那些容易通过的万元贷款平台有哪些？我采访了30个借款人后说实话

凌晨2点左右我看到小周蹲在马路边上抽电子烟。手里拿着一份被折过的欠条，眼睛周围因为熬夜而显得非常憔悴。这个小伙子三个月前为了给女朋友准备生日礼物，在一个不知名的平台上借了八千元钱，到现在已经变成了一万六百元。问记者同志，是不是有正规的、什么样的万元贷款平台可以被轻易地通过能救急？

说实话，在过去的三年里，我已经听到了不下五十大次这样的问题了。作为一名金融调查记者，我见过很多和小周一样被逼到绝路的人。并不是他们不愿意还款，而是没有找到合法的融资途径。今天我要给大家分享的是经过采访之后的真实案例，并且不会使用一些空洞的概念来敷衍大家。

万元贷款平台为什么可以这么容易地通过呢

第一件要做的就是把数据弄清楚。在被我采访过的30位借款人的当中，其中有22人，在初次申请贷款的时候，并没有仔细看清楚利率是多少。他们只看到了“秒批”、“到账快”这两个词，于是头脑发热点下了按钮。那么最后的结果是什么呢？年化利率达到36%就算是比较好的了，有些平台还会收取各种费用，这样下来实际的资金成本可以高达六七十个百分点左右。

这件事情很复杂。上一年的时候我是这样想的。那时候我认为能够批准下来的就是一个好的平台。后来我才了解到，在一家消费金融公司的风控部门工作过的内部人员告诉我，“容易通过”其实大多是平台为了降低门槛而放宽了前端审核条件，在后面又以高利息、滞纳金等方式把利润捞出来。

也就是说，羊毛是被羊身上的。

那么有没有可靠并且审批比较宽松而且正规的途径呢？是有的。但是你要清楚去哪里找，怎样挑选。按照重要性的顺序来排列一下。

第一梯队为互联网巨头所拥有的消费信贷

不用我说了吧。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等四家基本上可以满足八成正常的借贷需求。审批的逻辑就是：你消费得多，在他们的平台上留下的信用记录也好，那么你的额度就会比较高。我去采访一个做电商的小老板，双11要准备五万元的库存资金缺口，京东金条两分钟之内就批了下来，年化利率在十二三左右。

但是这几家公司“容易通过”的说法都是基于真实的统计数据，并非胡编乱造出来的。你在他们的平台上活跃度很高，所以系统会默认给你开通权限。

但是出现了新的问题。很多人的这些平台没有额度或者根本没有入口。那么该怎么办呢？

第二梯队为有牌照的消费金融公司

招联金融、马上消费、中银消费、兴业消费等四家都是持牌正规军。利率比互联网巨头稍高一些，一般是年化18%-24%，但是要比那些不靠谱的平台好很多。审批的速度很快，一般半个小时之内就可以得到结果。

去年我去采访的一个案例给我留下了很深的印象。一名在工厂工作的女孩急需用钱为父亲治病，但是她的征信上有一条逾期记录，所以银行拒绝了她的贷款申请。之后又去招联金融试试看，提供了工资流水、社保证明等材料后被批准了两万元额度，并且分成了十二个月分期付款的方式偿还，每个月的压力都不大。

她说过的一句话我一直记在心里：那时候感觉天就要亮了

该类平台的一个特点是更重视收入的稳定性而不在于征信是否完美。如果你有稳定的收入来源，并且可以提供社保和公积金的话，即使你的征信有一点点问题也还是有很大可能被批准的。

审批通过的主要内容

这是网络上没有提到的一个秘密。持牌消金公司风控系统的申请时间是有偏好的。上午九到十一点半、下午两点到四点提交申请，通过率要比晚上的时候以及周末高出大约百分之十五左右。那么是什么原因呢？当时的人工审核还在进行中，在系统审批加上人工复核的情况下，有人看着你递交的文件，所以会比较乐意给你机会。

