网商贷借款选择哪个利率？别被表面数字忽悠了

先说结论：网商贷借款时应该选什么利率选择等额本息或者期限最长的那一个，并不重要，要看的是页面上显示的数据是否吸引人。我已经做了八年的这份工作了，见过太多的人都被“低利率”这三个字给骗得团团转，到最后反而多出了几万元的冤枉钱还认为自己占了便宜。这件事情并不难理解，但是你要弄明白的一个道理是：银行并不是慈善组织，“显示”的金额与实际需要付出的钱财之间，并不一定是一样的。

为什么说“最低利率”是陷阱

很多用户在使用网商贷的时候都会发现，在页面上写着“日息万分之二”、“年化7.2%”，让人眼前一亮。说实话，这个数据要比信用卡分期好很多。但是问题是，你能得到这样的利率吗？

去年有一位做服装批发的客户叫刘先生，今年40多岁，在杭州四季青有一个档口。他的网商贷额度是30万元，页面上显示的日利率为万分之二点五，于是他就美滋滋地借出了二十万元，并选择了十二个月分期还款的方式。那么最后的结果是什么呢？他还了三个月之后才察觉到问题所在——每个月要支付的利息所占比例并不是自己想象中的那样。

等额本息的坑就是：每个月都还本金，但是利息却是按照最初的借款总额来计算的。把真实的资金利用率折算成百分比的话，就和页面上所显示的一样大约为1.8倍。老刘之后来找我帮忙算账，发现自己借给别人的二十万元一年的实际利息要比预期高出近四千元。

于是他就拍着大腿说：“早知如此就应该选择先息后本。”

但是先息后本一定好吗？不一定就是这样的。根据你的需要来使用它。

网商贷的利率选择要根据资金去向来决定

网商贷的还款方式有三种：等额本息、等额本金和先息后本。不同的人都会得到不同的选择，这是由个人的经营情况、流水以及信用状况决定的。

先息后本适合什么样的人群呢？短期周转，确定了几个月之后会有回款的。比如说做工程的人，在年底的时候需要结算账目，如果垫付资金的话可以持续三个月，那么选择先息后本的压力就比较小。每月只还利息，到时再把本金一起还清，这样现金流的压力就会小很多。

但是如果你用这些钱来囤积货物、装修店面或者扩大规模的话，并且没有一个固定的还款日期的话，那么先息后本就相当于一颗定时炸弹。见过很多借款人到时不能归还本金，只好借新的来偿还旧的，越滚越多。

等额本息是什么意思？适合小店主稳定的收入来源，每月按时还款心里很踏实。但是要承认的一个事实是：实际利率要比名义利率高出很多。

等额本金最合算，总的利息最少，但是前期的还款压力比较大。很多人的第一反应就是看到一个月要还这么多钱就会害怕。其实如果现金流可以支撑的话，那么等额本金就是最经济的选择。

网商贷什么情况下利息最低，内部人士透露了其中的秘密

这是很多人都不知道的事情。

网商贷的利率并不是固定不变的，它是按照你提供的经营数据来动态变化的。但是有一个规律就是每个月25日到月底这段时间里，利率一般都会低于月初的时候。是什么原因呢？由于客户经理为了完成业绩指标，所以系统就会稍微放松一些。该规律并不一定完全正确，但是我观察了近两年的时间，在七八成的时候基本上都是这样的。

另外一件事情是这样的。你所看到的在支付宝上的利率，在网商银行APP上看到的可能会不同。具体的差距我已经记不清楚了，但是有时可以相差10%到15%左右。所以在申请前要两边都看下，不要偷懒。

去年有一位客户的店铺是淘宝店，这个女孩子很聪明但是很着急。在支付宝上看到了日利率为万分之三的信息之后，她便立刻进行了借款操作。之后我又让她的手机打开网商银行APP查看一下，同样额度的情况下，在那里显示的是万分之二点六。把五万元钱借给别人一年的话，就会少出很多钱。到今天为止她还记着这件事，并且见到别人的时候都会说要货比三家。

三个真实的例子，看了之后你就会明白了

案例一：老周是做餐饮行业的，在2022年的时候想要扩大规模，于是向网商贷申请了五百万，并选择了分24期的方式进行还款。当时的页面上写着年利率为8.5%，他认为还可以接受。经营没有达到预期的效果，每个月都要承受很大的还款压力，坚持了八个月之后就出现了资金链断裂的情况。最后店面被别人买走了，并且还有许多债务没有偿还。他说如果选择12期的话，虽然每个月要多付一些钱，但是总的利息会少一点，压力也会小一些，说不定可以挺过去的。

第二例是小吴做跨境电商的时候，在今年十一之前向银行贷款了三十万元用来进货，并且选择了六期先息后本的方式。双十一销量很好，到十二月份回款之后就把本金全部还清了，一共只支付了三个月的利息。这次的操作很机智，资金使用率很高。

第三种情况是开便利店的张姐，在三月份向银行贷款十万元用于店面装修，并且选择了十二个月分期付款的方式。第一月偿还了九千六百多元之后，她感觉压力很大，想要改为等额本息。按照她的计算结果来看，采用等额本金方式的话要比用等额本息的方式少出近一千块钱的利息。她咬着牙坚持了下来，现在已经还了六个月了，每个月的还款金额也降到了九千左右，越往后就越容易。

一些很容易被人忽视的地方

提前还款会有什么样的惩罚呢？这要根据具体的理财产品来定。有的收取1%的手续费，有的则不收。在借钱的时候一定要看清合同上的条款，不要等到想要提前还款的时候才发现需要多出一笔费用。

另外，网商贷的额度也是可以调节的。如果你按时还款的话，你的额度会提高；如果逾期或者经营状况不好，那么你的额度就会降低甚至被关闭。因此不能认为有了额度就可以一直使用下去，这个东西随时都有可能发生改变。

另外要说明的是，在不同的地区政策有所不同。我对长三角那边的情况比较了解，对于其他的地方就不敢随便说了，但是大的方向应该是相似的。

另外还有一个大家都不知道的事情是：网商贷有时也会有优惠活动，“利率打折券”就是其中之一。这样的券通常有效期比较短，为7-15天左右。如果刚好需要借的钱的话，领取了这张券之后再去使用的话就可以节省很多。但是不能因为要用券而向别人借钱，那样就本末倒置了。

最后说一些实在的话

利率的选择主要取决于你自己的还款能力以及资金的用途。短期周转选择先息后本，长期使用选择等额本金，现金流紧张但是又不希望有太大的压力的话就用等额本息。不要只看网页上显示的数据，要亲自用计算器计算一下总的利息之后再做决定。

在网上有很多关于如何选择最低利率的文章，但是其中大部分都是胡说八道。最低利率并不是由你来选择的，而是由你的经营状况所决定的。做好生意，流水好，征信不错，那么利率也就低了。用“小聪明”来节省开支的话，还不如把心思放在正当的事情上面。

借钱的事情最好是不要去借，如果一定要借的话也要按期归还。没有什么东西可以代替信用那么重要。