小老板申请贷款能顺利拿到款项吗？别急，先听我说个大实话

前几天我一个做餐饮的朋友很着急地打来电话说：小老板申请到贷款之后可以得到资金吗？他的语气很着急，好像一只被关在火炉里的小老鼠。其实这个问题不能简单地回答“可以”或“不可以”，就像问医生“头痛能不能治好”一样，不先查清原因又怎么行呢？我是持有理财规划师证书的人士，在过去的几年里已经处理过上百个小微企业的客户案例了，今天我们来一起探讨一下这个话题。

不要被“秒批”的广告所迷惑，银行并不是慈善机构

市场上所谓的“无抵押秒下款”、“征信花也可以做”的说法十之八九都是骗人的。银行也要做业务啊，它向你借钱的第一想法并不是赚你的那点儿利息，而是“这笔钱能收回吗？”见过很多小老板，平时生意红火得很，但是真正需要用钱的时候却一点像样的流水都没有。

去年有一位做服装批发的老陈客户。老陈的生意很大，一年流水有几十万，觉得去银行贷款就是手到擒来的事情。那么结果是什么呢？跑了很多家银行都被拒绝了。为什么呢？他的收钱都是用微信、支付宝等个人二维码进行的，公司的对公账户一直都没有动过。银行审批系统的反应速度很快，它发现这家公司的账上没有一分钱。这是胡说八道吗？

老陈当时的沮丧之情到现在我还记忆犹新。他说：“明明有收入进来，为什么就不能算作收入呢？”这就如同你拥有很多食材但是却不做任何菜肴一样，当客人来的时候让你展示这些原材料并让他们为此付款，又有谁愿意这么做呢？银行想要的是可以被理解并且能够验证的流水信息，并不是你手机上的一条条转账记录。

银行审批的标准是什么？也就是这三种方法

很多小老板认为银行审批很神秘，里面有不能告诉别人的事情。其实并没有什么复杂的道理，也就是看你怎么干。这个可靠度的标准，在银行里是有具体的衡量标准的，我把它分成三个部分来解释给你们听。

流水不在于数量多寡，在于是否稳定

最大的错误就是这个。人们认为流水大的话就可以贷款多一些，但是银行更加重视的是流水的稳定程度。上个月收入五百万，这个月只拿到五千块，下个月又涨到三百万元，这样的起伏不定的收入让银行都感到头疼。它会认为你的生意有很大的风险，说不定哪一天就会倒闭。

之前我接触过一个做建筑材料生意的人家，年营业额有八百万元左右，看上去很吓人对不对？结果一看明细，都是年底两个月大进大出的情况，平常几个月都没有什么收入。但是另外一家做社区超市的小老板，每个月固定的流水在十来万到二十多万之间，并且非常稳定。那么最后的审批结果是什么呢？超市老板给30万元，而建材老板只能拿到10万元，而且还有可能被削减。

银行喜欢“细水长流”，不喜欢“大起大落”。这件事情我想了好久，因为稳定的现金流就意味着稳定的还款能力，所以没有人会愿意借给一个吃不了上顿饭的人钱吧？

小老板贷款不成功的原因大都是因为这几个问题

说回小老板申请到贷款之后可以得到资金吗问题的答案一般为：你是否已经做好了充分的准备？人们往往在事情发生之后才去补救，这就如同踩到了地上的水洼一样。列举出一些容易出现“翻车”的地方，并且让大家进行自我检查一下。

• 征信查询的次数过多：这件事情很让人头疼。很多小老板不知道，在网上随便点击“测试一下你的额度”，每次查询都会产生一笔征信记录，到最后就把征信都查完了。银行看到之后就惊呼道：“这个人最近一直在向别人借钱，难道要死了？”不接受。我的一个客户的月度里点开了十几家网贷平台的测额功能，但是真正去银行办理正式手续时，对方查看了他的查询记录后便摇了摇头。不要那么天真，“测额度”的按钮是用来用来用的，并不是用来玩耍的。

• 负债率过高：你的房子上已经抵押了各种各样的贷款、汽车贷款和信用卡债务，负债率越来越高，银行再给你放款就是往火坑里跳。一般而言，当一个人的负债率达到七成以上的时候，很多银行产品就会被堵住。不同的银行有不同的标准，我记得大致在这样的范围内，但是具体的还要根据当地的政策来定。

• 经营者的年纪太轻刚刚注册好的公司，营业执照还没有捂热乎就想要去申请贷款吗？没有可能。一般情况下，银行会要求企业有营业执照并且经营时间在一年到两年之间，这是为了防止企业用假身份来骗取贷款。

想要顺利贷款的话，这种方法要比找关系有效得多

小老板们在遇到资金困难的时候，通常的第一反应就是去找熟人、托关系。十年前用这种方法还可以行得通吗？不一定的。银行系统的数字化程度越来越高，很多审批都是由系统自动完成的，客户经理想要帮助你也没有办法，系统直接拒绝了，人工也无法干涉。

那么怎么办呢？提前养流水是最笨但是也最有效的方法。如果在未来六个月里你有资金的需求的话，那么你现在就可以开始做准备了：用个人收款码换成长期收款码，并且使所有的交易都通过公司账户进行，保证每月都有一定的收入和支出。不要做今天进来、明天出去的“过桥流水”，因为银行的风险控制系统并不愚蠢，这样的快速进出流水很容易就被发现是刷出来的。

还有一条小门道是：每个季度末或者是年底的时候，银行会有放贷的任务压力，在这个时候审批的标准会稍微宽松一些。但是这不能保证，因为每年的政策都会发生变化，去年如此，今年也有可能不一样。但是你如果资质只达到及格线的话，在这样的时候去申请的话，也许运气好的话就可以通过了。

除了银行之外还有什么途径可以进行呢？

已经说了很多关于银行门槛的事情了，那么一定会有这样的人会问到：我的资质不是很好，银行这条路行不通的话，难道就没有别的路可以走了吗？但是并不完全是这样的。目前针对小微企业有各种各样的普惠金融产品，比如税贷、发票贷以及一些政府补贴的创业贷款等，可以去了解一下。

之前有一个做设计工作室的朋友，刚刚开始一年半的时间，没有房产作为抵押物，流水也不是很大，按照常理来说应该很难从银行贷款。但是他的一个优点就是纳税情况良好，尽管税收金额不大，但是很准时、很正规。之后我把一款税贷产品推荐给他，并且是纯信用无抵押的形式，批下来了20万元。虽然利率比抵押贷款稍高一些，但是解决了他目前的困难。因此不要只盯着某家银行不放，要多比较几家中意的银行，也许会有意外收获。

但是有一点可以说的是，那些利率很高的网贷，最好不要去接触。见过很多小老板为了周转而向高利贷借钱，结果利滚利，赚来的钱都被用来支付高额利息了，到最后反而亏本。这件事情真的不能开玩笑了，有多少人因此拍案而起却无济于事。

写到这里的时候，我认为大家对于小老板申请到贷款之后可以得到资金吗应该心中有数了吧。这件事情并没有一个固定的答案，就比如种地一样，你不给它施肥也不给它浇水（养流水、护征信），到收获的时候想要有个好的收成，这不是在做梦吗？

最后给出一个实际的意见：如果在未来三个月内你需要用到资金的话，在本周之内就把详细的征信报告打印出来看一看吧，不要等到需要用钱的时候才发现自己征信有问题、负债很高，那样的话就算是神仙也无法帮你解决问题了。