银行经理说真话：直接在手机上借钱的平台，这3个坑踩中一个就完了

上周二下午的时候，我去茶水间倒了一杯水，在那里被叫住了，原来有一个顾客想要找我签字。老客户老陈，去年为他办理过一笔经营贷款。但是这次他的脸色不好看，坐下来把手机放在桌子上：“李经理你看一下，这条短信说我逾期会被记入征信系统，其实我没有借到这笔钱！”

我拿到手机之后一看，原来是这样子的。一条催款的信息，数额不是很大，只有三千多元。老陈很委屈地说自己从来没有申请过。打开这个应用程序查看了一阵子之后，在各种各样的图标中找到借款记录的时间为凌晨2点左右，并且收款账号是一个陌生人的银行卡。老陈拍着大腿道：“那天晚上我喝醉了，在看视频的时候看到了一个广告，上面写着点击可以提高额度，于是我就点了下。”但是没想到的是，系统竟然把我的钱转到了别人的卡上

这件事情我都替他感到不平。也就是说，现在的直接通过手机上的借贷平台数不胜数，许多借款人都不知道哪些是正规部队，哪些是伪装成正规部队的敌人。老陈这件事情之后，我帮他在平台上和对方争执了半个月之久，才把征信上留下的逾期记录给删掉了。

打电话给朋友问一下，哪个平台可以借到钱比较安全一些？看看上面的几个方面

很多人的疑问是，在手机上哪个平台比较可靠呢？这个问题很难回答，“靠谱”这个词的标准不一。但是有一个简单的方法可以用来判断，给大家介绍一下。

第一种方式就是查看是否有放贷资格。正规的平台会在APP上展示自己所持有的牌照信息，在“关于我们”或“资质证照”的地方找到。如果翻了半天也找不着，或者是写的很不清楚的话，那么基本上就可以判断为不正规了。不同的平台差别很大，有的写的很清楚，有的则故意隐藏起来。

第二就是看年化利率是怎么显示的了。上一年度监管部门出台了新规定，所有的贷款类产品都要标明年化利率。目前还只有“日息万分之几”、“借一千元一天只需要几分钱”的情况，大部分都有问题。其实这样的套路我已经见过很多次了，把日息换成年息来吓唬人。

第三点就是看放款之前是否收取费用。我要特别说明的是，在你的钱到账之前，正规平台是不会向你收取任何费用的。所谓的“工本费”、“验证费”、“解冻费”，都是没有依据的说法。我在处理过的案件中，大概有十几起是被这样的名义骗取了几百上千元的“手续费”，但是最终并没有拿到借款。

审批内部标准：银行人不说的事情

既然你看到了这里，我就透露一些内幕的事情吧。人们普遍认为，只要有良好的信用记录就可以顺利地获得贷款。实际上并不是这样的。

银行以及正规平台的审核流程要比你想象中的要复杂的多。除了查看征信之外，还会查看你的“多头借贷”的状况。什么是多头借贷呢？就是在很短的时间内向多家公司申请贷款。即使最后没有借钱，审批记录也仍然存在。系统认为你的资金链出现了问题，所以直接拒绝了你。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，“多头”的接受程度就下降了很多。经过观察发现，在最近三个月里被拒绝的人当中，大约有四成是由于这个原因。

还有一件事情大家可能并不知道。当你向平台提出贷款请求时，它就会获取到你手机运营商的信息、电商消费的历史以及你的社交行为等信息。如果晚上十点之后你花了很多钱，或者通讯录中有被标注为“催收”的人的话，那么审核通过的可能性就很小了。具体的使用方法各家公司有所不同，我只是了解本行的情况，并不能随便说出其他地方的做法。

申请的时间也是有要求的

这是我自己的一些体会，并不是适用于所有人的。上午十点至十一点之间提出申请的话，被批准的可能性比较大。是什么原因呢？当时审批系统里的额度刚刚更新过，审核人员的状态也不错。周五下午以及节假日期间审批比较严格。但是现在大部分都是由系统自动审批的，需要人工干预的情况很少了，不过我仍然保留着这样的习惯。

