工薪贷有哪些借款口子？我踩过的坑你别再踩了

2019年的冬天我还记得很清楚，信用卡账单把我的呼吸都给按住了，为了治病我去点了条短信链接，结果拿到的钱只有一万六，过了三个月才知道钱一分都没有减少。那段时间我疯狂地在网上下载工薪贷可以借到多少钱想到要去一个正规的地方把钱还清，但是搜索之后发现越来越迷茫，借款越多就越觉得受骗。后来经过两年的研究才明白，那些所谓的“漏洞”其实都是为你设下的圈套。

工薪贷借款口子应该怎样选择呢？你属于哪一种类型的上班族

很多人的第一句话就是问哪个口子比较好批，这个问题根本就没有标准的答案。你是一名公务员或者一名送外卖的人。社保缴纳了三年但是只有三个月。有没有出现过逾期的情况呢？征信上是否有不良记录？因为条件不同，所以可以选择的范围也大相径庭。

那时候我在一个小公司里做行政工作，拿现金发工资，但是社保只交了一年多。去银行询问的时候，客户经理看到我的工资流水后就摇了摇头。网上的广告五花八门，有的说“只要有工作就可以贷款”，有的说“不管黑户白户都可以”。

说实话，正规银行的工薪贷门槛其实并不低。四大行一般要求公积金连续缴纳一年以上、代发工资流水正常、近两年内没有出现过连续三次或累计六次以上的逾期记录。城商行和农商行可以稍微宽松一些，但是利率很高，并且大部分地区都要求本地户籍或者拥有房产。

那么普通人的钱又是怎么来的呢？把我自己做过的实验和研究整理出来，大家可以参考一下。

银行系工薪贷产品：门槛高但是最可靠

首先来说一说银行，并不是一听起银行就感觉很高大上。有的城商行产品要比我们想象中的要灵活一些。

我的一个朋友在邮储银行办理了一笔“邮薪贷”，他属于事业单位人员，公积金缴纳比例很高，所以被批准了15万元贷款额度，并且年化利率只有5.6%。从申请到放款只需要三天的时间，在整个过程中都是通过手机来完成的操作。但是人家条件很好，工作很稳定，征信也很不错，负债率很低。

当时我就不行了，跑了几家银行都拒绝了。后来才明白一个诀窍就是找代发工资的地方比较好。你的工资卡属于哪个银行，你就到那个银行问一下。银行对于你的收入流水是最了解的，所以内部评分会比外部高很多。但是有很多中介机构是不会告诉你的，他们会只给你介绍有返点的产品。

招商银行的“闪电贷”、平安银行的“新一贷”、宁波银行的“白领通”，这些都属于市场上比较常见的工薪贷产品。利率在年化4%-18%之间，差距很大。具体的可以批多少、利率是多少，系统会按照你总的评分来计算，并且不会有人为干涉。

注意不要经常申请。每次点击“查看额度”的时候，在征信报告里就会增加一条查询记录。查得太多的话，之后再申请就会很难了。那时候我不懂，一个月点十几家店，把征信弄坏了都不知道。

消费金融公司、网络小贷等：便捷但是费用很高

银行贷款申请没有通过怎么办？于是人们转而向消费金融公司、P2P网络借贷平台寻求帮助。这里很危险，有很多陷阱和坑。

持牌的消费金融公司有捷信、中银消费、招联金融等比较正规。利率高于银行，年化一般为10%-24%，但是不会乱收手续费。申请过程很简单，在手机上填写资料就可以，最快一天之内就会放款。

当年我在招联金融借款了三万元，分成了二十四期来还，每个月要还一千五百元左右。刚开始的时候感觉还可以，但是仔细一算下来，年化利率竟然达到了百分之十八左右。比银行高出很多，但是和那些套路贷相比已经算是比较好的了。

网络小贷的情况更加复杂一些。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等等大家都是比较熟悉的。利率会有所不同，有的人的年化利率为7.3%，有的人则是18%，系统会根据你使用的频率来自动调节。

