网贷口子不查运营商？别傻了，这3个真相没人告诉你

去年有一个叫老周的朋友，在晚上十一点的时候打来电话告诉我他急需一笔钱，并且希望我能帮助他网贷口子不管查不查运营商途径。当时他急得团团转，在电话里说自己的通讯录里有很多联系人，担心在申请贷款时会被平台获取到个人信息，如果到时候还不起钱的话，催收人员会打电话给他的所有亲朋好友，那他的面子也就没有了。当时我听了之后就摇着头，这件事情怎么会这么简单呢？其实市场上标榜“不用查运营商”的产品要么门槛太高，要么就是等着你跳进去。从事这个行业多年以来，见过很多因为相信了这样的宣传而最终陷入困境的人。

那么大家都是在寻找没有查询到运营商信息的贷款吗？

其实就是担心个人隐私被泄露。现在的网贷平台，在申请的时候都会要求用户授权给运营商查看自己的个人信息，包括你和谁打了电话、打了多长时间、是否有欠费停机的情况等等都一清二楚。我的一个做装修的朋友去年向银行贷了一笔款，但是过了两天就出现了逾期情况，于是催收人员就把这笔钱打给了他三年前曾经联系过的材料供应商。那个材料商早就和他没有合作关系了，突然间接到了催收电话，让他的那位客户很为难。这件事情让人感觉很不舒服吧？

因此人们就开始想方设法地寻找没有查询到运营商的方法了。可以借到钱，并且不会把通讯录泄露出去。这个想法很好，但是真正能够做到这一点的产品，其条件通常要比我们想象中的更加严格。

真正不查运营商贷款的话，门槛又是什么样的呢？

大平台一般都会查询运营商的数据。这是他们风控中的一种方式，就是根据你打电话的情况来判定你的社会关系是否稳定，看你是经常更换电话号码还是很少有人跟你联系的人。那么有没有特殊情况呢？有的，但是要求很高。

第一种就是纯粹的抵押类的产品。比如说你有房子、车子和大额存款，直接用这些资产来做抵押，平台根本就不关心你的通讯录里有没有人，反正你不还钱的话他们会处理掉你的财产。该产品的利率较低，但是额度较大，并且有一个条件——要有一定的资产作为担保。我的一个朋友老周，租房子住，开着一辆破面包车，哪里来那么多资产可以用来作抵押呢？

第二种就是公积金类型的贷款。公积金基数大、连续缴存时间长的话，有的银行系的产品只需要看公积金的数据，并不需要强制去调取运营商的报告。但是各个城市的政策不同，去年还不至于如此严格，今年很多地方都开始收紧了，能够办理成功的数量还要看当地的银行标准。

第三种就很坑爹了，“秒批、无征信、无运营商”的小平台。不要想那么多，要么利率很高，要么就是套路贷。有一个例子是这样的：借款人的实际借款金额为五千块钱，但是拿到手只有三千五百元，并且合同上写的是八千元，一个月之后需要归还款项一万多。这不是贷款而是抢劫。

声称“不查运营商”的平台可信吗？

我要说的是，在市场上有百分之九十以上的广告都打着“不查运营商”的旗号来吸引消费者的眼球。虽然它们不会直接从你那里拿走运营商的数据，但是可以通过其他的途径得到你的社交圈信息。例如授权微信、授权支付宝、授权手机通讯录等，把这些数据加在一起的话要比运营商提供的报表更全面一些。

上一年度为某位做生意的朋友解决了一个问题。因为资金周转不灵、征信有瑕疵的原因，想要找人网贷口子不管查不查运营商害怕会影响到做生意的关系。陪同他跑过七、八家机构之后，我发现了一个规律：凡是宣称“不查”的地方，要么利率比正常的两到三倍还要高一些，要么就是各种隐形费用加在一起。真正的正规产品是不会把“不查运营商”当作卖点的，因为它们的风险控制体系本身并不依靠这个数据来源。

