16岁的小额贷款可以办理吗？不要被网赚广告蒙蔽了

前两天有个读者加了我微信，开口就问："老师，我想申请一笔16岁的小额贷款，大概两三千块左右，有门路吗？"我当时看了一眼头像上的学生脸庞很稚嫩，心里咯噔一下。说实话这几年来这个问题被问我听过不下几十次，在每次都被拦住之后我都觉得这不是借钱而是往火坑里跳。

未成年人借钱行不行？法律这一关你是过不了的

先不说哪个平台可以下款，咱们聊一谈《民法典》吧。我是理财规划师，平时喜欢把金融概念拆解开来讲一下，这事儿简单来说就是你想骑共享单车的时候，身高还没有达标，系统是不会给你开锁的。

16岁属于"限制民事行为能力人"。什么意思？大事要得到监护人的同意才行。贷款金额动辄几万甚至几十万元的大合同，如果没有父母的追认签字的话，那么这样的大合同本身就会是无效的正规银行和持牌消费金融公司都不会给未成年人做贷了，因为一旦出现坏账就无法打官司了。

因此网上广告上说"不管年龄大小，马上下单吧"你觉得可信吗？

号称"16岁可以贷款"的平台到底是什么？

市场上所说的16岁的小额贷款99%都是套路。去年我遇到过一个案例，高二男生小张想买新手机但不好意思向家里开口，在网上找到了"无视黑白户"的途径。

对方让他下载一个APP，填写了身份证以及通讯录之后呢？钱没看到就被对方以"工本费""解冻费"等名义骗走了他积攒下来的500元生活费。还算好的地方就是别人拿了你的电话簿，并且开始给同学、老师发送骚扰信息说小张欠钱不还，更可气的是还有人被逼着去借钱帮助其还款。这个孩子差点就因为抑郁而休学了。

这就是典型的"诈骗贷"。还有一种比较隐蔽的叫做"培训贷"或者"美容贷"。一些不正规的培训机构或者是美容院，会忽悠你签分期付款协议，表面上是学技术、做美容，实际上是为了借钱。

分期付款吗？年化利率可以达到60%以上。别傻了，这不是借钱给你用的，而是把你个人信息当作商品来出售，或者把人当成猪宰割。

如果真的需要借钱的话，这几条路才是正经的

看到这里，有些小朋友心里可能会不服气："我就是缺钱用啊！你说不行就怎么弄？"别急，办法总比困难多，但是绝对不能去碰那些乱七八糟的网贷。

第一，向父母坦白。这是最直接、成本最低的方法。我知道开口难，怕挨骂，但是你想一想，是希望被爸妈训斥一顿呢？还是害怕高利贷逼得家破人亡？大部分家长在孩子遇到困难的时候都会首先去帮助解决，并不会不管不问。

第二，正规的助学途径。因为学费或者生活费的原因造成困难的话，学校会有相应的资助政策来帮助你解决这些难题。每个学校的具体规定都不同，你可以直接问班主任、辅导员等老师，并且不用不好意思，这是你的权利。

第三，合法的兼职。16岁就可以打零工了，在寒暑假的时候去快餐店或者送外卖（有的平台要求满18周岁才允许接单），也可以帮别人写文章、做设计等。虽然来钱慢一点，但是每一笔都是用在实处上的。

千万不要触碰的"高利贷"底线

我从业这么多年，见过太多因为几千块钱最后变成几十万债务的悲剧。数据我不方便透露具体的来源，在非正规平台借款的未成年人当中，有超过80%的人最终都遭到了暴力催收或者高额违约金。

怎样才能判断是不是高利贷？有办法。如果对方说"借1000，到手800，一周还1100"的话就是高利贷了。年化利率算下来都会让人惊出一身冷汗，几千点都是有可能的。借钱以后就无法偿还了，这是一辈子的事。

还有那种让你用身份证照片、手持身份证的照片去申请的，千万不要答应。一旦把"金融身份证"交给犯罪分子之后，就会被用来洗钱或者注册账号，在警察上门的时候你可能还蒙在鼓里。

征信方面要早有认识

很多16岁的孩子认为征信离自己很远，其实不然。正规金融机构的数据可以互相共享。你现在去搞那些乱七八糟的网贷的话，即使没有借到钱，但是频繁查询记录的存在，在你将来真正需要买房、买车或者贷款的时候，银行看到你的征信报告上全是"贷款审批"的操作痕迹之后直接就拒绝了。

这就如同你还没有开始工作，档案里就已经记上了一笔"不靠谱"，这个污点已经跟你好几年了。所以保护征信要从小抓起，并不是吓唬你们的意思。

说了这么多，其实只有一句话：16岁的小额贷款正规机构不批，非正规机构就是坑。不要为了几百元的虚荣心或者一时之需而把自己未来的路给堵死了。

如果有人告诉你他可以帮你搞定，就离远点吧。