另外一类就是独立APP的小额贷款产品了，广告铺天盖地。所谓的“最高20万元”、“最快三分钟内到达账户”等说法都是为了吸引人眼球而编造出来的。但是其中有很多猫腻。

我已经为你挖好了陷阱

第一种叫做“服务费”。明明借了1万元，但是合同上写的是本金为1.2万元，超出的部分就是所谓的“服务费”，而利息还是按照1.2万元来计算的。实际上你只能拿到八千多元，但是还要按照一万二还款本付息。这就是砍头息的行为，在法律上是不被允许的，但是他们用各种各样的理由来收取。

第二条陷阱就是“会员费”。想要借钱的话？先交199元的会员费，说是可以提高通过率。交完之后怎么样？不管怎样拒绝，钱是不退还的。我当时很傻，交了三次都没有借到钱，损失了六百元左右。

第三种方式就是通讯录轰炸。你在填写资料时已经同意了通讯录授权，在到期之后他们会把你的通讯录里的所有人全部打电话或者发信息。我的一个同事向别人借钱，过了三天还没有还上，他的父母、上司和客户都被催债的人打了电话，工作也受到了影响。

因此在网上看到的各种各样的说法，最好不要去相信。如果一定要用的话，要遵守以下三条原则：一是是否有执照；二是合同是否公开；三是利率是不是合法的（年利率不超过24%，否则就是高利贷）。

怎样才能知道一个口子是不是可靠的呢？

以上就是全部的内容了，大家应该已经知道如何做了吧。说了这么多之后，大家一定很想知道具体的判定方法吧？我把这些都看作是用金钱来换取的经验。

第一就是看资质。正规的金融机构都可以在银保监会或者地方金融监管部门查询到牌照信息。查不到的地方一般都有问题。

第二就是看合同了。在放款之前要你签字的那份协议书，一定要仔细阅读每一句话。有服务费、咨询费、会员费等名义出现的服务费用可以直接忽略不计。合同上的金额与实际到帐的金额不一样的话也是坑人。

第三种方式是看利率。大部分平台不会直接告诉用户年化利率是多少，而是用每天万分之多少的方式来表示。万二看起来很便宜，年化率只有7.3%，如果遇到万十的话，年化率就会达到36%，这就相当于踩着法律的边沿走了。

第四部分是催收。正规公司逾期的话会打来电话通知你，并且会把你的信息上传到征信系统中去，还会采取法律手段来解决这个问题。经常威胁人、骚扰人的行为都是不正常的。

我在研究工薪贷借款途径时发现了一个规律：越是正规的产品，它的广告就越少；而那些到处都是广告的产品，通常就是最坑人的。因为羊毛是长在羊身上的，巨大的广告费用最终还是要由借款人来承担。

我建议：可以使用银行卡但是不能用网络贷款

以上就是我所有的意见了。

如果你公积金已经连续缴纳了一年以上，并且个人信用记录良好、工作比较稳定的话，那么就可以优先选择通过银行来办理了。即使再多跑几家、再问几遍也是可以的。银行利率较低、期限较长、还款方式多样，总的费用最少。

如果银行审批不通过的话，就去申请持牌消费金融公司的贷款。利率比较高，但是比较规范，并不会胡作非为。借呗、微粒贷等也可以使用，但是要控制好自己的负债情况，不要借太多。

没有听说过的小额贷款APP就不要去接触了。实在没有办法的话，向亲戚朋友借钱要比这样好很多。不要认为丢了脸面才会有压力，等到被催收骚扰到无法正常生活的時候再后悔也来不及了。

另外一点是，在借钱之前要计算清楚自己的情况。借这个钱是用来干嘛的呢？什么时候可以还清呢？如果是为了消费、赌博或者炒股的话，那么我就建议你尽早放弃这些想法了。借钱去消费就是透支未来的自己，越陷越深。

当年我不懂这些事情，所以就随便借了一些东西，结果利息越积越多，最后竟然达到了十几万元。用了两年多的时间来修补窟窿，那种感觉到现在为止我都还无法忘记。

借钱的事情最好是不要去借，如果一定要借的话就要通过最正规的方式。不能马虎大意、相信虚假宣传、存有侥幸心理。

你现在所做出的选择将会影响到两年之后你是过着正常的生活还是每天都在躲避催债的人。