16岁的私人放贷平台真的可以借到钱吗？不要让孩子的冲动给全家带来伤害

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候微信突然收到一条好友申请，并且备注上写着"急急急，孩子借钱被扣了。之后对面连发七八条语音，打开一听是位声音颤抖的母亲的声音

她16岁的儿子小明在网上找到了所谓的16岁私人放贷平台借了2000元钱买游戏皮肤。结果虽然没有拿到手里的钱，但是还是被对方以"工本费""解冻费"的理由骗走了家里给的生活费800块钱。妈妈问我怎么办，能不能把这笔钱要回来。其实这种事情我一年能遇到好几次，并且每次都会让家长感到心疼又无奈。

未成年人借款的法律底线比你想得要严格

很多家长甚至孩子自己都没有弄清楚一个最基础的逻辑：16岁借钱，在法律上就是一笔糊涂账。把道理讲给那位母亲听，你儿子签下的那份"借款合同"从头到尾都不具有法律效力。

民法典规定得很严格，8周岁以上不满18周岁的未成年人属于限制民事行为能力人。什么意思呢？就是说只能做和自己年龄、智力相适应的事情。买根冰棍或者一本书也没有问题吧。但是借钱怎么样呢？大额资金的借贷又如何处理？没有门路。

除非这个16岁孩子的劳动收入成为他主要的生活来源，那么根据法律的规定他就应该被认定为完全民事行为能力人。但是现在有几个16岁的孩子可以养活自己呢？

因此那些声称可以给儿童放贷的网站，从一开始就属于非法行为，并且是诈骗。他们根本不考虑合同是否有效，只关心如何让孩子交出更多的钱。

打着"学生贷"的名义进行诈骗的事，我见过很多

市面上各种各样的16岁私人放贷平台就是抓住了孩子涉世不深、急需用钱的心理。我这些年做这个行业，见过很多套路的人坑人的方式越来越恶劣。

第一种就是纯粹的诈骗。小明遇到的情况是先收钱，交了钱就拉黑。还算得上有点良心的话，损失也还比较少一些。

第二种是高利贷以羊的形式出现。去年我碰到一个案例，17岁的职高中学生借了3000元钱，到手只有2100元，剩下的被扣成各种各样的"服务费""审核费"等。更离谱的是，在七天之后就要还三千五百块钱。这利息算下来年化多少？不说你也知道是违法的。

第三种最恶心的是裸条或者套路贷。利用孩子隐私照片、身份信息进行勒索。这不是借贷纠纷，而是犯罪了。你说的孩子不懂事，在借钱的时候怎么能够想到这些呢？

正规金融机构对于未成年人的态度

那么银行或者正规的网贷平台又会怎样呢？它们不会骗人的吧。

不会欺骗人，但是也不会给未成年人放款。银行审批有严格的内部标准要求年龄要达到18岁及以上才可申请贷款，这是硬性规定之一。我的一个在银行做审核的朋友私下告诉我，在他们的系统中只要输入身份证号码就会直接弹窗拦截未成年的人，并且没有人工干预的机会。

去年还不是这样，有些小贷公司审核比较松，可以钻空子。今年政策刚调整过一次，监管非常严格，谁敢冒风险呢？因此现在市面上凡是说能给16岁放款的基本上就可以断定：要么是骗子，要么就是违法高利贷。

这件事情是没有商量的余地。

家长应该知道的应对方法

孩子为什么会中招？还是缺钱，不敢跟家里开口。见过很多家庭里，在金钱方面对孩子教育几乎都是空白的。不知道怎么挣钱，也不知道借钱会有什么后果，等到出了事情才后悔不已。

如果你家孩子已经学了16岁私人放贷平台上借了钱，要注意三点：

• 第一时间保存所有的证据，聊天记录、转账截图、对方的信息都不能删除。
• 如果被骗了，就直接去报警吧。
• 如果涉及到高利贷纠纷的话，根据法律你们作为监护人可以拒绝承认该合同的效力，但是具体的操作最好请专业律师来解答，在不同的城市可能有所不同。

别傻了，觉得跟对方讲道理可以解决事情。和这些人说理，那简直就是对牛弹琴。

给孩子补上财商这一课

与其等到事情发生后再去收拾残局，不如尽早前把篱笆扎得结实一些。我给很多客户都提过一个建议：孩子上初中以后就应该开始跟他谈钱了。不是教他怎样理财赚钱，而是让他知道——钱是有成本的，借钱也有风险。

我的侄子今年15岁，最近想买一双很贵的球鞋。我没有直接给他买，并且也没有拒绝他。我说："这笔钱我可以借给你用，但是你要写一份借款协议书，在三个月之内还清，并且要加上利息——按照银行定期存款利率计算。"

他刚开始觉得我小气，后来自己算了一笔账才知道借钱可不是闹着玩的。千百遍地告诉他道理也不如让他亲身体验一次有效。

另外，孩子身份证、银行卡等个人信息一定要妥善保存。很多未成年人贷款的时候都是用家长的身份信息办理的。等到催收电话打过来之后，家长们才知道出事了。

写到这里，我又想到了那位母亲。后来我帮她报了警，警察说这样的案件很难破获，对方用的是虚拟号码，资金也早已经被转移走了。最后她说："如果平时多关心孩子的话就不会出事了。"

钱没了还可以挣，孩子观念出错了才是大问题。