我试了那些不上征信的借贷口子，发现事情并不简单

凌晨3点的时候，阿强看到手机屏幕上蓝色的灯光还在闪烁，并且在搜索框中不断地输入着有关“不上传到征信系统”的信息以及“没有征信记录的贷款软件”。上个月由于几笔急需用钱而产生的网贷逾期问题导致了他的征信状况非常糟糕，目前需要一笔资金来度过难关但是又担心会因此产生新的不良记录。抱有侥幸心理进行搜索的人群之中，存在着很多像他一样的人想要实现“隐形借贷”，但是现在真的存在可以完全避开征信系统的漏洞吗？所谓不上征信的平台是救星还是陷阱呢？

先浇一盆冷水，市场上标榜没有影响到个人信用记录的贷款渠道从2026年开始，在新的金融监管环境之下，“不上征信”基本上已经不存在了。目前所说的不上征信一般是指不上央行征信系统，并且还会被接入到百行征信或者互金协会的数据共享平台上。这些平台常常以“门槛低、放款快”为由吸引用户，但是其实际提供的贷款金额都比较少。一些小众的消费分期产品的额度一般都在500-3000元左右，期限很短，大多只有7天或者14天左右的时间，属于典型的“急需用钱”。虽然表面上看要求不严，只需要身份证和银行卡就可以办理，但是在实际操作过程中却要获取用户的通讯录以及运营商的相关信息，这就给之后的催收工作留下了隐患。

再说一下大家比较关注的使用感受。很多用户的反映是这样的不提供征信报告的贷款软件前期并没有在央行征信系统中留有查询记录，给很多“征信花户”留下了喘息的机会。好处就是审核的速度很快，甚至可以做到秒到账的程度，在短期内周转方面很有用处。但是它的缺点也很严重：综合年化利率非常高，并且以各种名义来隐藏真实的费用，最终要还的钱远远超过人们的想象。还有人抱怨说，一逾期就会被催收人员采取非常激进的方式进行催收，比如爆通讯录等行为，在不上传到央行征信的情况下也会成为网贷行业的“黑名单”，之后想要再申请其他的正规贷款就很难了。

如果掉入了这样的陷阱里怎么办？或者是过了期限之后又该怎么办呢？要注意以下几点。第一点就是必须要保存好所有的借款合同以及还款凭证，在很多违规的平台上都会出现砍头息的情况，这是违法的行为。第二、遇到暴力催债的话应该马上报警或者向互联网金融协会投诉，并且不能因为害怕而继续用贷款来偿还债务。最后一点就是不要抱着侥幸的心理去找所谓的“黑白户必下”的漏洞，这基本上都是诈骗软件，不但借不到钱还容易泄露个人信息从而造成银行卡被盗刷的风险大大增加。

为使大家能够更加直观地理解，我把一些常见的问题的答案都列出来了：

问：不经过征信的贷款渠道对个人信用有没有影响呢？

答：不是。不计入央行征信，但是会被大数据风控系统所记录。如果出现逾期的情况，在其他的网贷平台上通过的概率就会直线降低，并且会影响到一些接入了大数据的银行信用卡审批结果。

问：申请这样的软件被拒绝的原因是什么呢？

答：尽管门槛很低，但是仍然会进行大数据审核。如果最近你提交了多次申请或者被认定为高危用户的话，还是会遭到拒绝。另外资料填写虚假也属于常见的原因之一。

问：借来不用上征信的钱，能不能不还呢？

答：不可以。只有当利息处在法律所允许的范围之内（即年利率不超过24%）的时候，债务关系才算是存在的。如果不还的话就会有无穷无尽的催债骚扰，并且会被诉到互联网法院去。