银行有放水的口子？我干了8年客户经理，告诉你真相

上个星期三下午的时候，一个做服装批发的大姐闯进了我的办公室，并且坐了下来问道：“经理，我听说最近银行可以找到漏洞可以告诉我一些情况吗？

我当时就笑了。

其实，“放水”这两个字在人们的心目中是有误解的，认为银行和水龙头一样，拧开水龙头就可以流出来钱。说实话，在支行工作八年了，所经办的贷款金额少则几千万多则上亿元，从来没有见过“随便谁都可以申请贷款、睁着眼睛批准”的事情。但是如果说没有一点机会呢？那么就不对了。

银行也要有业绩，每到季度末和年末的时候，我们的客户经理们都会面临巨大的KPI压力。此时就会出现一些政策上的放松。

今天我冒了被领导批评的风险来和大家分享一下其中的道理。

银行放水的说法是正确的吗？不要上当受骗

先泼盆冷水。

网上的这些中介机构每天都在朋友圈里发布信息，“内部关系、保证通过并且可以拿到贷款”，但是其中大部分都是假的。他们就利用借款人的急迫心理，先让你上钩，然后再告诉你“没有资质要进行包装”，收取一定的费用。

去年有一个叫小张的客户，他是做餐饮行业的，在中介的影响下给了八千元“包装费”。那么结果是什么呢？征信越来越乱，到最后还是我自己帮他办理了正规经营贷款，并且被批准下来了。

那真正的银行可以找到漏洞长啥样？

这不是降低要求的意思，而是说“放宽解释”的意思——也就是审批的标准有所放松。比如说相同的征信查询次数，在平常的时候超过三次就会被拒绝，但是到了季度末的时候可以达到五次也能够通过。这个程度只有我们自己才能把握住。

并且各个城市的大小和各支行的大小都不同。我对这里的情况比较了解，对于别的地方就不知道了。

什么时间批文最有可能呢？以上就是几个重要的时间点

银行里面也有自己的“节拍”。

每年的3月31日、6月30日、9月30日和12月31日，也就是每个季度结束的时候，就是我们最疯狂的时候。支行行长每天都来询问：“还有没有没有放出去的资金？”可以继续加油吗

那时候审批就会比较宽松一些。

另外一年中一个被人们忽视的时间段就是一月。为什么呢？新年的额度刚刚下来的时候，各个银行都开始争夺客户了，在这个时候如果能够把利率降到最低，并且审批也比较顺利的话就更好了。

去年一月份的时候有一个做物流的老客户，他的资质虽然一般，但是负债比较高，按照常理来说应该不容易被批准。但是他提前到了1月上旬就去申请了，在这个时候正好有一款新产品正在推广中，所以最终只批了三十万元，年利率也只有3.85%。

到目前为止，这位顾客还一直请我去吃饭，并且称我为“贵人”。其实就是抓住了一个好时机而已。

银行可以发放贷款吗？内行人教给你的三个方法

说了很多，但是怎样做才能够增加通过率呢？

第一种方法就是在申请前三个月里把你的征信“养”得比较好。

不可以随便点击网贷申请链接或者随意查看自己的信用额度。每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录，在我们的系统里也会被扣除分数。见过很多客户，虽然收入很稳定，但是由于手贱点开了七八个网贷平台的“测额度”，结果把整个人给毁了。

你说冤不冤？

第二步就是把流水做的“漂亮”。

这并不是要你去造假的意思，请大家不要误解。也就是说，你是个体户或者是小企业的老板，在日常经营中应该把大部分的资金存入对公账户或者主要使用的银行卡里，并且不能出现今天这个账户进钱、明天那个账户出钱的情况。审批系统看重的是稳定性与规律性，而那些杂七杂八的流水和人工审核都会让人感到很为难。

第三种方式就是选择合适的产品要比选择好的银行更加重要。

各个银行有几十种贷款产品，针对不同的客户群体。公积金贷款、社保贷款、经营贷款、消费贷款等等，作为一个做生意的人去申请消费贷款，这不是在自讨苦吃吗？

最夸张的一个例子就是有一位老师的公积金缴纳额很高，可以用来做公积金信用贷款，利率很低、额度很大。于是她去向中介求助，中介给她的建议是办理一笔网贷业务，年利率为18%。

我都想骂人了。

这些坑一定不要去踩，否则就会亏本

到此为止，我要提一下一些很坑爹的事情。

第一种就是所谓的“包装流水”。

一些黑中介会告诉你，帮你们制造虚假流水，可以批下来。不可以相信。银行的风险控制体系很强大，假流水一看就知道。现在很多银行都已经接入了税务、工商等数据，在流水里写着每月收入十万，但是税务申报却只有三千块，这不是在自欺欺人吗？

如果被认定是假货的话就会被列入黑名单，之后想要贷款怎么办呢？没有希望了。

第二、经常申请。

有些人在一家银行被拒绝之后，并没有放弃，而是去另一家银行申请贷款。如果再次遭到拒绝的话就更换一下。那么最后的结果是什么呢？征信上留有各种各样的痕迹，这就是所谓的“花掉”。

正确的做法是在被拒绝之后要弄明白为什么会被拒绝，并且等三个月到六个月的时间让自己的信用记录得到改善再申请贷款。不能急于一时之功。

第三点就是相信“内部关系”。

其实作为客户经理，我们是有一定的沟通权利的，但是前提是你的条件要达到要求。你的征信很差，就算我是天王老子也无法帮你了。声称可以认识行长或者包过的人基本上都是骗子。

有关放水口子的一些事实

已经写了这么多，也许有人会提出疑问：那么你是否承认存在放水的情况呢？

承认。

但是放水并不是“随便就能借到”，而是在之前被限制的人可以借到钱。

比如我们上个季度推出的小微企业贷款产品，在政策文件里写着“正常经营一年以上”。但是实际的操作过程中又是怎样的呢？八个月也可以，流水要好一些。这样的标准，外人是无法得知的，只有我们自己知道。

另外一件事情是，在去年底的时候，总行下发了一个通知，对于某些行业客户的负债率的要求由原来的七折提高到了八折。该政策只实行了两个星期左右的时间，并且只有很少一部分人知晓。

那两个星期里我批了十几单，这些订单本来会被堵住的。这是不是就是所谓的放水呢？计算。但是你要是想了解具体的数字的话，我就记不清楚了，大概就是这样吧。

最后说点实在的

到此为止你已经可以理解了。所谓的银行可以找到漏洞并不是什么神秘的地下隧道，在政策周期、时间点和产品选择这三者相交的地方就形成了一个机会窗口。

想要抓住这个机会，并不是通过找关系或者走后门来实现的，而是在合适的时候找到合适的人并做对的事情。

那么我现在的状况是不是有这样一种可能呢？

说实话，现在各个行业都比较紧缩，并没有之前那样宽松了。但是你的条件还可以的话，最好先去查一下自己的征信报告，在正规银行的客户经理那里聊一聊，不要一开始就问“有没有放水”，这样很不专业。就是说：我的情况可以使用什么样的产品呢？最近有无优惠活动？

这样问的话，我们才会告诉你真相。