月供不上征信怎么办？别慌，先搞懂这三件事再出手

上周有一位老客户小林急急忙忙来找我说他看中了一套二手房，首付已经准备好了，但是中介却告诉他说“月供可能会有问题，在征信上面查不到”。小林顿时傻眼了，手里拿着手机问我说：“如果月供不能按时还上的话，会对个人的征信造成影响？这个房子已经没有任何希望了吗？说实话，在理财规划这个行业里做了七八年的我遇到过的事情不下百件。人们一听到这句话的第一反应就是“完了，我是被拉黑了吧”，实际上并不是这样。

那么什么是月供不上的问题呢

第一部分是把问题提出来。什么是征信报告呢？征信报告就是你的“经济身份证”，上面记载着你借出去的钱和欠下的钱。一般而言，每月要还的房贷和车贷，银行会按期上报给相关部门。但是有时候这个记录并没有被上传上去。

这件事情要分两个方面来说。

第一种情形就是你所申请的贷款本身并不需要上传到征信系统中去，比如说一些小贷公司、民间借贷或者是某些特殊的时期内由政府出台的相关政策而产生的贷款。也就是说人家根本就没有接入到央行的征信系统里来，所以即使你再优秀，在征信上面也是看不到你的。另外一种情况就是贷款本身应当被纳入到征信系统当中去，但是由于银行或者相关机构没有及时地把数据上报上去，这样的情况虽然很少见，但是并不是不可能发生的。去年遇到一位做餐饮行业的客户，他每个月都会按时还款，但是他的征信报告上却缺少了半年的时间段，并且经过查询发现是因为银行系统的更新出现了问题导致的延误，一共耽误了两个多月时间才补回来。

月供记录不全会对购房造成什么影响

小林最害怕的就是这件事情了，担心自己的辛苦钱会白费掉。其实这个担忧是有一定道理的，但是并不严重。

银行批贷的时候主要看的是什么呢？第一是看你有没有还钱的能力，第二是你是不是愿意去还钱。征信记录就是用来证明上面两点的重要凭证。如果您的月供没有上传到征信系统中的话，那么银行就会缺少一个来评判您是否值得放款的标准，这样也会使贷款变得更加困难。但是难度加大并不等于完全没有可能。

另外有一个长尾词需要提到的是：房贷月供没有在征信报告中体现。在实际的操作当中，银行会要求客户提供其他的证明文件。比如说你的银行流水、每月的还款凭证以及原来的贷款机构出具的还款证明等。我的一个做装修生意的老朋友老周，在去年换房子时也遇到了类似的情况，他原来在农村商业银行办理的房贷是在十年前申请的，那时候系统的条件比较差，所以记录也是间断性的。之后他就直接到原来的银行打出了两年来的还款流水，并且加盖了公章，新的贷款银行仍然批准了他的申请，并且给了一定程度上的优惠。

但是这件事也要看是哪家银行了。四大行比较死板，材料要求很多；而一些股份制银行或者城市商业银行则要宽松很多，只要你的其他条件好，比如说收入高、负债少、工作稳定，缺少一个月的还款记录，他们睁一只眼闭一只眼也就过去了。

遇到这样的情况应该怎样解决

关于小林的问题，我给他提出的三个步骤是这样的。

第一件事情就是进行核实。到当地人民银行征信中心查询一份详细的个人信用报告，并查看缺少了哪些信息。不要只相信中介的话，因为中介什么都不知道，有的中介甚至连征信报告都不认识，只会吓唬你来办理各种手续。

第二步就是补充资料了。如果是月供记录丢失的话，就马上到原来的贷款机构查询还款流水。该流水不同于一般的银行流水，在此之上有你所欠下的贷款账号、每个月需要偿还的钱数以及到期日等信息。打印好之后要让银行盖上公章，复印件没有用。

第三步就是事先做好沟通工作。在向银行提交贷款申请前，应该和中介或者自己去联系目标银行的客户经理了解清楚相关的情况。不要等到了审批阶段才来解释，那样的话人家只会认为你不够诚实。这件事情要积极地去说，并且越快越好。

如果贷款本身就没有被记入征信系统的话又会怎样呢？

这样就比较复杂了。有的小贷公司和消费金融公司贷款不上传到征信系统中去，但是会接入其他的征信系统，例如百行征信、前海征信等等。银行在审核房贷时，有时候也会查询“第二征信”。如果您的月供被上述系统所记载的话，也可以用作证明材料。但是要记得按时还款哦，不然上不了央行征信也一样会被罚的。

不要掉进两个陷阱中去

到此为止，我要提两个注意点。上个月有一位顾客差点因此而出事。

第一种方式就是自己胡乱操作。有人发现自己的月供不能满足征信要求的时候，第一反应就是去请人“洗征信”、“修征信”。不要那么天真了，这些都是骗人的把戏。征信记录只能由报送机构进行修改，并且你无法自行更改，而花钱请人帮忙修改也是没有用的。我的一个客户花掉八千元让别人来“修复”，但是对方却把他的账号给封掉了，征信依旧如故，白费了一笔钱。

第二条就是隐瞒不报。有人认为既然征信上面没有记录，我就不会说了，银行也查不到。这样的想法很幼稚。在申请房贷时，银行会要求你签署一份授权书，里面包含让银行查询你的征信报告、账户交易情况以及税务信息等内容。如果每个月你的银行流水中都会出现一笔固定数额的资金流出，并且这个数额和某项贷款的月还款额相等的话，那么银行就会很容易地发现它。到那时别人问起这笔钱用在哪里的时候，你又该如何回答呢？说是借给朋友的钱吗？不相信吧。

所以，如果月供不能按时还上的话，会对个人的征信造成影响最好的办法就是把所有的资料都准备好，并且坦然地向银行说明自己的情况。银行并不是一个没有道理的地方，如果你提供了证明材料并且具备还款的能力的话，那么为什么银行会拒绝放款呢？

一些你不了解的“秘密”

在这家公司工作了这么长时间之后，有一些事情只有公司内部的人才知道。

比如说各个银行对于征信记录缺漏的态度不一样。根据我的观察，在每年的第一季度里，各商业银行的贷款额度较多、审批较为宽松；而到第四季度时，则会出现资金短缺的情况，并且审批也会变得非常严格。如果您的月供记录存在空白期的话，在年底的时候不要去申请房贷，选择年初或者是上半年的时间段比较好一些。这个数据我已经记不清楚了，大概是去年第一季度的时候，我为三位类似的客户提供房贷服务都被批准了；年底的时候有两个客户，其中一个被拒绝了，另外一个则提高了15个百分点的利率。

另外一点就是之前所借的贷款如果是公积金贷款的话，在一些城市里公积金贷款的信息是不会被记入到个人信用报告中的。在这种情形下，你可以向公积金管理中心申请一份还款证明，银行也会认可。但是各个城市的政策不同，我对这里的情况比较了解，其他的你可以去当地的公积金中心问一问。

最后说一些实在的话

月供不及时还清的话就会对个人的信用记录产生不良影响。这个事情虽然不大，但是也很重要。处理得当的话最多就是多跑两趟、多填几张表而已；如果处理不当的话，则有可能会影响到你的购房大事。小林按照我所说的去做，花费了两个星期的时间来补齐资料，最后贷款顺利通过审批，并且房子也已经装修好了可以入住。

如果你正好遇到这样的事情的话，不要先吓唬自己也不要相信中介胡说八道。先查一下征信报告，按照我刚才所说的三个步骤来操作，如果还是拿不准的话可以找一个专业的理财规划师或者银行客户经理咨询一下，千万不要自己一个人胡乱做决定。