别被广告忽悠了，这才是比较容易下款的贷款软件真相

昨天有一个客户很着急地找到我说，“有没有什么可以不用看征信就可以快速放款的产品？”说实话，听了之后我很无奈。我是持有理财规划师证书的人，在这几年里见过很多人为了一时之需而急于求成，结果掉进了市场上一些标榜着“无条件审批”、“无需查征信”的陷阱中容易获得贷款的贷款软件被坑得很惨。其实，“容易下款”后面隐藏着的是你不愿意去承担的风险。今天我来揭穿遮羞布，把事情说清楚。

为什么你会找到“容易申请到贷款”的软件却都不可靠呢？

很多人的一个错误认识就是认为下款速度快的就是好的软件。这样的说法和“愿意和你闪婚的人就是真爱”一样没有道理。上个月有一个小餐饮老板找到我进行债务重组，在网上搜索了一下可以快速申请到贷款的软件之后，就下载了七八个来历不明的应用程序。填写完资料后得到了一定的额度，但是利息非常高。把所有的年化利率加在一起的话，有的甚至达到了36%以上。当时他很着急，也没有仔细计算，就签字了。

结果呢？

三个月之后就出现了资金链断裂的情况，现在已经每天都有催收电话打过来。这些软件所称的“容易下款”，其实就是以高额利率来掩盖高风险。他们根本就不在乎你还得上不起来，因为你的利息已经收到手软了，坏账还有催收人员在帮你撑腰。其实这就是一种赌博的心态，即你一定会逾期。

正规途径和非法网站的区别是什么？哪些地方可以很容易地申请到贷款

既然你提到了这个问题，我就不再隐瞒了。市场上有一些比较容易通过审核的方式，但是和你所想的不同。把主要的一些类型进行分解。

第一种就是互联网银行系产品。比如微众银行的微粒贷、网商银行的网商贷、度小满的有钱花等，都是依托于大企业，资金成本较低，风险控制体系完善。只要你的征信不是特别差，并且有一定的稳定收入来源的话，那么贷款通过的概率就会比较高。我的一个客户的店铺是做网络销售的，在去年双十一大促的时候因为缺少资金而准备进货，于是向网商贷申请了15万元的授信额度，整个过程只用了几分钟的时间就完成了审批并放款成功。这才是真正的“容易下款”，即合法合规、公开公正、利息合理的贷款方式。

第二种就是消费金融公司发行的产品了。招联金融、马上消费、中银消费等等都属于持牌金融机构。审批要比银行宽松一些，额度一般是几百到几万元左右。利率比互联网银行要高一些，但是比起那些不正规的平台来就强多了。有一个细节很多人都不清楚：消费金融公司对于“白户”（即从来没有贷款过的用户）更加有利，因为它们需要扩大新的客户群。

第三种就是银行自己推出的线上信贷产品了。目前各商业银行都推出了此类服务，工商银行的融e借、建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等。利率非常低，有的只有百分之三点多。但是门槛很高，必须是他们现有的客户，并且最好是拥有代发工资或者房贷在银行里的。如果你什么都没有的话基本上就没有希望了。

没有被人们所知道的一些审批潜规则

多年从事工作的我了解到很多申请人都是凭运气来申请贷款的。其中是有一定的道理的。比如大多数银行以及消费金融公司所用的风险控制体系都会去查看你是否有“多头借贷”的行为。什么是多头借贷呢？就是在很短的时间内向多家平台申请贷款。每次申请都会留下一条征信上的查询记录，在查询记录多了之后，系统就会认为你是“资金饥渴”，从而拒绝你的申请。因此正确的方法应该是：首先弄清楚自己征信的情况，选择一个或者两个最有可能被批准的平台进行申请，并不是盲目地去撞各个平台。

还有一件事情说出口可能会得罪人。很多平台上所说的“秒批”、“免审”，实际上是有前置条件的。他们已经利用大数据来了解你的购物喜好、交际圈以及手机使用方式等信息。你在某一个平台上买过东西或者用了某种服务的情况会被用来做为审核的标准。因此有时你会觉得莫名其妙地被拒绝了，是因为你在该生态系统中没有表现出足够的能力。