我的朋友在马上消费做风控的时候亲口对我说过。他们的内部数据显示出的结果是，在晚上提交的申请中被拒绝的比例要高一些。

第三梯队为城商行、农商行的线上快贷

这块并不为大多数人所知。地方性的小银行为了争夺客户，线上贷款产品的推出速度非常快。比如宁波银行的“直接贷”、江苏银行的“e融支付”，以及各地农村商业银行推出的信用贷款等，其审批标准要比四大行低很多。

但是有一个地方要提醒大家注意一下。该类产品的大部分都是地域性的，只有当地户口或者在当地交社保的人才能使用。你在广东的话想要用东北农商行的产品也是不可能的。

怎样查询可以办理哪些银行？就是打开手机银行APP，看是否有“快贷”、“信用贷”、“消费贷”等选项。如果有的话就点击查看一下预授信额度，不使用就不会产生利息，并且可以先了解一下。

号称“百分之百放款”的平台到底有多坑

回到小周故事开始的地方。当初他所使用的那个平台，在它的宣传语中写道，“黑户也可以贷款，并且百分之百能够拿到钱。”那么结果是什么呢？借了八千元，只拿到了六千五百元，剩下的1500元就被当作“服务费”、“审核费”。七天之后就要归还款项八千元，如果不按时偿还的话就会把通讯录里的所有人联系起来。

这就是所谓的“714高炮”，借款期为七天或者十四天，年利率高达几百到几千不等。我在采访中遇到的一些受害者，他们开始时只借了三千块钱，但是现在已经滚成了十几万元的大窟窿。

怎样来区分呢？有一个原则就是正规的平台不会在放款之前收取任何费用。“保证金”、“验证费”、“解冻费”等等都是诈骗分子制造出来的词语。另外，年化利率大于24%的时候就要小心了，大于36%的就直接拉黑。

你会这样想吗？反正都是急需用钱的时候，不管什么利息都可以先拿到钱。不可以这么想。高利贷并不是救星，在这个时候给你一个下马威的手。见过因为要还一笔高额贷款而不得不向别人借钱的人，结果把整个家庭都拖垮了。

提高审批通过率的三条实用建议

说了很多，但是怎样做才能够增加通过率呢？总结出三个点，在采访的时候已经被证实是有效的内容：

• 在申请之前的一周里不能够不断地去各个平台查看自己的额度情况，因为每一次的查询都会给你的征信系统留下一条记录，在查询次数多的时候，风控会认为你是“资金饥渴”的人，并且会拒绝你的贷款申请。
• 填表的时候，居住地和工作地要尽可能一致，在同一个城市住满一年以上是比较稳定的。
• 有社保、公积金的人群应该优先考虑可以自动获取这些信息的平台，例如银行系的产品，相比起单纯的信用贷款来说通过率要高出很多。

另外一件事情要说明一下。各个城市之间的政策有所不同，我所说的主要是针对一线、二线城市而言的。一些三线四线的城市或者是县里的地方，正规金融机构的服务范围没有那么广泛，可供选择的东西就少了。对于这个问题我没有办法给出一个全国都适用的答案，只能建议你先去当地的农村商业银行咨询一下。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，经过正规程序审批成功的概率大约为30%到50%，具体情况会有所不同。标榜“百分之百放款”的都是骗子或者高利贷，没有不跑的。

诚恳地说一些真实的话

文章到这里就结束了，并没有给出一个“最好的平台”。因为别人用得好的东西并不一定适合自己。你的征信状况、收入水平以及所处的城市都会对审批的结果产生影响。

但是可以告诉你的就是，寻找什么样的万元贷款平台可以被轻易地通过在借钱之前要先问问自己的问题是什么：这钱能不能不借呢？如果是为了消费、购买奢侈品或者给主播打赏的话，那么我就建议你不要这样做。如果是紧急的事情，比如看病、修车或者临时周转资金等，就按照我说的顺序来一一尝试。

小周之后的情况如何呢？向公安机关报案，并且在警察的帮助下和高利贷公司进行谈判，最后只收回本金以及合理的利息，事情也就这样解决了。现在他每个月都会存下一笔钱，说是要给自己的生活准备一个“应急基金”，以后再也不会去借各种各样的贷款了。

如果你也为此事烦恼的话，可以先到手机银行APP里查看是否有预授信额度，不要急于点击弹出的广告窗口。