无需征信的网贷平台？我采访了37个借款人，真相有点残酷

上个冬天的时候，在一家便宜的连锁酒店里面我遇到了小周。今年28岁的他眼袋很重，手里拿着两部手机，上面都是裂痕。把叫做“极速贷”的软件给我的时候，界面上的红字是这样的：没有要求提供信用报告的网络借贷公司最高可以借到五万元，并且可以马上拿到钱。小周急需八千元来偿还信用卡欠款，在看到这句话的时候觉得这是自己的救命稻草。

钱已经到了账户上。但是三个月之后，八千元就变成两万四的债务了。这件事情经过我的调查才知道，并不是正规的贷款，而是披着网贷外衣的“714高炮”，也就是借一千块钱只能拿到七百元，在第七天的时候要还一千元。不还的话怎么办？打电话给你的朋友。小周是我近两年来所采访过的三百七十位案例中的一位，他们的情况使我不能不写这篇文章。

为什么会有那么多的人明知有陷阱还去寻找没有查征信的贷款公司呢？

其实每个来找我聊天的人，故事开始的地方都是差不多的。或者是信用卡逾期、或者是网贷以贷养贷越陷越深，所有的合法途径都被堵上了。银行。没有希望了。亲朋好友。不能说出口。此时，“不查征信”的四字就犹如溺水之人面前的一根稻草一样。

但是我要告诉各位的是一个很残忍的事实。

市面上那些宣称没有查征信的网贷平台99%都是在做两件事情：或者是诈骗，骗取了你的“手续费”、“解冻费”之后就溜之大吉；或者是高利贷，年化利率让人难以承受。正规持牌的消费金融公司，并不会全部不顾及征信问题——这就是监管部门所划定的红线，触犯它的人将会被处以死刑。因此，在你见到“无视黑白户”、“必下款”的时候，请不要激动起来，先看看自己口袋里的钱够不够用。

是否有特殊情况呢？有的，但是很少。

没有上征信的承诺到最后变成什么样了？

我曾经采访过一位名叫老陈的借款者，他的装修生意做得不好，欠下了很多债务。在某一个群里面看到了一条关于平台的信息，“没有查询征信和上征信”。老陈想来就是偷偷地借钱吧。借出去的钱不还的话，也没有任何证据可以证明。

这样的想法很幼稚。

他向别人借了两万元，并且签订了“技术服务合同”。其实这些钱都是用出租电子产品的形式赚来的——平台给他的几部手机，他转卖给了收废品的人换来了现金。那么最后的结果是什么呢？计算出的年利率为600%以上。不还的话，对方就会以合同诈骗为由把他告上法庭。虽然没有在征信系统中留下记录，但是因为有官司缠身而被列为失信人。不上征信所付出的成本要比上面所说的要高得多。

到此为止，我要吐槽一下的是：许多借款人都认为“不上征信”就等于不用还款，这样的逻辑漏洞很大，可以用来装一辆车。正规网贷接入征信系统，就是对借款人的保护——利率受到监管、催收也有规矩。没有了征信体系的话，你就会被扔进丛林法则中去。

网贷平台为什么不看征信呢？

关于这个问题，我已经向一位从事风控工作的朋友询问过了。他在该领域工作了八年后，在上个月就离开了公司。他说，“不看征信”的话，那么就是用其他的指标来代替，或者是直接坑人。”

有的小平台并不查询央行征信。但是会查看你的通讯录、淘宝收货地址以及运营商的数据。他们的观点就是你的隐私是公开的。如果出现逾期的情况，他们并没有合法的催收途径，就会找一些社会上的闲人来给通讯录里的每一个人打去电话。你的父母、你的同事们、你的前任男朋友和女朋友都知道你欠了别人的钱还没有归还。

“社死”的代价是多少呢？

另外一种就是一些消费金融公司推出的“二押产品”。是什么意思呢？在某个平台上有着很好的借款历史，在还款之后会得到一个“专享额度”，并且声称可以做到“免审秒批”。其实并不怎么查征信，因为你是他们的好客户，内部的数据已经足够用了。但是前提是你首先要是一个好的客户。没有户口吗？那么就不要想它了。

内部人员透露出的一条潜规则

我的风控朋友又说了另外一件事情，具体的平台名称我就不再点明了。有的平台在审核的时候会留下一个“缺口”。是什么意思呢？他们会给征信差的人放一部分款，但是利率非常高，用来抵消坏账的风险。也就是说用很高的利息来押注你可以还上这笔钱。赌赢了，平台就赚大了；赌输了，催收就会找上门来。这样的产品通常被包装成“新人专享”、“信用修复”的名义之下进行收割。

去年还不至于如此严重，今年经济形势不好，各个平台都开始收缩这个领域。目前可以放贷的地方已经很少了，并且要求也更加严格、利率也更高。曾经有人向我借过一万块钱，最后只拿回来七千五百元，在十四天之后又把一万还给了我。计算出年化收益率是多少呢？大于一千百分比。这是人做的吗？

在走投无路的情况下，还有什么办法可以解决呢？

到这里的时候，大家都会感到有些失望。你想知道的是“哪里可以借钱”，但是我在浇冷水。但是作为记者的我不能欺骗你。

如果真的征信黑了，所有的正规途径都被拒绝的话，那么我给你的建议就只有一两条：

• 第一，向家人坦白，并且尽可能多地筹集资金来偿还高利贷。丢人总是好过丢命。
• 第二、与正规债权人协商延期或者分期还款。很多银行以及消费金融公司都有这样的规定，但是并不会主动告知客户。你要去谈判、磨合。
• 第三，在被高利贷追债的时候要保存好所有的证据，包括转账记录、聊天记录和电话录音等。超过36%的年化利率是不符合法律规定的。对方如果采取暴力催收的话就直接报警。

别傻了，没有要求提供信用报告的网络借贷公司并没有所谓的“良心发现”。它们存在的方式就是把最后一点希望都给到了没有出路的人身上。

小周之后的情况如何呢？报警后，在警方的调解之下，对方答应只归还本金。但是他的通讯录也被泄露了，父母差点和他断绝关系。目前他在送外卖，每月还要还一些债务，生活很拮据。

几天前他就给我说过：“如果早知道这样的话的话，当初就应该老老实实地和家里人说清楚了，也不会闹到今天这个地步。”

这件事情是没有办法省略的。越是想要走捷径，就越容易掉进陷阱里去。