5月份下款的口子真的变多了吗？别被表面现象所蒙蔽

上个周末有个老客户请我喝茶，一见面就抱怨自己三月四月份申请贷款处处碰壁，征信查询了也没有拿到钱，现在到处打听5月份下款的口子问问我有没有什么内部渠道可以救急。

其实这样的事情我见过很多次了。

我是理财规划出身的，平时给客户做家庭资产配置工作比较多，但是很多人现金流一旦中断就会像无头苍蝇一样到处乱撞，最后征信弄得一团糟。

五月这个时间段很特别。

很多银行和机构的一季度任务已经完成，四月稍微喘了口气之后到了五月又开始准备半年报了，因此比四月份要宽松一些。

但是你认为随便填一张表就可以申请到贷款的话，那就太天真了。

为什么大家都寻找五月容易下款的渠道

其实有一个误区。

很多人认为五月有劳动节、端午节，金融机构为了完成业绩会放松一些限制。去年不是这样，今年政策刚调整过，部分消费金融公司确实放宽了额度，但是审核逻辑反而更加严格了。

有个做餐饮的老周客户，上个月急得团团转。

五一之前他要进一批海鲜食材，大约需要15万周转金，但是申请了三家都被拒绝了。当时他特别不明白为什么自己没有逾期还款的情况还是不能借到钱？

我用他的手机一查，好家伙一个月里就点过七八个网贷平台的测额度。

这不就完了嘛？

银行的风控系统看到你短时间内多次查询征信，就认定你的资金链比较紧张，风险等级立刻上升很多倍，谁敢给你贷款？

说白了，五月容易下款的渠道虽然存在，但是绝非弹窗广告所宣称的"无视黑白户""秒批秒到"。

都是坑。

最容易在五月出问题的有三种人

做规划这么多年，我总结了下五月申请贷款被拒的基本上都是踩到了同一个坑。

第一种就是老周那样到处乱点测额度的。每次点击征信报告就会多一条查询记录，该条信息需要保存两年时间。银行看到你最近两个月查了十几次后会认为：这个人是不是快要撑不住了？

第二种为迷信"内部渠道"。

上个月有个姑娘来找我，说网上有人告诉她有特殊口子，交500块钱包装费就可以下款20万。结果怎样？钱没拿到，五百块也白扔了。

正规金融机构哪里有包装费？

第三种最可惜的就是不懂产品特性而盲目申请的。本来是为有社保公积金的上班族设计的产品，你一个自由职业者也非要凑热闹不可，不是白送人头吗？

怎样判断一个渠道是否可靠

最简单的方法就是看放款方是谁。

凡是放款方为银行、消费金融公司、小额贷款公司的，都是持牌机构，利率虽然高低不一，但是不会坑人。如果是不知道名字的科技公司或者信息服务公司直接pass掉，多看一眼就是浪费时间。

适合普通人的方案有哪些

说了这么多坑，到底有没有好的选择呢？

当然有。

第一种，如果你有公积金的话，哪怕只交了半年的时间也优先选择公积金信用贷。该产品的年利率较低，在4%到8%之间浮动，并且五月份很多银行都会推出优惠活动，可以申请的额度可达月缴存额的100-200倍。

具体的数字我已经记不清楚了，大概是这样的，在不同的城市情况可能会有所不同。

第二种，如果你名下有房或者车的话，那么抵押贷的利率现在非常优惠。去年我给一个客户做过经营性抵押贷款，年化3.85%，比房贷还要低一些。但是需要你持有营业执照，并且流程比较长，急用钱的人不适用。

第三种，如果你没有其他资产的话就只能申请一张工资卡所在的银行信用卡了。不要小看信用卡，这是正规信贷产品中最容易批的，用得好还可以积累信用。

说到这儿，肯定有人会问：广告中提到的5月份下款的口子都是骗人的吗？

也不全是对的。

有些消费金融公司会在特定的时间段里降低一些要求，比如负债率的容忍度由70%提高到75%，查询次数的要求也从近三个月6次放宽至8次。但是"放宽"的程度很小，资质不好照样过不了关。

再说一个行业内的人知道的。

每个月的下旬，也就是25号之后，部分信贷经理为了完成月底业绩指标，确实会想办法帮助你改进一下申请材料，例如让你提供一些有利于审批的证明文件。但是这和"放水"不一样，并没有降低应该有的门槛。

行动之前最后的检查

在点击任何申请按钮之前，先问自己三个问题：

• 我近三个月征信查询次数是否已经超过了五次？
• 我清楚自己负债率的情况吗？就是总负债除以年收入。
• 我借的钱有没有还钱的来源？

这三个问题答不上来的话，先不要着急借钱了，先把情况搞清楚。

见过太多借了钱还不起，最后利滚利变成无底洞的情况。

有个做电商的小伙子，去年双十一准备好了之后又向网贷借了一些钱来备货，结果销售情况不理想，到现在还在拆东墙补西墙，整个人都快要抑郁了。

借钱这件事，要谨慎。

五月有一些机会窗口，但是只有做好准备的人才有资格获得。征信清白、收入稳定的情况下借钱很容易；反之，则容易被坑。

最后说一句大实话：与其到处找口子，不如先把征信养好、把负债降下来。信用这东西平时看不上眼，在需要用的时候比黄金还值钱。