我试了十几个平台，发现那些有前期费用但稳定下款的口子才是真救命稻草

深夜的时候望着手机上的购物车中那件想要购买的手办，又看到自己卡里的余额只有一百多块钱时，就会产生一种无力的感觉。人们都在到处打听有没有不用看综合评分就可以借到钱的捷径，想避开大数据的审查或者是找到一些传说中的有前期费用但是能按时还款的地方。这就形成了一个悖论：既然要交首付款了，为什么还能够做到稳定的贷款呢？如果被诈骗了应该怎么办？那么这样的“口子”是否可靠呢？是否存在没有资质也可以进行放贷的情况吗？

说实话，在这个领域里摸爬滚打了这么多年的我，见过很多为了快速筹措资金而不假思索地四处求救的人。市场上有一些特殊的借贷途径，并不是一般的银行或者是大的P2P平台。由于这些平台的资金来源和风控方式不一样，所以对于用户的资质也会有不同的判断标准。例如一些小众的消费金融产品，尽管名义上要收取一定数额的“会员费”、“评估费”等前期费用，但是只要接受这样的安排之后，后面的放款概率就会非常高，一般都在2000-10000元左右，期限大多为7-30天左右。

下面是几种典型的平台类型。第一是“极速贷”之类的口子该类平台一般额度为三千元上下，要求非常低，并且不需要征信报告，只需要身份证、实名手机就可以。期限一般为14天，尽管时间很短但是对急需资金的人而言就是救命稻草。用户的评价大多都集中在“下款快”的方面，有用户表示：半夜提交申请，早上就能收到钱了，虽然要交一定的手续费，但是解决了燃眉之急但是这样的平台存在很大的问题，即实际到账的资金会扣除一定比例的服务费，例如申请3000元的话，最后只能拿到2500元左右。

其次是没有经过全面考察的“备用车辆”的来源。这些平台通常以“不管黑白”为由进行操作，并且额度范围很广，从几百元到几万元都有。它的特点是不需要查询用户的信用记录来判断是否放款，而是根据用户手机使用的频率以及社交网络上的行为来进行评估。期限可以灵活选择，有3个月、6个月或者12个月分期付款的方式。但是要小心，这些平台的计息方式一般都比较隐秘，表面上的日利率很低，但是如果再加上各种手续费的话，那么总的年化利率就可能会比你想象中高得多。好处就是门槛很低，对征信有问题或者不能向银行申请贷款的人而言，这是唯一的一种融资途径。

然后来谈谈它的优点和不足之处。这样的前期有资金支持并且可以持续放款的方式最大的好处就是“确定性”。传统的借贷方式下，你的资料如果不符合条件就会被拒绝，并且会浪费掉很多时间以及留下不良信用记录。而在这里只要肯出前面的钱就可以拿到贷款了。但是它的缺点是成本很高并且存在一定的风险。除了利息之外，还有许多隐形的成本。风险就在于市场上的鱼目混珠，真正从事放贷业务的是诈骗分子，遇到这样的情况不但不能借钱，还会受到罚款。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一、在放款之前就要求交纳“解冻费”或者“保证金”的都是要小心的正规的渠道一般会有会员费，在下款金额里扣掉，或者是有明文规定在合同上写明，并不是直接要求你把钱转到一个人的银行账户里去。第二是量力而为。虽然这些平台可以快速放款，但是相应的还款压力也很大，不能够借来还去，否则就会越陷越深。第三点就是保护好自己的个人信息，不随便把验证码和密码给别人看。

最后为了使大家更加清楚地理解，我把一些常见的问题都列出来了：

用户提出的问题是：有前期费用的平台一定是骗子吗？
答案是否定的。尽管正规银行贷款一般没有前期费用，在一些民间借贷或者特定渠道里，会员费、服务费等就出现了。主要看费用是由平台收取还是在放款之前被转到个人账户上。

用户的问题是：如果不进行综合评定的话，也可以申请贷款吗？
答案是这样的，“不看综合评分”的意思是不要求必须有央行征信记录，并不是说没有审核。平台会用其他的指标来判断风险，但是标准很低。

用户问到的问题是：逾期会有哪些影响呢？
答案是这样的平台催收一般要比银行更加激进，一旦出现逾期就会产生很高的罚息，并且还会把你的联系方式公布出去。建议按期还贷，如果实在无法偿还的话应该积极与对方进行沟通。