晚上也能秒下款的黑户口子？别做梦了，真相可能让你清醒

上星期三晚上十点左右的时候，我正在睡觉前准备关机的时候，我的手机铃声就响了起来。打来电话的是老客户小周，他的语气非常着急，说是他在网上看到了有人推荐晚上也可以马上到账的黑户子问我是不是可靠的时候，他已经需要8000元来周转一下了。当时我就叹了一口气，在这个时候最需要的是及时医治疾病。也就是说，“黑户口子”十之八九都是给狼吃的。我做理财规划已经很多年了，见过太多人因为相信这样的谣言而把自己的征信弄坏，并且还背上了高利贷。那么这里面到底有什么玄机呢？

那么大家都是为了找到可以快速贷款的黑户吗？

说实话，找到这样的漏洞的人我都能理解他们的心理状态。或者是征信已经被用过了，正规银行的大门紧闭；或者是着急得火烧眉毛，等不及银行的审批程序。老张是一名做餐饮行业的老板，在生意好的时候会提前准备货物但是缺少资金周转，所以也去寻找那些不需要看征信报告、当天就可以放款的服务商。那么最后的结果是什么呢？没有借到钱，并且被诈骗了两千块钱的“包装费”。人们认为“黑户”就是专门为黑户提供贷款服务的好平台，其实不然。带有黑色标记的东西一般都比较隐秘。

正规金融机构都有一套风控体系，在晚上也会“休息”。目前大部分都是自动审批了，但是涉及人工复核或者系统跑批的时候，大额的资金一般都不会动用。声称可以马上到账的，要么是额度很小的高利贷，要么就是纯粹的诈骗行为。那么如果正规的钱不赚的话，非要去赚“黑户”的高风险钱，那背后的风险利率又会达到怎样的水平呢？

揭露所谓“黑户口”的真实面目是什么样的

市场上流传着三种黑户子的说法。第一种叫做“套路贷”。表面说是秒下款，实际上会给你安装一个假APP，在钱没有到账之前就会要求你缴纳工本费和解冻费。等到你把钱给了他之后他就再也没有出现过。第二类为超利贷，即所说的714高炮。可以下款，但是借出一千只能拿到七百，七天后再归还款项一共一千块，这样计算的话年化利率已经很高了，这不是借钱而是吸血。第三种是用贷款的名义进行信息诈骗，获取你的通讯录、身份证照片，并且把这些信息转卖给别人。

去年有一个客户的情况比较特殊，在年底的时候需要一笔资金来解决一些问题。在某一个论坛上他看到了有人推荐“内部渠道”，说只要提供身份证、银行卡就可以让黑户也贷到五万元。最后对方给他签订了一份代扣协议，并且把钱没有拿到手，但是银行卡上的几千块钱却被对方取走了。这件事到现在我还记得很清楚，那位客户的模样还历历在目。不要想当然地认为世界上有免费的午餐或者专门为黑户举办的慈善晚会。

实际上，内部审核的标准是很有“势利”的

我有一个在银行工作的朋友向我透露说，银行审批系统的里面有一个叫做“白名单”的东西。如果是公务员、国企职工，在该行有大额存款或理财产品的话，即使征信上有小小的瑕疵，系统也会稍微宽松一些。这就是所说的“优质客户的容忍度”。反之，如果您的工作不稳当，并且征信状况很差的话，那么无论您有多少理由去解释自己，系统都会把您拒之门外。所谓“黑户口子”，就是用信息不对称的方式剥削最底层借款人的利益而已。

到了晚上需要有钱的时候，可靠的办法又是什么呢？

与其在网上海捞虚无缥缈的“口子”，倒不如回头看看手里的东西。第一张就是你自己的信用卡。信用卡的取现功能可以做到24小时之内到账，只要有可用额度的话，并不会因为时间的不同而影响到结果。很多人都已经忘记了自己还有一张这样的牌了。其次看下你的支付宝和微信里面有没有什么余额。借呗、微粒贷等主流的产品上征信了，但是审核速度很快，晚上也可以申请。不完全是黑户的话，还可以弄到一些额度。

第三种情况就是你的征信很差，但是又不能通过正常的途径来解决的话，那么就只能去向亲朋好友借钱了。我知道很难开口说出口，但是和被高利贷逼着还债相比，面子又算得了什么呢？上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老顾客，在银行贷款的时候因为之前有过两次逾期记录而被拒绝了。之后我就建议他把家里不用的东西挂在咸鱼上面卖掉，并且向亲戚朋友借了一些钱来度过难关。尽管很狼狈，但是没有掉入高利贷的陷阱中。

绕开这些陷阱之后，不要把急需的钱变成一个没有尽头的大窟窿

办理贷款最易掉入的陷阱就是“病急乱投医”。越是着急就越要仔细地看清楚合同上的内容。凡是要求你先付款的都是诈骗分子，没有商量的余地。凡是说可以不用看征信、不用看负债、保证百分百下款的，或者是利息超高到让人无法接受的高利贷。正规的贷款机构甚至是消费金融公司也会查询征信。不查征信就放款的话，那么唯一的可能是他们根本没有打算让你正常还款，只是盯住你的本金或者你的个人信息。

另外一件事情要说明的是，在网上随便填写申请的人很多。点一下就可以知道大概有多少了。但是你不知道的是，每次点击都会在你的征信报告里增加一条“贷款审批”的查询信息。查询次数多的话就会被算作是花掉了一部分征信分数，之后再想要办理正常的贷款就会更加困难。这就是所谓的“硬查询”，威力非常大。因此不要随意点击那些可以测试出自己能借多少钱的链接。

最悲的一例就是一位刚刚毕业的年轻人。为了购买一部新的智能手机，在网上找到了一个叫做“秒下款”的网站，并且向其借款三千元。于是利息就越来越多了，三个月之后就有上万元了。催收电话打到公司里去，工作也被辞掉了。这个代价太大了。因此即使晚上真的没有借到钱的话也不要接触那些来历不明的东西。挨饿一整晚要比被蚊子叮咬好得多。

不要相信“内部渠道”的说法

在网上声称有“银行内部通道”的中介机构中，百分之九十以上都是诈骗分子。银行审批是由系统自动打分，并且人为主观干预的概率很小。即使有的话也只对数以百万计的大客户有效，不会轮到我们这些普通人的头上。收取了你的几百块钱“手续费”之后就销声匿迹的中介公司，就是让你害怕去报案。因为想要走歪门邪道的人，自己的心里也是空虚的。

最后几句实在话

晚上也可以秒下的黑户子，在正常的金融市场上基本上是没有的。存在的是有毒的引诱物。如果此时你已经到了山穷水尽的地步，那么就先把手机关掉，静下心来算一下自己手里还有多少家当，或者是第二天一大早到正规的地方面谈。不要在深夜做出决定，因为这是骗子们最猖獗、你的理智也最容易被蒙蔽的时候。

如果有人要你先交保证金，并且马上把对方拉黑的话，就不要考虑太多。