像百度有钱花app一样的正规平台，到底该怎么挑才不会踩坑？

前两天有一个叫老张的客户坐在我的对面，手里拿着一部手机愁眉苦脸的样子。他最近家里装修缺钱，在网上搜索了一下，下载了几款借贷软件，但是有的额度被拒绝了，有的利率吓人得很，还有一款需要先交“会员费”才能使用。老张问我说：“现在的市场上还有没有和百度有钱花APP一样正规的平台？说实话，这个问题我已经听过了不下几十次了。在急需资金的时候，人们往往分辨不出哪支军队是正规军、哪支军队又是杂牌军。

正规借款平台与“野鸡平台”有什么不同呢？

说实话，并没有想象中那么难。把借款平台比作餐厅来解释的话就是这样的了。正规的平台就像是开在商场里的大餐厅一样，有营业执照并且明码标价；而那些不靠谱的平台就相当于路边的小摊贩，今天在这里明天又不知道跑到哪里去了，卫生状况完全靠老板自己说了算。选择餐厅的时候要看环境、看口碑，选择借款平台也是这样。

老张听了我的意见之后，在几个正规平台上解决了问题。早就应该不用这些杂七杂八的小平台了。也就是说，正规的平台要满足以下三个条件：有牌照经营、利率公开、无隐性收费。缺少任何一个都是不行的。

持牌经营的意思是什么呢？也就是说该平台要有国家颁发的“准生证”。例如消费金融公司的牌照、小贷公司的牌照等，在公开渠道都可以查询到。没有牌照的话，再怎么吹牛也不可信。

怎样才能知道某个平台是不是合法的呢？

我给大家介绍一种比较笨但是很有效的办法。在应用商店里搜索该款软件，并查看其开发者的身份信息，在天眼查、企查查等网站上查询该公司的相关信息。第一看是否有金融牌照，第二看是否有很多投诉。如果一个公司只存在了两年时间就收到了上千条投诉的话，你认为这样的公司能够可靠地运作吗？

另外一点大家可能不太清楚的是，正规平台上的年化利率都会在明显的地方标示出来，并且一般不会超过24%。只有说“日息万三万五”而不提年化利率的，大概率是有问题的。按照每天万分之五计算的话，一年下来就是百分之十八左右了，还没有包括其他的杂七杂八的费用。

去年我的一个做生意的朋友急需用5万元钱来周转一下。他随便选择了一个平台，并且说“利率很低”，但是实际上借款之后发现除了利息之外还有各种费用：服务费、管理费、保险费等等，加在一起的成本非常高昂。这件事到今天我还为他心疼。

除了百度有钱花之外，还有什么其他的平台可以考虑呢？

很多人的疑问就是这样的。实际上市场上和百度有钱花APP一样正规的平台还有很多，例如蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、招联金融等等，都是有大厂背景或者是持牌机构。选择这样的平台，至少可以避免借款后受到暴力追债或者个人信息泄露的风险。

但是要说明的是，并不是所有的平台都适合每一个人。借呗以及微粒贷主要是根据你使用支付宝或者微信的情况来判断你的信用状况好坏，用得越多、信用越好，那么你的借款额度也就越高。有钱花对于百度用户的体验会比较好，如果经常使用百度系产品的话也可以试一试。京东金条是给经常在京东买东西的人准备的。

具体的可以批下来，额度是多少就看个人了。有的人借呗上有十万元的额度，但是微粒贷上一个子儿都没有；也有人正好相反。因此不要只在一个地方钻牛角尖，要多尝试一些正规的平台也没有什么不好的。

申请的时候哪些地方容易疏忽呢？

很多人都不知道的一件事是：申请的时间是有讲究的。月底、季末的时候，很多公司为了完成业绩指标，审批会比较宽松一些。我见过很多例子，在同一家公司里，月初申请被拒绝了，但是月底申请却通过了。不过这并不是绝对的，但是存在着这样的规律。

另外，在填写表格时要如实填写工作经历。很多人的想法是填上“自由职业”就可以不管了，但是机构的风险控制机制会进行交叉比对。你所填写的工作单位在工商信息中找不到，或者是你填报的收入与你的实际年龄、学历相差很大，那么系统就会直接把你拒掉。

另外要提醒的是不要经常去申请。每次申请都会在征信报告中留下一条查询记录，在短时间内如果查询次数过多的话，后面的人就会觉得你是“急需资金”的人，并且会认为你的信用风险比较高，因此也不会再借钱给你。曾经有个人一个星期之内就向十几家平台提交了申请，但是最后一家都没有通过，完全是把自我给弄垮了。

这些坑千万别踩

坑之一就是放款之前就收取费用。正规的平台在放款之后才会计算利息，凡是声称要“先交保证金”或者“先交手续费”的，百分之百都是诈骗分子。不要傻了，正规公司给你收几百块的手续费？

坑二：声称“不用查征信”。这样的广告都是胡说八道。现在的正规机构都接受央行征信报告，如果说不要看征信的话，那么就是高利贷或者诈骗了。想一想，别人借钱的时候连你的信誉都没有去查，这样的人能轻易把钱借出去吗？

第三种情况是利率写的很不清楚。有的平台只告诉用户“借一万元要怎么还款”，却不告知年化利率是多少。八成都是有问题的。正规的平台会把年化利率写得很清楚，这是监管部门的要求。

用户之前有一个在某个平台上借款两万元，分十二个月还款，每个月要还两千左右。他认为利息只有两千多元，但是找了我帮着计算之后发现年化利率已经超过了三十六个百分点。被坑了，很亏。

再说一些实在的话

选择借款平台的时候要记住的一点就是：大平台、持牌机构、利率公开。不要想着去追求所谓的“秒批”、“不查征信”、“额度大”的东西，天上是不会掉馅饼的。急需用钱时一定要保持冷静，越是着急就越容易上当受骗。

另外要提醒的是借钱的时候一定要记得按时还款。正规的平台都会被记入征信系统，如果出现逾期的情况之后再去申请信用卡或者贷款就会受到限制。见过很多人因为几百元的欠款而懊悔不已，最后连买房子的钱都没有了。

如果是真的需要借钱的话，可以先在应用商店里下载几个大的借贷平台的应用程序来比较一下额度以及利率，并选择其中最适合自己的一个。不要在网上搜索“快速贷款”、“零门槛贷款”，网上找到的结果基本上都是陷阱。