还有一件事情到今天我仍然记得很清楚。有一个平台客服信誓旦旦地说“我们绝对不会去查运营商”，但是申请时却出现了一个“第三方数据服务授权”的选项，点击进去之后发现里面有运营商数据查询授权。这是不是在欺骗人呢？就算了，但是你已经点餐并且付款成功了，还能反悔吗？没有可能。

如果真有运营商的数据被检查到的话怎么办？

与其到处寻找那些不可靠的“不查运营商”的说法，倒不如换一个角度来解决这个问题。

第一、把通讯录清理干净之后再去申请。不要误解我的意思，不是要删除联系人，而是要把那些异常的电话号码给去掉。比如说你在通讯录中保存了十几条“贷款咨询”、“信用卡代办”的联系方式，风控人员一看到就会知道你是有多头借贷的人。有一个客户的例子是这样做的，把通讯录整理好之后，申请通过率反而提高了。

第二点就是选择银行直连的产品而不要网贷平台。银行的消费贷款类产品，并不是所有的都要求用户提供运营商的数据信息，更多的是看用户的工资流水、公积金、社保等硬性条件。利率很低，从4%到8%，比网贷动辄二三十甚至更高要好得多。

第三种情况就是你的征信已经被用过了，或者是负债比较高的话就不要想走捷径了。老实地养几个月的征信，把现有的债务还掉一部分，要比去找什么偏门渠道好得多。我知道这句话不好听，但是这是事实。

有关运营商授权的一些容易被人忽视的地方

很多人的认识中，并没有认识到运营商授权是有期限的。一个授权，在一定的时间内可以被反复使用，而不仅仅是借钱之后就完了。根据我的观察，在还款期内，一些平台会一直监控你的运营商信息，一旦出现异常就会提前收回贷款或者降低额度。具体的时长各平台都不一样，有的是三个月，有的是一年左右，合同上都写得很明白，但是谁又会仔细去看合同呢？

另外一点就是，在给运营商授权时，其实可以走运营商官方渠道来撤销授权。移动、联通、电信都具有此功能，在各自的APP中可以找到。但是取消了授权之后，一些平台就会让你重新进行授权，不然的话就会提前结清你的贷款。这件事很荒唐，但是真的有。

宣传“不查”的人到最后都是怎么样的呢？

我有一位做小本生意的大姐，在去年的时候为了给店铺周转资金在网上找到了一条“不用查运营商也不用查征信”的路子。借了三万元，到了手里只有二万四千元，合同上的金额是三万六千元。当时的她并没有过多地考虑这件事，认为一个月之内就可以把钱还上了。但是生意做得不好，一个月都没有回转过来，利息越积越多。三个月之后，她总共还款五万多块还没有结清。后来才得知该平台收取的服务费，并且在合同中也写得很清楚，而我当时根本没有注意到这一点。这位大姐到现在想起来这件事都会拍着自己的脑袋说：“如果当初老老实实地去银行办理一笔消费贷款的话，也不会亏掉这么多。”

因此不要总是想走捷径。可靠的贷款途径从不会用“不查这个、不查那个”这样的说法来引诱人们。打着这些幌子的人，或者是条件太苛刻以至于你无法申请到，或者是陷阱等着你掉进去。

老周之后我去帮他在一家银行找到一个消费贷款的产品，利率不贵，并且没有强制要求提供运营商的数据，但是需要提供完整的经营流水以及税务证明。审批用时三天，额度为15万元，可以用来周转一下。这件事情又是什么意思呢？虽然正规途径存在，但是人家只看你真实的水平，并不会被你的花言巧语所迷惑。

如果你现在也想找这样的途径的话，请问一下自己：我是不是真的有正当的理由要避开运营商的查询呢？还是说资质不足而想钻空子呢？前一种情况可以去银行或者正规的消费金融公司咨询一下，后一种情况就不要想了，否则最后受损失的就是你自己。