网络借款哪个正规利息低？我采访了30个借款人后说句实话

去年八月份我去杭州见小周的时候，他已经把最后的一笔网贷还完了。28岁的他在做电商运营工作，月收入在一万元左右，两年之前由于家中装修缺少资金，在一个借款平台上贷款五万元。合同上面写着年利率为百分之八，他认为很合算就签了。那么结果是什么呢？已经偿还了十八个月，一共花费六万八千元，并且还有两万多元的债务没有归还给平台。他把手机里显示的还款明细给我看，上面密密麻麻地写着各种各样的手续费、服务费和担保费等等费用加在一起比本金还要多。小周说了一句到现在我还记得的话：“早知道这样的话，我当初就应该老老实实地到银行排着队。”

于是我就想了一个问题：网络借贷中哪些是合法的、利率又比较低那么问题的答案是不是唯一的呢？其实我从事金融行业多年了，见过很多和小周一样的借款者。并不是他们不愿意寻找便宜的地方，而是因为太多的广告使他们眼花缭乱、分辨不出真伪。

首先弄明白的一件事就是：正规与低息一般不处于同一个篮子中

很多人的一个错误认识就是认为只有平台合法的情况下才会出现较低的利率。其实这两者是完全不相关的。有牌照的消费金融公司可以吗？被监管机构批准了，所以跑不掉。但是他们每年的利率一般都在18%到24%，有的甚至达到了36%。合规，但是很贵。

但是有些银行系产品的利率可以做到年化4%到6%，但是门槛却很高。我去采访了一个建设银行的客户经理，在私下里告诉我，该行的快贷产品只有白名单上的用户才可以申请，什么是白名单呢？就是银行会主动邀请你来使用他们的服务，但是在你的手机应用商店中却找不到相关的入口。这件事情在网上查不到，但是真的有。

那么问题就出现了，是选择正规还是选择低利率呢？要是两样都想要的话，那就看你自己了。

网络借贷正规平台的利率很低，只有三种类型

经过对近几年来所做过的采访案例进行整理之后可以得出结论，在满足“正规”和“低息”的条件下能够做到的只有以下几种：

第一种就是银行自己做的线上贷款业务。招商闪电贷、建设快贷、工商银行融e借等等都可以算在内。年化利率可以低至3.7%，并且没有任何其他的附加费用。但是有一个条件，那就是你要成为该银行的老客户，并且你的工资卡、房贷或者理财产品中至少有一项符合要求。一无所有吗？没有希望了。

第二种就是互联网巨头推出的借贷类产品。借呗、微粒贷、京东金条等几个资金方主要是银行或者持牌金融机构，按照天数来计息的话，年化利率大约为10%-18%，根据借款人的情况有所不同。优点是方便，缺点是额度一般都不高，并且提前还清贷款会影响个人信用分数——这一点很多人都不清楚。

第三种就是各地农村商业银行和城市商业银行推出的线上理财产品。这其实是一个宝地，但是很少有人提到它。去年我去采访了一个在苏州农商银行APP上办理了消费贷款的人，年利率为5.6%，比蚂蚁花呗便宜很多。主要是门槛较低，本地户口、有固定的工作就可以批准了。缺点是什么呢？各个城市的政策不同，不能保证你们那里也存在这样的福利。

打着低利率幌子的各种骗局我已经帮你踩过一遍了

说完好之后还要说一下坑。否则这篇论文就只能这样了。

最大的坑叫做“综合费率”。很多平台在宣传时只会说日息万分之三，你觉得很高吗？换成年化的收益率为10.95%，还可以接受。但是当你签订合同时才发现除了账户管理费、信息咨询费和风险保障金之外的各种费用加在一起的话，实际年化率可以达到30%以上。这件事情我已经见过了不下十次了，每次都想要骂人。

第二条陷阱就是“砍头息”。借了1万元，实际上只拿到8千元，另外2千元作为手续费被扣除。但是你还款时，本金仍然按照一万元来计算。现在的这种做法已经很少见了，但是并没有完全消失，在一些小型平台上面还是比较常见的。

