怎么分辨借款口子真假？我潜伏调查三年，揭开那些不敢说的秘密

凌晨3点的时候，我在出租房里坐着看手机上出现的“审核不通过”的提示框，并且旁边还有条刚刚收到的信息：“你的综合分不够高，请换一种方式。”这件事情发生于2021年的时候，那时我是金融调查记者，手上有一个有关网络借贷问题的报道任务。为获得一手材料，在三天之内用自己真实的身份去试用了市场上二十几个所谓“热门入口”。说实话，“秒批”、“无视黑白”这些词语给我留下了很深的心理阴影。就是从那个时候起，我就花费了三年的时间来研究怎样辨别借款口子是真是假采访了四十余位借款人的同时又对十几名离职的风险管理人员进行了访谈，在此之后把他们所付出生命来换取的经验全部公布出来。

声称有“内部关系”的借贷途径是否可信呢？

很多人的第一印象是通过某个微信群、QQ群等途径接触到借款口子的。群里总是有一个“大神”，说自己手上有银行内部名额或者是什么“放水口子”，只要给点“手续费”就可以让你下款。不要被这样的套路骗到，我已经见过太多次了。上个月有一位叫做小周的读者找到我说，在一个贷款群里面他向别人缴纳了五百元作为“资料费”，对方答应帮助他办理某家银行的消费贷款业务。那么最后的结果是什么呢？钱已经给了，但是人却拉黑了，并且没有任何回应。所谓“内部渠道”的东西里边，百分之九十九都是骗子，剩下的百分之一可能就是中介碰运气——他们拿走你的资料到正规平台上申请成功的话就算自己的功劳，如果申请不成功就说你是资质不好，反正他们是不用付出任何成本的。

用户我去采访了一个曾经做过这个行业的中介，他说：“没有内部渠道，其实就是信息不对称赚钱。”把网上的可以搜索到的平台都整理出来，并且包装成“独家资源”去卖给不知道这些的人，一份名单就可以卖出好几份。也就是说，真正做银行里面的人怎么会这么做呢？这是关系到吃饭的问题，风险和收益相差很大。因此当有人向你推销所谓的“内部通道”的时候，基本上可以断定它是假的。

怎样来辨别借款口子是真是假呢？用以下四条标准来衡量

说了很多坑之后，有没有什么好的方法呢？有的。总结出一套“四看法”，这几年来帮助我避免了许多危险的地方。

第一种方式就是查看放款人是谁。这就是最硬的标准了。正规的借款平台，放款方必须是持牌金融机构——或者是银行、或者是消费金融公司、或者是小贷公司。你可以从借款合同或者APP上的“关于我们”中查询到该信息，并且可以到中国人民银行官网或者各地金融监管部门官网查询牌照。找不到的话怎么办呢？那就是野路子了，赶快走吧。去年我曾对一个叫做“极速贷”的APP进行过测试，“极速贷”的界面很专业，但是往下拉就会看到放款方是一家科技公司旗下的空壳公司，注册资本只有五十万元人民币，这样的贷款你会愿意去申请吗？

第二种方法就是查看利率是如何显示出来的。正规的平台都会把年化利率很清晰地展示出来，并且一般不会超过24%，而超过36%就属于高利贷了，在这个范围内还有争议但是至少是合法的。虚假或者不可靠的口子最喜欢用“日息万分之五”、“月息一厘”这样的含糊其辞的说法来逃避你问年化的问题。算一下就知道了：日息万分之五的话，一年下来就是18.25%，是不是觉得还可以呢？但是很多平台还会收取服务费、担保费、管理费等各种费用，把这些加在一起之后的实际成本可以达到五成以上。是坑人还是不坑人？

第三就是看申请过程是不是很简便。反常的是正规的贷款途径会更加谨慎地进行审查。标榜“零门槛”、“秒批”、“只用身份证”的都是高利贷或者诈骗。银行也不是慈善组织，为什么可以不管我的还款能力就把钱给我呢？天上掉馅饼的事情，轮到我们普通人的头上了吗？

第四种就是是否有“贷前收费”。必须要强调的是：正规贷款在放款之前是不会收取任何费用的。工本费、解冻费、验证费、保证金等等都是没有依据的。我在2022年就报道过一起案件，在这个案件中，受害人的钱是被骗子以“银行卡号输入错误要进行解冻”的名义骗走的，“解冻费”一共两万元。但是现在还有人在被骗，每个月都会有新的受害者出现。

藏在细节中的陷阱，在网上是找不到的

做调查记者几年来，我已经掌握了行业的许多内幕，在和同行们喝咖啡、聊天的时候打听来的。这些内容在官方渠道上是无法看到的。

比如说你知道很多小贷公司的风控模型都很简陋吧？一个离职的风控员告诉我说，该公司的自动审批系统有一个暗藏的规则：如果一个人通讯录里的联系人数小于五十个的话就会被拒绝。那么原因是什么呢？这样的人或者是骗子新注册的账号，或者是因为人际关系薄弱而催收困难。因此，“清空通讯录后再重新申请”的方法都是骗人的——清除了之后更难通过审核。

另外申请的时间也很重要。不同的平台可能会有所不同，但是根据我的观察，在月尾和季度末的时候审核通常比较宽松一些。那么是什么原因呢？因为业务员为了完成任务所以。有一次我去采访一个银行支行的客户经理时，他说：“月底这几天里，领导会关注放款的数量，对于一些平时被限制较多的条件也会稍微放宽一些。”知道的人自然也就知道了当然，并非所有的规律都是如此，还要看该机构考核的速度如何。

另外一条被人们忽视的小事就是授权协议中的文字。去年我下载了几十个借贷软件来测试，其中有超过一半的软件都会请求你的“通讯录”、“短信”、“照片”的访问权限。正规银行APP只会查询征信以及必须的信息，并且不会把你的祖先全部翻出来。那么问题来了，为什么呢？便于追讨债务。如果你借钱不还的话，他们可以把你通讯录上的所有人打电话、发信息。这样的平台，你能说它是怎么样的吗？

怎样来辨别一个借贷平台是不是合法的呢？我总结的经验就是以下几点

写了那么多，其实也就是那么几句：查车牌号、看利息率、不接受贷款前费用、防止出现太简单的过程。用这种方法我已经三年了，并且没有发生过事故。

另外一点要注意的是，在正规平台上签订合同时，尽管合同内容繁杂冗长，但是仍然可以下载并仔细阅读。假的口子要么不给看合同，要么合同上全是陷阱——例如隐藏的违约金条款、单方面更改利率的权利、强制仲裁条款等。见过最荒唐的一个合同是这样的：“借款人同意出借人可以随时要求提前归还借款。”如果签订了这样的合同就等于自己给自己设了一个地雷。

最后一句话是这样的：。小周之前来找过我咨询，之后老老实实地办理了一张信用卡，并不是很高额度，但是比较安全。他说如果早一点看到我写的这些东西的话就不会白白浪费掉那五百元了。只能苦笑着，这个行业里坑爹的事情要比他想得要多得多。

下一次遇到别人给你推荐“内部口子”、“无视黑白户”的时候，你可以这样问他们：“既然那么有利可图，你为什么不自己多借一些钱来投资赚取利差呢？”看他怎么说。