常见的借款利率有哪些？不懂这些“数字游戏”，你的钱包可能正在被悄悄掏空！

小张最近想要买一台新笔记本电脑，但是手头上没有足够的钱。在某购物平台上看到一条“日息万分之三”的广告语之后，他就决定选择分期付款的方式，并且没有犹豫就点了确认按钮。过了好几个月之后，当他认真核对了还款账单的时候才发现除了本金以外还有个叫作“服务费”的费用项出现，在计算之后发现实际花费比想象中的要高得多。此时他才知道自己的借贷成本认识有很严重的偏差，本以为占了便宜，实际上付出的成本更高。

该故事大概就是人们所经历的真实情况的一个缩影。现在这个时代已经到了消费方便、金融产品唾手可得的时候了，借贷也从过去的忌讳变成了人们用来解决短期资金短缺、改善生活质量的一种手段。但是问题通常都藏匿于这些表面看来很吸引人的数据之中。当我们在屏幕上看到“低息”、“免息”的时候，是不是已经理解了其中的意思呢？人们在借取款项的时候只考虑额度和下款速度，并不关心最重要的一个因素——那就是利率。曾经也有过类似的疑问：明明说好的利息很低，可是最后还得出很多钱来。这是因为我们并没有弄明白一般情况下，借款的利率是多少还有它们之间的转换关系是什么样的。如果不知道这些的话，就容易掉进“低利率陷阱”里，在不自觉的情况下加大了自己的负债压力。

想要在错综复杂的借贷市场上做一名明智的借款者的话，就必须要透过营销的迷雾来寻找出真实的利率。这是为了保护自己的钱而必需的一项技能，并且也是理性的规划个人财务的一个步骤。接下来我们会对利率的形式进行详细的分析，使你在遇到各种借贷产品的时候可以一目了然地看出它们的真实成本，并不会被表面的数据所蒙蔽。

第一，人们最经常听到并且容易产生误会的就是日利率。许多网络借贷平台或者消费分期产品的宣传中都会使用日利率来吸引人的眼球。比如说“日息万分之五”的话，听上去好像没什么大不了的，因为借一万元的话，一天也就五块钱的利息而已，还不如买瓶饮料的钱呢。但是这也是错觉产生的原因。如果我们把时间拉长到一年三百六十五天去考虑的话，“日息万分之五”就相当于年化利率为18.25%了，这个数字远远超过了银行一般贷款的利率水平。所以当您发现某一个平台标榜着很低的日息的时候，请您心里默算一下，把它乘以365之后再看下是不是还合算。现在市场上有类似笃金这样的正规平台一般会同时显示日利率和年利率，并且让借款人在比较成本的时候可以一目了然，这是在挑选平台时需要考虑的一个重要方面。

第二点就是年化利率（APR）。这是最常见的、也是最规范的一种利率表示方法，在银行贷款、信用卡分期付款等正规金融机构的产品里都会用到。年利率就是把借款人的利息支出和本金相比来表示的一年的比例。但是有一个容易让人产生误解的概念就是“费率”和“利率”的不同之处。有的信用卡分期业务会说“零利率、只收手续费”，实际上这就是一种变相的利息收取方式。如果把每一期的手续费乘以期数之后再除以本金得到的结果，则一般会比实际的年化利率要低一些，这是因为你的每个月都在还清一部分本金，所以占用的资金也在逐渐减少，但是手续费却是按照全款本金来计算的。因此在提问的时候一般情况下，借款的利率是多少当我们在谈论的时候，一定要弄明白是“单利”还是“复利”，是按照剩余本金来计算利息还是按照全部本金来计算利息。在挑选借款的产品的时候，比如易桔速借重视用户体验的平台一般都会给出一个明确的还款计划表给用户看，使消费者清楚自己的消费情况，并且可以防止出现隐形收费的问题。

除以上两种之外，还有一种成本要小心的是内部收益率(IRR)。这是可以用来衡量资金的时间价值的一个指标，并且也可以作为判断借贷产品的真伪的一块镜子。看上去很低息或者没有利息的产品，在加入砍头息、服务费、保险费等各种附加费用之后，它的内部收益率会非常高。例如一些不规范的小额贷款公司，表面上利率很低，在放款的时候强行捆绑销售各种权益包，使得拿到的钱变少，但是还本付息的部分却没有变化，这样就提高了真实的借款成本。所以我们在用这样的果维分期或友邦乐购在使用该平台的时候要注意查看合同中的各项条款，并且要确定是否存在任何附加收费项目。可靠的平台会把所有的费用都列出来，并且使IRR无限趋近于宣传的利率，这是对用户的负责任的表现。

另外在谈论利率的时候也要注意罚息利率。这是通常被借款人所忽略的一个条款，在逾期之后就会造成很大的问题。如果发生还款逾期的情况，大部分借贷产品的利率都会被调至罚息利率，一般为原来的1.5倍以上，并且按照每日计算复利。对于本来就资金紧张的借款人而言，这无异于火上加油。因此，在借款之前弄明白逾期后要付出什么样的代价，也属于风险控制的一部分。不管是哪一种方式智创花不管是其他的任何一种信贷产品，在按期还本付息的同时维持着良好的信用状况，都是可以有效地减少贷款利息支出的。

经过上面的分析之后，在众多的借贷产品中，我们不能仅仅因为“低息”的宣传而盲目选择。不管是日利率、年利率还是更复杂一些的IRR，这些都是从不同角度来衡量资金的成本。弄明白一般情况下，借款的利率是多少并掌握好各个方面的转换以及比较的方法，这是每个现代消费者的必备金融素质。只有我们把这笔账算清楚了，在享受到金融服务带来的方便的时候，也能够保护好自己的钱包，使借贷变成一种帮助生活的方式，而不再是负担。希望每位读者在下一次点击“确认借款”的时候能更加谨慎、从容一些。