征信花了想借钱？别被-不看征信-忽悠，真实渠道只有这几条

昨天快要下班的时候，有一个客户推开了我的工位上的挡板，伸着脑袋进来问道：不查征信的话怎么借到钱？其实我当时的第一反应就是希望他走左边那条路去别的地方。但是看到他满头大汗、领带歪在一旁的时候，我还是让他的座位上去了。做了八年的银行客户经理之后，这样的目光我已经很熟悉了——那就是真的着急了，在绝境中所表现出的一种神情。

但是我要先给它浇一盆冷水。市场上打着“不查征信、黑户也能贷款”的旗号的广告很多，其中大部分都是陷阱。另外一半呢？那就是因为你没有弄明白什么是“不看”。今天我用一个匿名的身份来把这个行业里面不能明说的一些东西给大家拆开来。

那么首先我们要弄明白的是，你现在的征信情况有多糟糕？

很多人在问我问题的时候，并不知道自己的征信情况怎么样。这件事情很荒唐。你自己都不知道自己生病在哪里，还敢随便找医生看病吗？上个月有一个做餐饮的小老板也是一直在打听哪里可以借到钱而不看征信，结果被中介骗走了五千元“包装费”，但是钱没有拿到，征信上又多了许多查询记录，完全报废了。

说实话，在某些情况下是不需要用到“不看征信”的理由的。如果您的征信上只有几期信用卡逾期几天、一两笔小贷逾期的情况的话，那么大部分银行都会给您一个比较宽松的期限来处理这些问题。比如每年年底或者是季度末的时候，支行会有放款的压力，这时一些“瑕疵户”可以进行沟通。该标准对内对外都是保密的。

具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况如下：如果最近两年没有出现过连续三次或者累计六次以上的逾期记录的话，在一些城市商业银行和农村商业银行的消费贷款产品上是可以操作的。不要傻掉了，这不是不查征信的意思，而是说“轻视征信”。利息可能会比大银行稍高一些，但是它是通过合法途径获得的，年化利率为10%-18%，相比起外面那些高利贷来说简直就是施舍。

真正没有征信要求的借款途径只有三种

如果你的征信已经非常糟糕了，那么你甚至连“轻视”的权利也没有了，那么我就只能告诉你真相：不查征信的话怎么借到钱该问题本身就是个假命题。没有一个正规的金融机构会对你的征信一概而论，除非它是想让你还不起账单，或者是采取非法手段来追债。但是有一些道路对于征信的依赖程度很低。

第一种是典当行、抵押贷款等可以用来借钱的方式

这就是最实际的做法。你有房子、车子、金条和名表的话就直接押在那里吧。别人并不在乎你的信用状况好坏，只看这个东西值不值得买。去年十一月份有一个做建筑材料生意的人，他的征信上面全部都是逾期记录，并且还有被法院强制执行的情况，正规银行根本不可能给他贷款。那么接下来该怎么办呢？把开过三年的宝马押到典当行去拿20万元周转，利息按每月两分半计算。虽然价格比较高，但是人家真的付出了金钱，并且办理的速度很快，在当天就可以拿到款项。

什么样的人可以使用这种方法呢？短期周转，在几个月之内能够收回本金并进行赎回的人。如果你下个月的收入没有着落的话，就不要走这条道路了，否则到时候车子没了、房子没了，你还背上一身债务。

第二类是朋友之间的借贷（人情债最难以偿还）

我知道很多人都不愿意开口说。但是你想一想吧，你的征信已经这么糟糕了，银行不会给你贷款，机构也不会借钱给你的，这时候亲戚朋友就是你唯一的救命稻草了。见过很多客户宁可向别人借钱来还债，也不愿意向自己的父母开口求钱。那么结果是什么呢？利滚利到最后全家人受苦。

直截了当地讲出来。找一个可靠的人做担保人，并且把事情说明白、写下借据并确定好利息（按照银行同期贷款利率来计算）。现在这个时代，没有哪个钱是凭空吹出来的，给对方合理的利息以及还款方案总是要比在外面被别人割韭菜要好的多。也就是说用脸皮去换资金，但是你现在都已经到了这个地步了，脸皮还有多少价值呢？