手机上借的钱的地方最容易掉进去的三个陷阱

做客户经理这么多年的经历中，我见过很多人为了一时冲动而陷入困境。再说一下最常见的是哪三种。

第一种方式就是捆绑销售。本来是借2万元，但是放款时却发现只有1.8万元到了账户上，并且另外2000元被“自动”购买了保险或者会员服务。不想要的话怎么办呢？不能取消订单。这样的行为在许多小平台上面很普遍，在一些号称大平台的助贷公司也会这样做。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的朋友找上了门来，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，也就是几百元的样子。于是我就去查了他的手机上的信息，在一个叫不清平台上面借了五万元，最后只拿到四万二千元现金，另外八千元全部用来购买“增值服务”。之后我把这件事情反映给了金融监管机构，并且花了两个月的时间才把钱要回来一些。这件事到现在我还记得很清楚。

第二类是砍头息的方式。砍头息就是借钱时先扣除一部分利息，在上面再借一万块钱，但是要按照两万块来还款。表面上看砍头息少了一些，但是暗地里却有其他的手段存在。例如“服务费”、“担保费”、“咨询费”，种类繁多，其实都是变相收取的利息。

第三种方式是自动续约的方式。有的平台在你还款时会默认勾选“续期”或“再借”的选项。如果你不加以控制的话，新的贷款一到账，老的贷款还没还清就会被新贷款取代，这样就多交了一笔利息。不要傻了，这样的设计就是为了坑没有仔细阅读细则的人。

其实：怎样选择才能避免翻车呢？

已经说了很多缺点了，那么应该怎样选择呢？给出一些实际的意见。

选择银行自己开发的在线理财产品。目前各商业银行都推出了手机银行APP，在里面可以找到消费贷款和经营贷款的产品，并且利率公开透明、操作流程规范，出现问题还可以进行申诉。我们行有一款产品的年化利率是4.35%，起点比较高，但是审核比较严，不至于让你受损失。具体的数字我已经记不清楚了，但是它一定比那些小平台要低得多。

第二步就是选择互联网大的平台上的产品。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等都是依托于大公司而存在的，并且其合规性也比较高。利率可能会比银行稍高一些，但是好处是方便，并且不会出现各种各样的捆绑销售情况。

没有听说过的名字的平台，或者是打着“秒批秒贷”、“不查征信”的旗号、广告声势浩大的平台，可以避开的地方就越多越好。天上不可能有免费的午餐，只有陷阱。

另外一点就是不要贪多。有的人为了凑首付或者偿还债务，在多个平台借贷，并且认为可以拆东墙补西墙。没有希望了。征信系统是联网的，你的借款多少、还款多少都一目了然。如果出现资金链问题的话就会全部垮台。

去年有一个做小餐饮行业的客户，在疫情期间生意很糟糕，于是陆陆续续地向七八个平台借款了三四十万元。开始还可以周转一下，但是利息越来越大，每个月只用来偿还利息就有一万多元了。最后房子卖掉之后才把债务还上，婚姻也就结束了。每当我想到这件事都会感到十分惋惜。

借钱这件事儿，并不是很难，也不是很容易。但是你要睁大眼睛，不要让那些花言巧语把你骗走了。直接用手机上的借贷平台虽然很方便，但是它的缺点就是费用高、风险大。如果你实在拿不定主意的话，也可以到银行来找我们聊一聊，即使最后没有在我们这里办理业务，也能帮助你避开一些麻烦。

老陈的事情最后是怎么处理的呢？平台方表示这是由于风控系统存在漏洞造成的，并且已经取消了逾期记录，并且给用户赔付了两千元的精神损失费。但是老陈说以后再也不会随便点击广告了。