小企业主揭秘：所谓小额贷款必下口子不查征信的，全是坑

去年冬天的时候，因为有一笔八万元的货物款项要处理，所以险些让我发狂。当时供应商催得很紧，但是有几个大的客户回款慢，账户上的钱已经没有了。我在网上疯狂地搜索着小额贷款一定会有漏洞可以钻，而且不会去查征信的恨不得立刻拿到钱来解燃眉之急。其实做小本生意好几年了，资金周转不灵的情况时有发生，但是直到最近我才明白，病急乱投医也会要命。

当时的我点击了一个看上去很“可信”的网站，在上面看到的是“无视征信、半小时放款”。填写了很多资料之后，对方说我银行卡输入错误导致资金被冻结，并且需要支付2000元“解冻费”才可以放款。好在我当时多疑了一些，去向在银行工作的好朋友打听了一下情况，结果却被批评了一顿。其实你现在如果还在寻找这样的漏洞的话，请听我说一句话：市场上凡是把“必下”、“不查征信”挂在嘴上的东西，十个人里有九个都是镰刀。

那么人们都在寻找没有查询到征信记录的小额贷款的原因是什么呢？

知道有很多人因为征信问题、负债过多而无法进入正规银行。这件事情我是很能体会的。去年为了扩大店铺规模，我也试过用网贷来测试额度，但是征信上的查询痕迹却很多。到真正需要用钱的时候，银行看到我的信用报告就会摇头不答应。

此时人们容易产生侥幸心理：有没有什么“漏网之鱼”，不用看征信就可以放款？也就是说我们在赌博，赌自己能够碰到好运气。但是实际情况总是比较残酷的。所有的正规金融机构，包括银行和消费金融公司等都必须接入到央行征信系统中去，这是强制性的要求，任何一家机构如果违反这个规定的话就会被关闭。因此，“完全不查征信”的说法只存在两种情况：一是诈骗分子，二是高利贷。

小额贷款一定会留下痕迹，但是不查征信又是怎么回事呢？

我有一个做餐饮的老张朋友，在去年受疫情影响之后就背上了不少债务。在QQ群里面看到了有人在推广“内部口子”，说可以做到“黑白两道都赚钱，并且保证一定能够拿到钱”。老张相信了这个消息，向对方借了三万元，但是拿到手里的时候只有一万多元，其余的部分说是“砍头息”。更加荒唐的是，在还款时，第七天就要归还三万五千块钱。这就是所谓的贷款吗？简直就是吸血鬼一样。最后老张实在无法偿还债务了，催收人员把他的电话打爆了，所有的亲朋好友都被打了电话骚扰，生意也从此倒闭。

所谓“口子”就是非法套路贷。他们根本不考虑你的信用情况，只关心你能还多少钱。当你借钱的时候，你就把自己的一条命交给了别人。经过对很多案例的研究之后我发现这些平台基本上都没有合法的资质证书，利率也极高，并且催收方式非常恶劣。不要傻了，正规公司担心坏账，所以要查征信；而那些不法分子根本就不怕你逾期，因为逾期才给他们带来暴利。

征信花完了之后还能不能恢复呢？

这是人们最害怕的一个问题。当时我的征信出了问题之后，我以为自己这辈子都不会再有贷款的机会了。后来我去一个做信贷的朋友那里喝杯茶，才知道一些情况。实际上银行以及正规金融机构在审核个人征信的时候，并不会“一刀切”。

他们关心的是你是否有能力以及愿意去还钱。如果只是查询次数多一些，并且没有严重的逾期情况的话，有的银行产品可以进行协商解决。比如说我之后申请的一笔经营贷款，虽然利率比基准上浮了一些，但是毕竟是合法合规的，不会让人感到不安。另外很多银行都有一个“白名单”制度，在该行有稳定收入、代发工资或参加社保公积金的人群中，系统的会自动给其分配一定的预授信额度，此时即使征信稍有瑕疵也有可能被批准。

怎样做呢？分享一下我自己的一点体会。去年我去银行申请贷款失败了三次之后，我就改变了主意。把经常使用的那张卡里每个月固定存入一定数额的钱，并且要保证有稳定的交易记录。三个月之后，我去该银行网点找到客户经理，并出示了我的营业执照以及经营流水。尽管征信上有几条网贷的信息，但是经理看到我的流水很平稳，所以最终还是批准了五万元。要比在网上随便找个地方来得可靠一些。

避坑指南：以上所有的都是诈骗的标志

既然有通过正常途径解决的可能性的话，那么我们就没有必要再去冒险尝试那些高危的“门路”了。这几年来踩过的坑、听到过的一些教训可以归纳为以下几点，请大家务必牢记：

• 放款之前收取费用的是诈骗分子。工本费、解冻费、验证费、会员费等都是不正规的机构，在你的银行卡收到钱之前是不会向你收取任何费用的。

• 声称“百分之百放款”的一般都不靠谱。金融就是做风险生意的，没有哪个机构敢保证百分之百能成功，除非他们是想把你的钱拿走。

• 利率很低的时候要小心上当受骗。有的平台宣称的日息万分之一，在加上各种服务费和担保费之后，年化利率就会达到36%以上。

适合征信花的人群的解决办法

如果征信太差的话，正规银行就很难通过了，那还有没有别的途径呢？给出一些实际的意见，并不是很有吸引力，但是可以解燃眉之急并且很安全。

第一种方式是向亲朋好友借钱，并且写下借据并收取一定的利息。虽然这样会有些丢脸，但是比受高利贷之苦要好得多吧？当时我是向发小借了五万元，并按照银行定期存款的方式还款，大家都心照不宣，也没有引起什么纷争。

第二种方式就是抵押贷款。如果您的车子、房子或者是保险单都存在的话，即使征信稍微有点问题也还是可以办理的。由于有了抵押品的存在，所以机构的风险降低了，对于征信的要求也就放松了。我的一个做物流的朋友把一辆货车作为担保，在一家正规小贷公司借到钱了，尽管利率比银行高一些，但是毕竟都是合法合理的，并且不会受到暴力讨债者的威胁。

第三种方式就是使用信用卡进行分期付款。如果手中还有没有使用的信用卡额度的话，可以用这些钱来解决紧急问题，这样要比向网络贷款便宜很多。但是要根据自己的实际情况来定夺，不能盲目跟风。

说这么多的意思就是，市场上根本没有所谓小额贷款一定会有漏洞可以钻，而且不会去查征信的这样的事情。做买卖的人最害怕的就是资金链断裂了，但是越是这个时候就越要保持清醒。看上去可以救命的“口子”，其实也就是压垮骆驼的最后一根稻草。

与其在网上的各种各样的“捷径”上浪费时间，还不如把精力放在提高自己的信用记录上面，或者是想办法用自己手中的资源来获得资金支持。这件事情不能急于求成。现在回过头来看的话，如果真给对方两千块钱解冻费，或者向那个套路贷借钱的话，我开的小店就有可能倒闭了。

如果你正在为一个“必下口子”的申请页面犹犹豫豫的话，请听我说一句话：关闭该网页，并且把手机移得远远的，在安静地坐上10分钟。