第三种情况是部分小贷公司、P2P网络借贷平台等（水很深，陷阱很多）

这块我要小心地说，以免得罪人。有的小贷公司和网贷平台对于征信的要求很低，甚至是没有任何要求。但是他们的利息你知道吧。见过最高的是综合年化利率可以达到60%以上，这是公开的。有的平台用的是“服务费”、“手续费”的方式来赚钱，在拿到钱之前要扣除一部分费用。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，很多不符合条件的都被清理掉了。剩下的都是有执照的高利贷或者等你逾期后收取违约金的。如果你要借的话就要做好被爆通讯录、被骚扰的风险。我对XX地区的了解比较多，其他的不敢随便乱讲，但是大致情况应该都是一样的。

“不看征信借款”的一些错误观念

支行工作了这么长时间之后，我已经见识过很多由于一些错误认识而陷入困境的人。有的坑踩了一次之后就再也翻不过来了。

第一种错误的认识是“不查征信=随便借”。不可以这么想。声称不用查征信的人其实是在查其他的东西，比如通讯录、运营商的数据、淘宝收货地址等。用这样的方式来判断一个人的社会关系的价值。也就是说，他们借给你钱，并不是因为你信得过我，而是因为我担心你会受到骚扰，或者是你的家人会帮你把钱还回来。要比看征信更让人害怕的事情多得多。

第二种错误的认识就是认为“内部渠道”、“银行直贷”。其实银行是没有所谓的“内部通道”，能够避开征信系统的。每一笔贷款都必须进入系统，并且要留下痕迹。声称有“银行内部关系”的中介机构百分之百都是骗子。或者收取你的“包装费”、“渠道费”，或者拿走你的信息去申请一些你可以自行办理的网络借贷业务，并从中收取高昂的服务费用。这种事情我已经见过很多次了，每次都会有一些客户哭着来找我说该怎么办，我能怎么帮他们呢？所有的钱都被中介给骗走了。

第三种错误的观点是“不上征信就等于不用还款”。有的网贷不上传到央行征信系统里去，但是它会上传到百行征信或者同盾黑名单上。现在的数据都是可以互相传递的，在一个平台上出现逾期行为的话，在其他的平台上也会被记录下来。长此以往就会变成“网络暴力”，就连高铁和飞机也都不愿意再给你提供服务了。另外一些平台还会把债权打包给催收公司来处理，这些人根本不考虑任何法律问题的存在，只会让你过得很痛苦。

如果你真的想要解决这个问题的话，那么就听我说几句实在话吧

到这里的时候，可能会有人感到失望。请问不查征信的话怎么借到钱但是我没有给你一个“神奇”的答案。但是这就是事实。在金融业中，并不存在免费午餐，也不存在不顾风险的放款行为。标榜自己是“零门槛”的地方其实都有门槛。

如果此时你真的需要借钱的话，那么我给你的建议就是：

• 先做一个详细的征信报告来弄明白自己的问题出在哪里。
• 有抵押品的话，可以先去典当行或者正规的小额贷款公司办理抵押贷款。
• 没有抵押品的话可以向朋友借钱，并且要签订一份正式的借款合同。
• 如果亲朋好友也无法借钱的话，那么就只能想方设法地增加自己的收入或者减少开支了。

不可以使用标有“黑户可以贷款”的网络借贷平台。其实并不是什么救命稻草，而是最后一根稻草把骆驼压死了。

另外要提醒的是，在每年的3月份以及9月份的时候，许多银行都会进行“贷后管理”的检查工作，如果此时你的征信出现了问题的话，那么就会有很大的可能被抽贷。因此即使你侥幸借到钱了也不要大意，按期还本付息才是正确的做法。

最后一句话是真实的。上个月有一位客户的房子因为网络借贷的问题而变得一贫如洗，并且已经逃走了，所以来找我寻求帮助。看着他这样子，我也只能无可奈何地点点头。有的错误一旦发生就无法挽回了，不能够反悔。你现在所做的每一个选择都会影响到你未来的几年里生活的情况。

不要寄希望于“不查征信”的想法上，要脚踏实地地想出办法来改善自己的经济情况，这是唯一的方法。