2万块网贷秒下到底是什么样的情况：有人省了三千利息，也有的人掉进了陷阱

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候微信突然弹出一条消息。是两年前找过我做家庭资产规划的小周，在一家互联网公司里工作的是运营岗位。她直接问我：老师有没有那种2万元的网贷，可以马上获得。渠道怎么样？着急，明天就要。当时我心里咯噔一下大半夜的急着要钱，多半是遇到什么紧急的事情了我给她打了电话说了十几分钟才知道原委她妈妈突发胆结石需要住院医院要求先交押金她的身上只有几千块钱现金工资下个星期才发

这件事让我想起我刚入行的时候。那时候我也觉得，能快速拿到钱就是好产品，利息高不高以后再说。后来看到很多案例之后才明白，在着急的时候要稳住。小周当时已经在某借款APP上点了"申请"按钮，额度为2万，并且年化利率显示是18%。她问能不能借我听她说完再点确认

网贷秒下款靠谱吗？

其实市场上也存在审批速度快的网贷产品。我在这个行业做了快十年了，见过各种各样的所谓"秒批"的情况。有的是正规机构推出的消费贷款业务，有的则是打着羊皮的高利贷骗局。怎么区分？主要看三点：牌照、利率、合同条款。听上去挺专业的对吧其实很简单

正规的消费金融公司，招联、马上、中银等持牌机构的风控系统都是自动化的。你的征信没有问题，收入也稳定的话，系统几秒钟就可以给出额度了。2万元的网贷，可以马上获得。情况在正规机构中是存在的。但是年化利率一般为10%到24%，不会太低也不会太高，所以看起来不太离谱也不吓人。

那么问题来了：那些标榜"无视征信、黑户也可以贷款"的呢？别想太多。要么是骗子，先让你交手续费、解冻费；要么就是714高炮，借七天还要砍头息。去年我遇到过一个客户，借款一万五拿到一万二之后第七天就要还款一万一。算下来年化利率是多少？超过一千百分之一以上吧。这不是借钱，而是吸血啊！

急用钱的时候最容易踩到的三个坑

小周当时差点踩进去的第一个坑就是没有看清楚利率的展示方式。很多APP上显示的日息万分之五，看起来不多吧？换算成年化的话是18.25%左右。两万块钱借一年，利息就要三千多块了。她急着要用钱，并且对这笔账并没有太在意。

第二个坑就是提前还款违约金。很多借款人都忽略了这一点。有些平台你在还没有还清全部款项的情况下就选择提前结清的话，还是需要支付剩余期限的利息或者缴纳一笔"手续费"。去年我给一个做小生意的朋友算过账，在他用了三个月之后想要提前归还时，银行要求他补交了两千多违约金。你说坑不坑？

第三个坑比较隐蔽，是多头借贷。什么是多头贷款？就是在很短的时间内向几家金融机构申请贷款的行为就是多头借款。每一次征信查询都会在征信报告中增加一条记录。如果信用报告显示有很多次被查问的话，之后的机构就会觉得这个人是不是到处借钱呢？资金链出问题了吗？然后就拒绝掉吧。最夸张的一个案例是客户一个月之内申请了17家网贷公司，最后还是因为征信问题而无法拿到正规银行信用卡。

有哪些可以快速放款的方案？

小周的情况又有了新的发展。她想要两万块钱，并且要尽快速地拿到手。我的建议是这样的：

第一种方式是检查自己是否有信用卡。虽然取现有手续费和利息，但是比透明正规很多。两万块钱取出的话，大概要收50到100元的费用，日利率大约在千分之八点五左右，年化利率约为百分之十八。相比其他的网贷更加可靠一些小周有一张三万元额度的信用卡完全够用她之前根本没想到这件事

第二选择是支付宝借呗、微信微粒贷和京东金条等产品。只要你平时的信用记录还行，这些平台都有一定的额度。年化利率一般在10%-18%之间，并且下款速度很快，一般几分钟之内就可以到账了。小周查了一下自己的借款情况，在她那里的借呗最多可以借用四万两千元，日息是万分之四，年利率为十四点六分。比之前看的那个APP便宜多了。

第三种选择就是银行系的线上消费贷款。目前很多银行都有"快贷""融e借"等产品，利率更低一些，年化可以达到4%-8%左右。但是审批比较严格，并不是所有人都能通过。让她第二天上班之后先查一下自己工资卡所在银行的APP里有没有预授信额度。

网贷审批方面的一些内幕你知道吗

从业多年的经验表明，很多人对网贷审批存在一些误解。有人说"我的征信很好，肯定能过"，也有人认为"我有逾期记录，肯定是不能过的"。其实并没有那么绝对的说辞。

银行以及消费金融公司的风控模型比你想象的要复杂得多。他们不仅会看你的征信记录，还会根据你在电商平台上的购物习惯、社交圈子里的人际关系等信息来判断你是否有信用风险。比如说经常去哪些平台买东西？每次买多少东西呢？手机有没有欠费的情况……这些数据很多机构都会用到。具体的算法属于各家金融机构的商业秘密，我自然也无法全部掌握。但是有一点是确定的：稳定性比高收入更优先。一个月赚8000元并且工作稳定、按时还信用卡的人被批准的概率会高于一个月挣3万元但不稳定的人。

还有一个不为人知的事实就是申请的时间也会影响到。工作日的上午提出申请，其通过率一般比周末或者晚上要高一些。原因很简单——很多机构自动审批系统都有人工复核机制，在非工作时间进行人工复核效率较低，所以该系统的决策会更加谨慎。没有得到官方确认的说法存在，并且我观察了这么多年之后发现有这样的规律性现象。各个机构可能会不一样，请参考一下吧。

小周最后怎么样解决的？

那天晚上聊完之后，小周就冷静下来了。她先用信用卡取现一万五千元，第二天早上又从借呗提了一千五百元，凑够住院押金。前后不到半小时的时间里利息成本也控制在可以接受的范围内。她的母亲手术很顺利，医保报销后大部分费用都回血了。

上周她请我吃饭，说如果不是打了那个电话的话，那时候可能已经借了年化36%的高息网贷。两万块钱借一年，利息可以相差好几千块。这顿饭吃得很感慨。

见过太多人为了着急用钱而稀里糊涂地点击了带有"秒批""免审核"字样的广告链接。结果怎么样？要么被收取手续费，要么背上无法偿还的债务。因此我想说的是：急着要借钱的时候，先不要急于申请吧。花十分钟理清自己有哪几种选择的话，在节省成本的同时也避免了许多麻烦的事情发生。

另外还有一件事情需要说明一下。上面所提到的方案都是在你有信用基础的情况下制定出来的。如果你征信已经用完了，逾期记录很多的话，在正规渠道很难拿到贷款了。这时候不要病急乱投医，越着急就越容易上当受骗。找一个了解的人咨询下或者先想办法把最紧急的一笔债务解决掉要比到处申请好得多。

如果你实在拿不准的话，就把借款合同找出来给我看看条款有没有问题。总比自己瞎碰硬要好一些。