畅享借属于哪个借款平台？调查记者揭秘背后的真相

上个月，我接到了一个陌生人的来电，对方说自己是“畅享借”的工作人员，并且说我的账户里有五万块钱可以取出来。这件事使我觉得有些可疑了，作为一名在金融领域工作了五年的记者，我的第一个念头就是去核实一下畅享借是哪个借贷平台但是经过调查之后才发现事情远没有那么简单。

说实话，像这样的咨询电话一年里我能接上几十个，但是这一次不同了。打来电话的人可以知道我的名字以及身份证最后四位数字，并且还能说出三年前办理过的那张信用卡的情况。于是我就想把这件事情弄清楚。

畅享借是哪个平台呢？弄明白它是怎么来的

很多人的第一反应就是到应用商店搜索“畅享借”，但是你会发现——根本就找不到这个应用程序。那么问题来了，一个没有独立APP的产品又是如何生存下去的呢？

花费了两天的时间按照电话里留下的线索进行追踪。首先给一个叫作“工作人员”的人打电话，但是这个人的回答很含糊，并不能确定公司的全名，只是不断地重复着“我们与很多家银行都有合作关系”。说实话，这样的回答我已经听多了，基本上就可以判断出——或者是贷款中介，或者是某平台的宣传渠道。

后来我发现“畅享借”这个词语没有单独注册成为金融品牌的。它是用来做市场营销的产品名，并且被很多不同的助贷公司所使用。也就是说，你今天收到的畅享借电话，与明天其他人收到的一样，并不一定是由同一个公司来运作。

读者问道：那么我所欠的钱到底是谁借给我的呢？

问题说到点子上了。我去采访了一个叫做小周的人，去年12月份他在网上看到了畅享借的广告，并且填写了个人信息之后很快就收到了三万块钱的贷款。但是到还钱的时候他就傻眼了——收款人是小额贷款公司，催收电话又是另外一家公司打过来的。

小周问我说：“我是欠了别人的吗？”到目前为止他还不能完全弄清楚这个问题。这也就是畅享借是哪个借贷平台最难以回答的问题就是这个“壳”后面到底有多少个资金方了。

我遇到过很多类似的情况。借款人认为自己在某个平台上借到了钱，但是这个平台其实只是一个“流量入口”，真正放款的是银行、消费金融公司、信托公司或者小贷公司等。各个资金方的利率、还款方式和催收手段都不同，但是在借款人的申请过程中，并不能看到这些信息。

在网上找不到确切的答案是什么原因呢？

你可能会感到疑惑，为什么会有那么多的人来询问畅享借的事情，并且都没有得到任何答复呢？

原因是这样的，并不是固定不变的、独立运行的一个借贷平台。据我所知，“畅享借”已经有好几家不同的助贷机构在使用了。去年应该是A公司使用的比较多，今年可能会换成B公司的。具体的数字我已经记不清楚了，但是这种现象在行业内是很常见的。

其实也就是“贴牌”的一种方式。一个名字不好用了，换一个新的接着做。今天的畅享借，再过几个月就会变成其他的“借”。

畅享借借款平台可以信赖吗？以上四点一定要注意

我不给一个简单明了的回答，“靠谱”或者“不靠谱”，因为问题本身就错了。你应当提问的是：我所遇到的具体的畅享借，它的资金来源是什么？

去年我去采访了一个从业者，他说了很多人不知道的秘密：很多助贷平台在宣传时都会有意把资金方信息给隐瞒掉。那么是什么原因呢？由于资金方不一样，所以利率差可以达到十几甚至二十几个百分点。借款人知道了真实的放款人之后，就有可能到该机构去申请贷款了，这样中间商就没有利润可分了。

因此我建议，在接到来畅享借的电话或者看到它的广告之后不要急于填写个人信息。问清三个问题，即资金方是什么样的一个公司？年利率为多少呢？有预付款项吗？如果对方不能作答或者模棱两可的话就直接挂断电话。

利率这一块很复杂

我在采访中发现大约有三分之一的人不知道自己所欠下的债务利息是多少。并不是因为他们不在乎，而是根本就不会去计算。有些平台宣称的日息万分之三是多么低啊！把年化利率换算出来就是10.95%。但是拿到的实际利率要比上面所说的高得多，因为还存在很多名义上的服务费、担保费和咨询费等费用。

小老板老陈去年向畅享借了五万元钱来解决资金问题。他认为利率为12%，但是经过计算之后发现，实际上承担的年化成本已经达到了24%左右。这件事到今天他还很懊悔，拍着自己的脑袋说当年自己太冲动了。

怎样才能知道这是不是合法途径呢？

该问题并没有固定的答案，但是我们可以分享一种判断的方法。正规的借贷途径，不论叫什么名字，最后都归结到一家有牌照的金融机构上。在借款合同中可以找到相关信息——注意的是借款合同，并非服务协议、居间协议等其他类型的合同。

如果拿到的手册中只出现了某某科技公司和某某信息服务公司的字样，并且没有出现任何银行或者消费金融公司的话，那么基本上就可以断定这是一个纯粹的中介平台了。并不是说所有的中介机构都有问题，但是中间隔着一层，所以费用也就提高了。

另外一点大家往往忽视的是，正规放贷公司放款之前是不会收任何费用的。所谓的“验证费”、“解冻费”、“会员费”，都是胡说八道。我在采访中遇到的一些受害者，其中有好几个人就是因为这些理由被骗去了几千元，但是却没有拿到借款，并且还损失了一笔钱。

不要被“秒批”所欺骗

很多畅享借的广告都标榜着“秒批”、“不看征信”、“黑户也可以申请”。其实看到这些词语的时候就应该提高警觉了。正规金融机构不会忽视征信问题，能够秒批的额度一般都不会很高。宣称可以忽略个人信用记录的人，或者是诈骗分子或者就是利息太高无法接受。

我有一个因为征信问题而借款的人，看到这样的广告后去申请了贷款，虽然拿到了钱但是年利率达到了六十几甚至更高。还了六个月之后，本金一点都没有减少，只是一直在增加利息，现在已经花了两万多元。很不划算。

畅享借已经借出去了，怎样才能知道是向谁借钱呢？

该问题具有很强的实际意义。给你一个办法就是到中国人民银行征信系统查询个人信用报告。如果所借的是合法的贷款的话，在上面就会有相应的记录，并且还会明明白白地标出放贷公司的名称。

如果在征信系统里找不到记录，但是你确实借到了钱的话，那么就一定要注意了——这很可能是民间借贷或者是没有牌照的机构。在这种情形下，利率一般不受到法律的保护，但是也表示你不享有正规金融机构所提供的保护。

有一个需要说明的地方是，在不同的城市情况可能会有所不同，有的地方畅享借是正规机构的推广途径，而有的地方则完全是中介或者更加不可靠的形式。我对已经调查过的几个案件比较了解，并不能保证全国都是这样。

去年还没有这样的情况，今年整个行业的监管力度加大了很多。过去许多灰色的操作现在已经不能成立了，但是新的手段又不断地出现了。变化太大了，我都无法确定自己是否真的知道全部的情况。

我的建议

如果你在想用畅享借借钱的话，请先想想以下的问题：这笔钱是否一定要借呢？是否有更便宜的方式？可以接受最糟糕的结果吗？

借的时候一定要注意以下两点：第一、要看清合同上放款方的名字；第二、要计算出真实的年化利率是多少。把这两个问题弄明白之后，就不会出现大的失误了。

那么推销电话又是怎样的一种情况呢？我建议直接挂断电话。可靠的借贷途径是不会通过陌生人的电话来吸引客户的。