秒下款的小额贷款口子？别被-秒-字忽悠了，这才是真相

上星期三晚上十点左右的时候，我在床上要睡着了的时候收到了一条来自微信的消息。发出信息的人是名叫小周的年轻人，在两年之前找到过我做理财规划的事情，那时候他还只是一个很守规矩的程序员。

消息中都是截图，密密麻麻的借款记录以及一些我不认识的应用程序界面。他最近手头比较紧张，在网上找到了一些号称可以快速赚钱的方法。秒下的小额信贷漏洞但是没有借到多少钱，手机里的通讯录也被查得一干二净了，现在的催债电话已经打到了前任同事家里。

看了这些图片之后我心里很不舒服。其实这样的事情我已经见多了，但是每当我遇到这种情况都会感到无能为力。

小周的情况还算好一些，并没有背负着巨额债务，但是也受到了很大的困扰。但是这也会暴露出一个问题，“秒下款”三个字在人们心中已经形成了近乎偏见的认知。

号称可以马上拿到钱的小额贷款公司到底是什么样的套路

我从业多年以来有一个习惯，在碰到客户受骗的情况时都会去深入探究其中的原因。小周使用的那些软件，我以前多少知道一些，行业内把这样的东西叫做“714高炮”，也有人直接称之为“套路贷”。

其实这些平台都不是正规的金融机构。

它们是怎么样工作的呢？首先打出了一个非常吸引人的广告：零门槛、不查信用报告、马上就能收到钱。点击申请后，系统会立刻给出结果，但是当你查看合同的时候就会发现其中包含很多种名义上的服务费、手续费和担保费。

比如说你借了三千块钱，但是最后只能拿到两千一百元，另外九百块钱就被扣除掉了。之后七天或者十四天之后，你就要归还三仟元以上。计算出的结果是年化利率可以达到几百甚至上千百分点。

这并不是借债，而是杀人。

快速放款的正规途径，并不神秘

其实市场上也有放款速度快的正规产品，但是它们不会用“秒下款的小额贷款口子”这样的low爆了话术去推销自己。

我的一个客户的公司是在股份制银行里做风险控制工作的，在去年的一次聚会上他就和我说起这件事了。银行内部的审批系统可以做到对资质优良的客户，在几分钟之内就给出批复，并且把款项当天就打到客户的账户上。但是有一个条件就是你要有“资质好”的身份。

什么是好的资质呢？征信良好，无负债，有稳定的工作和收入来源。缺少其中任何一项都会出现问题。

在网上大肆宣传“无视黑白户”、“百分百放款”的东西，你们想想看，能行不通吗？金融机构也不是慈善机构，为什么要把钱借给一个显然还不了的人呢？

银行内部的“白名单”制度

该信息在网上很难找到，我的那位客户的有关情况已经告诉我了。大多数银行都有一个“白名单”，主要是优质的公司员工、公务员和事业编人员。当人们去申请贷款时，系统就会自动开启快速审批通道，因为之前的筛选已经把违约的风险排除掉了。

因此同样的申请，有的人十分钟后就能收到款项，而有的人则要一个星期之后才补齐资料。这就形成了差别。

急需资金的时候应该怎么办

回到小周提出的问题。因为家里发生了一些紧急的事情，需要五万元来解决，但是他的信用卡已经没有余额了，又不好意思向朋友们开口借钱，在网上随便找了一个地方。

那么最后的结果是什么呢？病情严重的时候就随便找个人看病了。

之后我把几种可能的方法都整理出来了，现在我也把它们一起分享给大家。如果需要的话，按照以下顺序进行：

• 第一种方式是使用信用卡进行取款或者办理现金分期业务。虽然利息比较高，但是比较公开，不会有隐藏的费用。
• 第二种方式是使用支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等大平台。有明确的利息标准，并且还款的方式也很清楚。
• 第三种方式是使用自己的工资卡所对应的银行发放的消费贷款产品。老客户的预授信额度一般比较大，放款的速度也很快。
• 第四种方式就是向亲朋好友借钱，并且写下借据并约定好利息。虽然面子上有些不好看，但是总比被套路贷骗了要好一些。

