哪些贷款用手机审请好通过？银行经理告诉你真实内幕

昨天有一位顾客坐在我的对面，手里拿着手机不停地按着，脸上都红了，然后问我：“王经理，我的征信没有大的问题啊，为什么总是被拒绝呢？”看了一下他的手机屏幕，原来一个月之内已经测试了七八个网贷公司的额度了。说实话，在这样的情况下你还会想问什么样的贷款可以用手机申请并且容易被批准？门儿都没有。

银行以及金融行业的后端系统要比人们想象中的要聪明得多，并且它们还会记住一些事情。每次点击“查看额度”的时候，在你的征信报告中就会增加一条关于“贷款审批”的查询记录。在风控模型里面，“多头借贷风险”被解释为：这个人四处借钱，应该快要支撑不下去了，借给他的人很傻。

因此不要再随便点餐了。

手机申请贷款容易通过的原因是大数据画像

很多人的想法是，在手机上申请贷款，能不能贷到款就看运气了，但是实际上有一套冰冷而又有些规律可寻的大数据画像系统在起作用。也就是说，机器审批主要是根据你的“人品”以及是否有能力还款来判断的。

我在支行工作了七八年的时间，在这里办理过的事情不下千件，见过很多因为不了解规定而使自己的信用记录受损的人。去年有一个做装修的小老板，明明每年有五六百万的收入，但是由于经常使用“借呗”等网贷来周转资金，所以当他想要向银行申请经营贷款的时候就被直接拒绝了。为什么呢？由于系统的判断认为他的资金链条很紧张，每天都要依靠小贷公司续命，这样的客户的危险性很大。

机器审批不同于我们人与人之间的交流，它是根据数据来判断的。公积金缴纳基数、社保连续性、信用卡使用频率以及手机运营商入网时间长短等都属于评分项目。因此要使手机申请通过率高的话，就要会“投其所好”。

这几种类型的贷款使用手机申请通过率最高

回到大家最为关注的问题上，即什么样的贷款可以用手机申请并且容易被批准？不要傻掉了，没有一种万能的好过的产品，只有一款适合自己的产品。但是从我多年的从业经验来看，以下几种类型的门槛比较低。

第一种情况是自己银行的老客户的贷款

这就是人们常常忽视的一个宝库。你的工资卡是哪个银行的，那么就优先选择该银行的手机应用。是什么原因呢？由于银行已经掌握住了你过去六个月的收支状况，所以他们知道了每个月你能拿到多少钱以及你的消费方式。对于银行而言，你就是个“老朋友”，信任的成本最小。

我的一个客户已经在招商银行代发工资三年了，并且从来没有申请过贷款。之后需要资金的时候，按照我的意见，在招商银行APP上点了一下“闪电贷”，立刻就批下来了十五万元，年化利率只有四点二百分之。要比外面找中介机构办理的各种各样的信用贷款便宜很多。也就是说，“近水楼台先得月”。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是我们的内部数据表明，代发工资客户的手机端申请信用贷款的成功率要比普通的新开户客户高30%左右。这件事情很多人都不了解，白跑去申请一些陌生的银行，被拒绝之后一脸茫然。

第二类是公积金缴纳记录好的客户专属

如果你是在正规单位工作的话，如果你的公积金已经连续缴存了一年以上的话，那么恭喜你，在手机贷款市场中你就是“优质资产”。目前很多银行都有为公积金客户量身定做的无抵押贷款产品，例如民生银行的“民易贷”和建设银行的“快贷”。

该类产品逻辑就是：能够按期交公积金的人，工作的稳定性比较高，违约的成本也大。风控系统会把你的公积金信息抓取过来之后，额度一般可以批到公积金月缴金额的20-50倍左右。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，各个银行都争着要这些优质的客户，所以通过率就会上升了。

但是有一个坑要提醒大家的是，在申请之前一定要核实一下自己的公积金账户是否处于“正常”状态，如果处于“封存”或“启封”的话并且时间不足半年的话，那么系统就会认为你的工作不稳当，基本上会被拒绝。问我是怎么得知的吧，上个星期还有一位客户就是因为这件事情而被拒绝了，拍着大腿也没有办法。

申请贷款被拒绝的原因

好的，我们来谈谈那些“一看就知道不合格”的情况吧。人们认为用手机申请比较方便，于是就不管三七二十一地去做了，最后把自己的征信弄成了“大花脸”。

最常见的是“查询太多”。看了一个人征信报告之后发现，在过去三个月里有28次被查到的情况。从风控的角度来看，“极度缺钱”是这样的信号，谁会借钱给你的呢？一般而言，在半年之内进行贷款审批查询不能超过六次，这就是一条红线。

另外一条人们常常忽略的是手机电话号码。你在申请贷款的时候所填的手机号如果是在最近六个月内才办理的新号，并且没有进行过实名认证的话，那么就会被扣除分数。风控的逻辑就是：一个没有稳定手机号的人，还能靠得住吗？

说到这儿，我还要对一些叫作“贷款中介”的人进行一番批评。有的不怎么靠谱的中介会骗你说，“总有那么一个可以过的。”。这是很坑人的事情。每次申请一家都会产生一次硬查询，最终结果是全部拒绝，并且你的信用报告也会被毁掉。

提高手机贷款通过率的操作方法

以上就是全部的内容了，请问还有什么可以帮到你的地方吗？

第一，要先查征信之后再进行操作。现在的手机银行可以查看到简化的征信情况了，只需要花费2元钱就可以知道自己的是否有逾期记录以及查询了多少次。心中有数才好去申请，不要随便送人头。

第二是降低负债率。如果你的信用卡已经被刷爆的话，那么就先把额度降到最低再去申请贷款。风控系统发现你的信用卡使用率达到八成以上的时候就会判断出你存在资金周转不灵的情况，并且会大大降低你的通过概率。

第三就是选择好时间了。在网上找不到答案，但是经过我的观察发现，在每月中旬的时候（即10日-20日之间），申请成功的几率比较高。月初、月末时，由于银行风控额度比较紧张或者是进行数据清查，所以审批就会比较严苛。不过各个城市的实际情况可能会有所不同，请大家参考使用。

第四条是填写的内容要真实。有的人为了得到更高的额度，在收入这一项上随意填写，但是系统会和你的社保、公积金进行对比，一旦发现不符就会被拒绝。诚实是最为重要的东西，而风控系统的可以进行交叉验证的信息要比人们想象中的多很多。

另外一点就是不要经常更换设备来登陆。如果今天使用的是该款手机去申请贷款，而明天又换成另一款手机的话，那么系统就会认为你的账户存在异常情况，并且可能会对你的贷款额度进行降低或者直接拒绝放款。

说这么多的话，其实就是一个字：手机申请贷款不靠运气，而要看你会不会玩规则。标榜“百分之百放款”的广告基本上都是骗人的，或者是诈骗分子，或者是利率太高让人觉得不可思议。

我只了解本地区的状况，对于别的地方就不敢随便说了，但是大的原则应该是差不多的。在下一次申请之前，请先查看一下自己的信用报告，并且想一想如果从风险的角度来看的话，“自己”愿意借给自己多少钱。

想明白这件事之后，比点击一百次申请链接还要有用。