怎样才能辨别出披着羊皮的狼——即所谓的“容易申请”的诈骗手段

说到这儿我就生气了。市场上有很多以“方便申请”为名行骗的人，专门坑那些急需用钱的人。把上面提到的一些特点都列出来吧。

放款之前收取费用的行为都是诈骗行为。正规公司只会在放款的时候扣除相应的利息或服务费，并不会要求你先行打款。所谓的“工本费”、“解冻费”、“验证还款能力”的说法都是没有依据的。上个月有一位阿姨差点就中招了，对方声称她的贷款账户填写错误而被封存了，并且需要缴纳五千元才能解冻。她过来问我的时候我就让她去报警了。之后警察表示这是一伙诈骗分子，已经骗走了好几百人的钱。

利息表述不清楚的地方也得留心。有的平台宣称的日息万五听起来好像不太多吧？那么年化就是18.25%。加上各种服务费、管理费和担保费之后，总的成本可以达到百分之三十以上。他们会用日息或者月息的方式让你感觉不到时间在流逝，等到你意识到的时候就已经来不及了。我认为不论对方怎么回答，都可以这样提问：借了一万元钱，一年之后要归还多少钱呢？这是最真实的数字。

另外一种就是“套路贷”。其实他们是做“债务重组”的中间人，并不是放款人。骗你说可以帮你办理大额贷款，然后收取几百元的服务费，最后给你办了很多小额度的网络借贷，总和还不如你之前申请的大额贷款呢。这样的事情我已经见过很多次了，很亏。

提高下订单概率的方法

说了很多不好的事情，但是也不要气馁啊。要想提高贷款被批准的可能性，并不是没有办法的。给出一些具体的建议。

第一点就是把你的信用搞好。这是老生常谈的事情，但是很关键。按期还本付息、不逾期、信用卡使用频率不超过七成。如果有逾期的话，至少要等待两年之后再进行申请，在五年的期限过后才不会受到任何的影响。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的，各个银行的标准可能会有所不同。

第二、选择合适的申请时间。这是行业内一个小的秘密。每个机构每月可以发放的金额是有上限的，在月初的时候资金充裕，审批也比较容易通过；而到了月末时，由于资金短缺，审批就会变得严格起来。因此最好是在中旬前提出申请。另外年底就是贷款困难期了，各个银行都会减少放贷额度，能够避过去的就尽量避开。

第三是资料填写的方法。不能把收入弄虚作假太高，否则系统就会进行交叉比对你的人社、公积金和银行流水。虚报收入会被列入黑名单。填写的工作单位要全称，不要用简称。联系人的信息要真实，并且不能使用虚假的电话号码，有些平台会在打电话的时候进行核实。

第四就是控制好负债率。总的负债不能大于一年收入的五分之一。这是我自己总结出来的经验值，并不是十分准确，但是相差不大。负债太多的话，系统会认为你还不了钱，就会拒绝你了。

最后我要说的是一个很实在的话：容易获得贷款的贷款软件一般而言就是你在使用的平台上出现的产品。微信支付分越高，微粒贷的额度越大、审批通过的可能性也越高；在淘宝天猫上买东西越多，借呗、网商贷就越容易被批准。与其四处寻找新的突破口，倒不如先看看自己的手机里有没有可以利用的入口。打得很响的“新平台”、“黑户口子”的广告中，有九成都是陷阱。

当钱不够用的时候，人就会失去判断能力。此时要保持冷静，“容易下款”这四个字不能迷惑住你的双眼。正规渠道虽然审核比较严格，但是也不会坑你。即使野鸡平台下的贷款速度很快，但是到了还不了款的时候，你就知道什么是“死得比活着更难受”。

你现在的手机上有多少个借贷软件呢？你觉得哪一个最坑人呢？