第三种陷阱是最容易被忽视的一种，那就是等额本息与等额本金之间的区别。很多借款人都不清楚这两者有什么不同。也就是说，在等额本息方式下，开始时还款的是利息较多而本金较少；而在等额本金的方式下，则刚好相反。相同的利率、相同的时间段里，等额本息所支付的总利息要比其他方式多出很多。有些平台会默认选择高利贷产品，并且不让用户进行选择。

正规网络借款利息较低的时候申请比较合适

这就是我所能提供的最具有价值的信息了。

银行每一季度末都会面临放贷的压力，在每年的3月份、6月份、9月份和12月份之后的一个月里尤其如此。我的一个在股份制银行做风控的朋友说，该行到了每个季度末的最后一周的时候，审批的标准就会稍微降低一些，而且利率上的优惠也会多一些。虽然没有明文规定，但是这是行业内的一种潜规则。

另外一个是年底的时候。许多银行为了完成全年任务，在年底时会推出各种限时促销活动。去年12月份的时候，一家国有大行曾经有过一次利率打折的情况，把一年期存款利率由原来的6%降到了现在的4.5%，并且一直维持了大约两周的时间。这样的信息一般情况下是不会被人们所注意到的，需要在银行APP首页上留意到这些广告。

反过来说就是每年一月和二月是放贷最困难的时候。那么是什么原因呢？年初额度刚刚下发的时候，银行并不急着放款，而是挑选客户比较严格。如果资质不是很好，在这段时间里申请的话，被拒绝的可能性要比平常大很多。

列举出一些可以用来进行判断的标准

怎样来判定一个网站是否可靠呢？给出三条硬性标准为：

• 看到放款公司的名字是什么了。合同中提到的放款人一般是银行或者持牌消费金融公司，并且没有问题。如果遇到的是某某小额贷款公司、某某信息咨询公司的话就要小心了。
• 查看利率显示的方法。正规的平台会标明年化利率，并且放在显眼的位置。只告诉你日息和月息，而不计算年化利率的，一般都有问题。
• 查看是否有提前还贷违约金的情况。大多数银行系的产品提前还款不会收取任何费用，或者是收取很少的一部分。有的平台如果用户选择提前还款的话，就会被收取剩余本金百分之三到五之间的违约金，在借款时根本就不会想到这一点。

关于如何判定利率高低的问题上，可以拿一个参考点来说明：年化率在6%以下为低利率，6%-10%之间属于正常的范围，而超过10%到18%则属于较高的水平但是还可以接受，超过18%以上的就值得再三考虑一下是否有必要了。该标准是本人所归纳出来的，在不同的地方和时期可能会有些许差异，但是大的方面应该是没有问题的。

最合算的借债例子

好的方面。上个月五月份的时候我去广州采访了一位在那边做生意的小姑娘，她的名字叫做阿敏。她想要进货但是缺少八万元的资金周转。没有选择知名度较高的平台，在查询自己的征信报告之后得知工资卡所在的银行已经为她预先设置了贷款额度。于是她就直接去找了网点里的客户经理，并且出示了营业执照以及最近六个月的对账单，最终得到了年利率为4.2%的经营性贷款，比她在网上所见到的所有产品都要优惠得多。

她说：“网上的借贷平台，广告做得越大，利率就越高。”

这句话虽然粗鲁但是有道理。真正的低息渠道根本不需要做广告，名额都供不应求了。

到此为止，你就可以知道我在开头提到的小周的事情了。如果当时他多花些时间去了解下情况，或者直接向工资卡所在的银行咨询一下的话，就不会被骗这么多钱了。但是已经来不及了。

最后一句话就是：能够去银行办理的话就不要在网上操作了，可以向客户经理咨询也可以不用自己在APP里乱点。节省下来的利息可以用来买很多好吃的东西。