芝麻560分还能下款？我采访了30个借款人，真相有点扎心

上个冬天，在一起借贷纠纷的调解会场里我遇到了小周。这位哥们的年龄是二十四岁，他是送外卖的小哥，由于电动车被盗需要四千元来购买新的电动车去工作。他芝麻分刚好卡在了560分之间，根本无法进入正规银行，网贷公司也拒绝了七多家，最后在一个叫作“内部群”的地方找到了一家芝麻560分可以下款的缝隙。那么结果又是怎样的呢？钱到了账户上，但是签订的合同金额为四千元，其中两千八百元已经打到卡上了，另外一百二十元则以“服务费”、“风险担保费”的名义被扣除。七天之后他就需要归还款项四千元。这并不是贷款，而是把人推向绝路的方式。小周那天坐在调解室里，手里拿着一份皱巴巴的借条，在那里呆坐了很久很久，直到现在我仍然能想起他的样子。

那么大家都是为了找到芝麻分低但是可以贷款的地方吧？

芝麻分560分是什么样的一个概念呢？在行业内混了这么多年的我来说，可以很肯定地说出这样一个事实：该分数已经低于大部分正规金融机构的心理底线。一般而言，600分就是许多消费金融公司所要求的最低条件，而560分则表示你已经在信用系统中被归类为“高风险客户”。或者是由于之前的逾期行为造成的，或者是有多次借贷记录的原因。

但是问题在于，信用差的人就不用借钱了吗？当然不是这样的。我在采访了几十位借款人的过程中发现，由于突发事件而急需资金的小周等人的比例很大。虽然知道有的漏洞不可靠，但是就像溺水的人抓住一根稻草一样，即使是一根带刺的荆棘也要去抓。所以网上的“芝麻分低也可以贷款”的广告总是有人点击、有人相信。

其实这件事很无奈。

声称“不用查征信”的芝麻560分可以下款的说法，里面有什么秘密呢？

今年三月的时候，为了能够进入五个所谓“下款内部交流群”，我花费了两个星期的时间进行潜伏。群里管理员每天都会发出十几条所谓的“新口子”，名字五花八门，“极速贷”、“秒到账”、“无视黑白”。我试过点击一些链接，发现这些网站有一个共性就是：界面很简陋，并且不用人脸识别就可以直接用身份证和银行卡登录。

听上去挺方便的吧？不可以这样想。

所谓“口子”的后面其实有两个大坑。第一种叫做“砍头息”，比如小周遇到的情况就是借四千元拿到两千八百元，但是还款的时候按照四千元来计算。第二种比较隐秘的就是“短期高利贷”。借款人老张说，在某平台上借款了两千元，并且约定十四天之内归还，但是到了期限却要归还款项二千六百元。那么它的年化收益率又是多少呢？大约为700%左右。这是公开的，有的平台会把利息拆分出“手续费、管理费、咨询费”等名目，你觉得利率不贵的话，实际上的成本就很高了。

还有一件事情很多人都不清楚。因为这些平台敢给芝麻560分的人放款，并不是因为他们做了什么慈善行为，而是因为他们根本就没有打算让你按时还钱。他们押注你会逾期，并且从中获得很高的滞纳金以及滚雪球式的罚息。一个曾经从事过催收工作的朋友告诉我：“最让我们高兴的就是那些借了之后还不上的用户，这些人被称为‘以贷养贷’，他们是公司的好客户。”

听上去很让人害怕吧？

有没有什么合法的方式呢？其实不是这样的，但是要换一个角度思考

已经说了很多缺点了，那么接下来的问题就是：芝麻560分的话就不能贷款了吗？其实不是这样的，但是要把“找口子”的想法换个角度来想。

用户我去采访了一个在银行工作了八年风控的人，他说了一句话很实在：“银行并不是不会借给低分客户钱，而是不会借给‘看上去还不能还’的低分客户。”是什么意思呢？也就是说你的芝麻分不高是由于历史原因造成的，但是你现在收入稳定，并且有社保和公积金的话，在一些银行的产品上是可以考虑一下的。

比如说。去年有一个小老板做装修，芝麻分是558分，因为前两年生意不好曾经出现过两次信用卡逾期的情况。但是之后他接到一个比较稳定的工程项目，要准备五万元来购买建筑材料。不选择一些杂七杂八的网络贷款公司，而是一起工程合同以及最近六个月来的银行对账单到一家城市商业银行办理业务。客户经理看到他的流水很平稳，尽管征信上有瑕疵，但是还是给他发放了少量的经营贷款，并且利率要比网络借贷低很多。

