1月份可以下款吗？银行内部的人悄悄地告诉你实情

刚过完元旦，我行的门口还没挂上红灯笼呢，电话就被打爆了。十个里边有八个都是问同一个问题的——1月份有没有下款？？问这话的人，大多是去年年底资金链紧张的时候，希望新年新气象能够给银行带来更多的贷款。其实我也有这样的感受，在年底为了完成任务，客户经理们也是忙得团团转，各种审批都卡得很死，很多人被拒之门外了，现在就等着这个机会呢。但是这件事情，并不像菜市场买菜那样简单明了，去的早一些就能占到便宜，里面的门道外人根本不知道。

所谓的"开门红"，到底是不是放水？

说句大实话。很多人认为1月份银行要完成"开门红"的任务，所以审批会比较宽松，这是外行人的看法。其实每年一月都是各家银行争夺客户的时候，并不意味着风控的大脑就出了问题。为了实现开门红的目标，在这样的情况下确实会有放款的压力存在，但是这种压力的前提条件是合规的。好的客户我们会抢着给贷，资质差的客户别说1月份了，就算神仙来了也没法子办到。去年一月那会儿我们行有一个硬性要求就是开门红期间不能出现不良率反弹的情况，如果出了问题的话客户经理就得背锅。那么在这种情况下谁敢开绿灯呢？

但是开门红的话，也有些平时少见的操作。比如有的分行为了先把规模做大，对某些特定类型的抵押贷款睁一只眼闭一眼，只要抵押物值钱一些借款人的流水稍微差一点也可以被放贷了。但该物品的时效性很强，并且只有一天到半个月左右的时间吧！这事儿我不方便说得太详细，懂的人都明白

问"1月份有口子下款吗"的人到底想得到什么？

来找我的人问出这样的话，其实心里多少有点没把握。他们口中所说的"口子"无非就是征信花、负债高、查询次数多并且能够下款的神奇通道。怎么说呢？这种"口子"确实存在，但是它不是你想的那种普惠金融，更像是一朵带刺的玫瑰。两天前有个做餐饮的小老板叫刘某某来找我急急忙忙地问了问我。他去年扩张速度过快，欠了一大堆债，在年底的时候把网贷都点了一遍，征信查询记录密密麻麻得就像蜘蛛网一样。请问经理有没有1月份可以下款的消息？利息稍微高一点我也能接受。

我当时就给他浇了一盆冷水。征信已经这么差了，正规的银行系统一过就会被秒拒，哪里来的口子？除非你名下有房可以做二抵或者找担保公司介入否则就是白日做梦。别傻了，银行不是慈善机构，风控系统是吃干饭的？

真实案例：你认为可以救命的东西，其实已经到了危险的地步

说到这儿，我就想起一件印象深刻的事情了。大概是在前年的一月份左右的时候吧，那时候确实有一个消金公司的产品政策比较宽松一些，只要社保交了一年以上，并且没有负债的话就可以直接批下来了。当时好多资质差的客户都下款了，一个个高兴得就像过年一样。结果怎么样？利息很高啊，最低为18%年化利率，采用等额本息还款方式。一个做服装批发的老张拿走了20万元钱本来打算周转两个月就还掉但是生意一直没有起色每个月还得偿还借款的压力让他喘不过气来年底老张家为了把这笔欠款还清又去借钱了最后连店都关上了

因此，当有人问到的时候1月份有没有下款？你真的想清楚了吗？所谓的口子一般都有很高的资金成本。如果你是为了赌博、投机或者填补之前的空缺，那么我建议还是不要去尝试了。到时候钱没赚到就牵连家里人跟着受罪也就不值一提了。利息是否算过账呢？能不能承受得了？

银行内部审批的潜规则

既然都是熟人了，我就再透露一些平时不能说的秘密。银行审批系统中其实有一个"白名单"机制。每年一月份为了开门红我们会对存量客户做一次重新梳理。如果你之前在我们行有过还款记录，并且没有逾期过的话，即使你现在的资质稍微差一点，也会有预授信额度下发给你。这才是真正的口子。“但是这个东西是由系统自动产生的，人工不能干预。”所以不如自己查一下常用工资卡或者房贷卡所对应的银行会有什么惊喜吧。比去找外面的什么"包过"中介更靠谱一些，并且不花钱的方法就是看自己的工资单上显示的是哪家银行了。

另外还有个事情，很多人都不清楚。1月申请贷款的时候要注意时间点很重要。一般上旬就是各分行制定政策、分配额度的时候，在这个时候审批系统可能会比较"紧张"，因为大家都等着看呢。真正放水力度大的时候大多集中在中下旬，也就是春节之前两周左右的时间段内。这时任务压力减轻了，支行为了完成业绩目标而放宽一些非核心指标要求，比如流水不足的话可以追加共借人等。具体数字我记不清楚了，大概就是这样的吧，每年的节奏差不多都是这样。

不要被"新年放水"的谣言所蒙蔽

网上总有些文章骗人，年初银行额度充足，闭着眼睛都可以贷款。这样的话你也会相信吗？额度虽然够用，但是给的是优质客户的专属额度。老百姓过日子最希望的就是安稳踏实了别一听到风就是雨觉得自己也能分一杯羹这事儿坑不坑爹呢

如果你真的需要急用钱的话，先把你的征信报告打印出来好好看看。负债率超过70%的先清理小额部分；查询次数过多的要老老实地下一个月信用记录。别总想走捷径了，在这个世界上哪里有那么多捷径供你去走呢？

1月份是否有口子下款？有，但是绝对不能随便。资质好就到处是机会；资质不好时，一月也仅止于心理安慰了。不要把希望寄托在空洞的"政策"上，做好自己的信用经营要比什么都强。也就只能说到这里了，请大家自行思考吧。

如果你现在的征信已经花掉，负债也比较高的话，听我的一句话劝一劝，先不要着急申请了，越急着去办就越糟糕。找一个懂行的朋友或者正规的人问一下怎么样可以优化下征信结构才是正经事。