被坑三次后才明白：有没有比较好下款的口子到底在哪

2019年的冬天至今我还记得很清楚，信用卡已经透支到极限了，网络贷款还有两万元下个月就要到期了，在手机里不断收到各种催款的信息，我在出租房的阳台上连续抽了一整包烟。当时我的脑子里只有一个想法：有没有比较容易下订单的地方可以给我一点时间来放松一下吗？

讲真的，在这样的情况下借款人的最容易被欺骗。我当时病情严重，所以四处求医问药，在一个叫作“内部渠道”的群里面花了五百块钱买了一份所谓的“资料”，但是对方给我的是一条早已失效的网址，并且还把我拉黑了。很不划算。

之后我就硬着头皮向家里说明情况，并且把钱还了出去。但是这件事给我带来了一股子劲头——于是乎，我便开始疯狂地去了解各种各样的贷款途径，在两年的时间里由一个“受骗者”变成了朋友圈里的人人皆知的“贷款知识大全”。

号称可以轻松借款的贷款渠道可信吗

市场上有90%的人会主动来找你，说自己“好下款”，但是基本上都是有问题的。

去年三月份的时候我的表弟也有过同样的情况，在一个视频平台上看到了一条广告，上面写着“黑户也可以贷款，马上审批五万元”。拦都拦不住的话，他就一定要去试试看吧？前后共交了所谓的“验资费”、“保证金”共计三千多元，但是分文不值，并且对方还用他的身份证信息去注册了很多莫名其妙的账号。

这样的事情我已经见过很多次了。真正的放款渠道从不对外宣传自己有多好，只会默默地把钱借出去。

那么有没有比较容易下手的地方呢？有的，但是和你想象的不同。

银行消费贷款：被忽视的“暗中副本”

很多人的想法是银行门槛很高，不敢去尝试。近几年来，银行也开始争夺客户了，有些城商行和农商行的消费贷款产品的利率要比网络借贷低很多，并且审批的速度也比较快。

去年我在某城商行办理了一笔业务，年化利率为6.8%，整个过程只花了二十分钟的时间就完成了，并且没有进行面对面签约。

就是要知道哪些银行是在“冲业绩”。每到季度末、半年末和年底的时候，银行客户的经理都会有放款的任务，在这个时候去申请的话，被批准的可能性要比平常高出很多。该时间点上的人们并不清楚。

小贴士：如果您的工资卡属于某家银行的话，在该银行的手机银行上查看是否有预授信额度。我有一张建行储蓄卡用到了第五年，并且在上面直接被批准了八万元额度的快贷，但是我没有主动去申请过。

但是银行对于征信的要求要比网贷严格得多。但是“严”其实被夸大了，我见过征信上只有两笔逾期记录的人也能批下来贷款，主要看你的负债情况以及收入证明。

持牌消金：比之上面没有下面也有一定的好处

招联金融、马上消费、中银消费等持牌消金公司属于银行与P2P之间的一种中间选择。

利率比银行要高很多，一般在10%-18%，但是审批要比银行宽松一些。我的一个做装修的朋友因为征信问题无法从银行贷款，但是在招联金融获得了三万元的借款额度，尽管利率很高，但是它是合法合规的金融机构，并不会出现各种各样的陷阱和骗局。

怎样才能知道一个公司是否具有合法经营资格呢？到银保监会网站上查询一下，有名字的就是正规的。这一步不能少，因为很多人都因为“李鬼”平台而倾家荡产。

很容易被人忽视的一个地方

在申请消金产品时，最好选择“等额本息”的还款方式，不要选择“先息后本”。后者的月供压力较小，但是总的利息却高很多，并且最后一期需要一次性归还本金，所以很多人都会在月底再次借钱来偿还之前的欠款，从而形成一个恶性循环。

“秒批”的网贷平台有没有什么风险

借呗、微粒贷、京东金条等等都是很方便的，动动手指就可以把钱转到账户里去。但是便利的同时也带来了利率不公开的问题，很多用户并不清楚自己所借款项的实际年化利率是多少。

用户之前我在借呗上借了笔款，页面上的日利率是万分之十四，我当时认为还可以接受。用计算器计算出的结果为年化利率14.6%，比银行消费贷款要高很多。

而且这些平台有一个漏洞就是经常申请就会被查征信。每次点击“查看额度”的时候，对方都会查询一次你的征信报告，如果查询次数太多的话，征信就会被用完了，以后想要办理银行贷款就会更加困难了。

说到这个问题的话，关于好的下款口子的问题就更加复杂了。因为每个人的情况都不一样。你的征信良好并且有稳定的收入来源的话，那么去申请银行消费贷款就是最好的选择；如果你的征信已经出现问题或者负债较多的话，那么就连网贷也很难通过审批了。

不要相信“征信黑名单也可以贷款”的说法。正规金融机构是不会不管征信情况就放款的，只有骗子才会做出这样的许诺。

踩过三个坑之后，希望你不要再踩了

第一种方式就是缴纳“前期费用”。所有的先付款后放款的行为都是诈骗行为，没有任何例外情况。正规的公司是不会收取所谓的“验资费”、“解冻费”、“保证金”的。

第二条陷阱是相信“内部关系”。当年我交了五百块钱的学费所得到的经验是：没有所谓的内部关系，即使银行客户经理想要帮助你，也需要按照正常的程序去申请，如果被拒绝的话就只能接受这个结果。

第三种方式是用新的贷款来偿还旧的贷款。这个坑很深，开始时只有几千元债务，后来越滚越大，到了几十万元。我的一个同事就是这样把房贷首付款给“滚”光了，现在还是租房子住。

好的下款口子，从不主动来找人。追逐你的人都有两种情况：一种是骗子，另一种就是高利贷。

最后说一些实在的话

如果你目前缺少资金的话，请做好以下三件事情：

第一种方式是打开手机银行APP查看是否有预授信额度，如果有就直接使用了，不要犹犹豫豫。

第二步就是查询自己的信用报告，看看自己到底有多少债务、是否有过逾期的情况，心中有数。很多人都不知道自己欠了多少钱，这是非常危险的。

第三种方式就是计算一下这笔借款要用来做什么？什么时候可以还清呢？如果没有在三个月之内确定还款的方式的话，那么我就建议你不要借钱了。

见过很多人为了几万元的借款而把自己的一生都毁掉了。金钱可以解决许多问题，但是借债本身也会产生新的问题。

你问我现在有没有更好的选择吗？我只能告诉你，在银行APP上寻找，在持牌消金公司中寻找，不要在朋友圈广告里寻找，不要在短视频评论区里寻找。

后者的身上有两种人：一个是想把你当成韭菜的人，另一个是已经把你的韭菜给吃了，并且还在往下拽的人。