有人可能会提出疑问：我知道这些，但是问题是我不能等待！

我是可以理解你的担心的。但是你想一想，“秒下款”的三无平台又是怎么做到的呢？为什么它们不关心你还贷的问题，只管让你把钱给他们？

快速前进是有成本的。

怎样判断一个贷款平台是否可靠

我每年都会被问到这个问题几十次。给出一些最基本的判定依据。

第一就是是否有金融牌照。正规的消费金融公司和小贷公司的备案信息都可以在地方金融监督管理局官网查询到。查不到的就一律当作骗子来对待。

第二，要看利率是不是明示。正规的平台在你提出申请前就会把利率、还款方式以及总的利息都计算好，并且告诉你。含糊其辞、合同中全是霸王条款的就不要了。

第三种情况就是是否要求用户授予敏感权限。正常情况下，如果一个贷款APP让你授权通讯录、定位、相册等权限的话，基本上就可以判断出存在异常了。正规的平台只用到你的征信授权以及基本信息就可以了。

小周当时没有注意到这三件事，所以被坑得很厉害。

当他在申请时被该应用程序要求获取通讯录权限之后，“社死”就发生了。这件事到今天我仍然记忆犹新，在他给我打完电话之后，他的声音还在发抖。

秒下款存在的几种错误观念

从业多年之后，我发现人们对于贷款的速度有很高的期望值。现在我要给你浇一盆冷水了。

第一种错误的观点是：我的信用记录很差，所以只能去那些不要求查看个人信用报告的地方借款

不可以这样想。没有看征信的平台，那么其他的就更加恐怖了。它会查看你的通讯录、社交关系以及家庭住址等信息，目的是什么呢？就是为了让你还没有还清欠款的时候就有足够的手段来逼迫你。

误区二：越快越好，慢了就等不起了

审批速度很快一般表示风险控制比较宽松。风控宽松的意思就是任何人都可以借款。随便谁都可以来借，那么坏账的比例就会很高。坏账比例大了之后，平台又该如何生存下去呢？或者是利率非常高，或者是催债的方式非常残忍。

和这样的群体打交道可以吗？

第三种错误的想法是：先借再说，总有一天会还上的

这个想法是最危险的。很多被套路贷拖垮的人，在开始的时候都认为自己只是短期周转的问题，但是利息不断累积下来之后，所欠下的债务已经远远超过了最初借款的数量，并且还会越来越多。

被忽视的一个时间段

以下是一些实用的方法。如果要申请银行的消费贷款的话，在每个月底或者每个季度末的时候最好不要去申请。

是什么原因呢？那时候银行的额度可能会比较紧张，所以审批的速度也会减慢。月初的时候申请的话，一般都会走快一点。

具体的数字我已经记不清楚了，但是去年有一个客户，同样的情况，在月初申请两天到帐，他的朋友在月底申请却要等到将近两周之后才收到。有时时间差距很大也会让人着急。

另外，在工作日白天下单要比晚上下单或者周末下单更快一些。由于许多银行后台审核都是人工与系统的结合，晚上以及周末的时候人手不足，所以处理的速度也就变慢了。

小周之后的情况如何

文章开头提到的小周，在我建议之下做了一些事情：先把那些杂七杂八的应用程序都卸载掉，再去银行打印了一份详细的个人信用报告，结果发现里面已经有了一些查询记录，但是还好没有出现过逾期的情况。

最后他是用工资卡所在银行办理的一笔消费贷款来解决的，虽然利率不是最低的，但是比较规范和公开。钱到了之后他就给我发了一条信息，只有四个字：“终于踏实了。”

几个套路贷公司的骚扰电话一直不断，但是过了段时间之后就渐渐停止了。他的运气还可以，没有借到钱，只受到了骚扰。

见过更加凄凉的情况就是借钱不还，导致家庭破产、妻离子散。

因此，在下一次见到“秒下款的小额贷款口子”的时候，请先问问自己：是来借的钱呢，还是来找茬的？