因此，与其四处寻找所谓的“芝麻分低也一定能下款”的玄学说法，倒不如认真的整理好自己手中的各种证件资料。有社保的话提供社保流水，有公积金的话提供公积金明细，做买卖的人要准备好购销合同。比上网查上万个“口子”还要有用的工具。

如果一定要去借网贷的话，就不要选择以下三种类型

有些人的状况很危急，已经到了无法等待的地步了，所以才去借网贷。给出一些实际可行的意见来避免出现错误的地方。

• 放款之前收取费用的行为全部列入黑名单。正规公司不会要求你先支付“工本费”、“解冻费”、“验证费”，这是最低级的诈骗手段，但是每年仍然有人被骗。
• 凡是宣称“不用查征信、不用查负债、保证放款”的，基本上就可以判断为高利贷或者诈骗了。正常的借款人都会去考察对方的还款能力，并不会随便把钱借出去，那么你认为这样的人是为了什么呢？
• 凡是借款周期为7到14天的，基本上都是“714高炮”。贷款利息滚雪球一样越滚越大，一次借款要花上一年的时间才能还清。

还有一处细节大家往往容易忽视。在申请贷款时要看一下借款合同上出借人的名字是什么。如果是某某小额贷款公司、某某融资担保公司的的话，那么就说明该机构已经在监管部门的名单上了。如果合同中出借人是个人的名字或者是没有合同的情况下直接要求你出具欠条的话，这样的情况千万不要去接触。曾经有人向我借钱，并且用这种方式来偿还债务的人也很多，但是他们中的大多数人都遇到了暴力追债的问题，即使报警也无法解决，因为缺乏足够的证据。

芝麻560分贷款的一些常见误区

在采访的过程中我发现了人们对“低分贷款”存在着很多错误的认识，并且其中有一些是致命的。

第一种说法就是芝麻分不高的话就可以找人帮忙把钱借出来。认识一位做贷款中介的老陈，老陈向我抱怨说：“有的客户的征信情况很差，非要把我拉来帮他美化。”我说不能包装，他就马上去找骗子中介了，并且被骗去了几千元的“包装费”，一分钱都没有拿到。其实中介可以做的就是帮您找到更适合自己的产品，并不能帮助您造假。号称可以帮助你"洗白征信"或者通过"内部渠道放款"的公司大概率都是诈骗分子。

第二种误解就是网贷平台之间没有信息流通，一家拒绝了另一家就可以。现在很多网贷平台都已经接入了第三方征信系统，你的申请记录和逾期记录都会被共享在上面。频繁地去申请就会使自己的征信查询次数越来越多，到最后就连之前可以放款的平台也会拒绝你。有一个数据给我留下了很深的印象，在一个月之内申请贷款五次以上的用户，之后被拒贷的概率将会达到百分之八十以上。具体的数字我已经记不清楚了，但是大体的趋势就是这样。

第三种说法就是先借后还。这样的想法是最为危险的。曾经采访过的一个女孩，刚开始只借了三千元用来买一部手机，但是由于无力偿还而陷入债务泥潭之中，并且越陷越深，在半年之内就累积到了八万多元。最后她的父母替她把钱还上了，但是征信已经被拉黑了，之后想要申请信用卡都无法成功。她说的一句话给我留下了很深的印象：“早知道是这个样子的话，当初那个手机就不买了。”

其实，信用这个东西被破坏了之后只要几个月就可以完成，而要恢复它则需要花费很多年的时间。

最后说一些实在的话

在写这篇文章之前，我曾考虑是否要写出“口子”的名称。想了一下之后就放弃了，因为一方面这些平台很多都是“打一枪换个地方”，名字经常变化，写下来也没有意义；另一方面我不愿意成为他们免费的宣传工具。

如果你目前因为芝麻分不高或者无法获得贷款而感到烦恼的话，我所能给出的建议就只有两点了。第一，能够向亲朋好友借钱的时候，应该首先去向亲朋好友借，人情债要比高利贷容易偿还得多。第二，如果是通过贷款的方式进行消费的话，那么最好选择有合法经营资质的消费金融公司，虽然利率可能会比较高，但是至少不会让你陷入债务泥潭中。

关于所谓的“芝麻560分就一定能拿到贷款”的说法，我的看法是：世界上并没有什么免费的午餐，愿意借给高风险人群的人要么是傻子，要么就是猎人。你要是想做猎人的话，那么你就得做好被猎杀的风险准备；如果你想要成为猎物的话，那你就要学会保护自己了。