岁。他在网上看到一个重疾险广告觉得便宜就买了，并且没有看条款。去年心梗住院时发现这个产品对60岁以上的人群保额限制为10万，而他每年缴纳的保费是12000元。

算一算，交十年就是十二万，保额才十万？这不是保险而是给保险公司送钱。老年人防坑指南最基础的算术题里，偏偏有人在买的时候根本不考虑。

为什么会这样？风险定价摆在那儿。保险公司不是慈善机构，他们的精算师比谁都准。年纪越大生病的概率就越高，保费自然也就跟着上涨了。所以在给60岁以上的人推荐保险的时候第一条原则就是不要硬性地买重疾险。

最好的方案就是这三个

到底买什么好呢？直接给答案，不要拐弯抹角。对于60岁以上的老人来说，最实用且实惠的就是医疗险、意外险以及防癌险的组合。但是中间的道路有很多很多条路可以走。

医疗险：买"百万医疗"要比"惠民保"好

很多人问我，现在各地都在推行的惠民保怎么样？便宜一点吧，一年几十块钱。但是说实话报销门槛高，免赔额一般在两万以上，并且报销比例有上限限制。

老人身体状况良好或者只是有轻微高血压、糖尿病的话，可以优先考虑百万医疗险。虽然一年一千多块钱，但是报销额度很高，免赔额一般只有一万，自费药也可以报。这才是最保险的。

但是这里有一个陷阱。百万医疗险的健康告知非常严格。去年我处理过一个单子，客户隐瞒了甲状腺结节的情况，后来理赔被拒了。这件事闹得挺不愉快的，可是合同上写得很清楚，并没有说可以随便怎么操作。

如果身体条件实在过不了健康告知的话，那就退而求其次选择防癌医疗险。至少可以覆盖最高发的癌症风险。

意外险：除了保额之外，还要看报销范围

老人害怕摔倒，一旦摔伤就大问题了。意外险是60岁以上保险推荐中最有争议的必选项目之一。便宜一点一年几百元就可以保几十万。

但是买的时候要小心。有的意外险只保全残或者身故，对于老年人来说意义不大。老人真正需要的是意外医疗报销。摔伤、碰伤、骨折了去医院的费用能不能报？

一般我会建议客户重点看"意外医疗"部分的额度以及是否包含自费药。最好选择不限社保范围的，不然到时候这也不报那也不报，又白花钱了。

网上不会告诉你的"内部标准"

有些东西在网上找不到，但是我要说一下。银行和保险公司合作的产品，并不是市场上最好的产品，为什么我们还要推荐呢？因为有佣金指标。

这话也许不应该说，但是你们要知道。有些理财型保险以"存钱送保障"为名目，其实提供的保障额度很低。去年有一个客户被忽悠买了个所谓的"全能险"，每年交五万块钱，但重疾保额只有十五万元左右。真的出事了的话这钱能做什么呢？

因此每次做60岁以上的保险推荐理财险我先放一放，把保障型的产品讲透了再说。虽然我的业绩会稍微差一些，但是晚上可以睡个好觉。

还有一个时间点的小窍门。每年年底，保险公司为了完成任务，核保政策就会稍微宽松一些。平时被拒保的边缘案例此时提出申请的话，也许可以标体承保了。不同的公司有不同的规定，在此期间会有一个窗口期。

踩中一个坑就亏大了

买该买的，不该买的就别买了。这也是我这些年看过的很多案例总结出来的经验。

第一个坑就是前面提到的保费倒挂。交的钱比保额还多，买这样的保险图什么呢？心理安慰一下呢

第二个坑就是隐瞒告知。有些老人认为小病不用说，几年前做过一个小手术的也有。千万不要这样。保险公司对于病史方面的调查能力要比我们想象中要强很多。到时候拒赔的话，连保费都无法退回了。

第三个坑就是盲目从众。邻居买什么我就买什么。每个人的身体状况、家庭经济条件都不同，所以甲之蜜糖乙之砒霜。

印象最深的是前年有个大伯，看到邻居买了一款高端医疗险，一年八千多块，非要也要买。平时他很少去医保定点医院看病，只是为了那个"高档"的名义而已。钱多了就随便烧吗？

最后给出一个实际的建议

说了这么多，具体怎样做呢？

先说一下身体状况。身体健康的人直接买百万医疗险加意外险就是顶配了。有小毛病的可以看看能不能通过智能核保，或者选择防癌医疗险。身体条件比较差的话就只能走惠民保这条路线了，毕竟还有个保障吧。

预算方面。预算有限的话，就买意外险吧，一年一两百块钱谁都能负担得起。如果资金比较充裕的话就可以考虑购买医疗保险了。

最后看看条款。不要只听别人说的，把保险责任、免除的责任那两页看明白就好。实在看不懂的话就找一个专业的人问问吧，比什么都好。

买保险这件事，并没有完美的产品，只有最适合的方案。一张保单解决不了所有的问题，那是神仙才能做到的事情。我们普通人能做到的就是在自己的能力范围之内把最大的风险缺口填上。

那些花里胡哨的理财功能怎么样？等到保障做好之后再考虑也不迟。