半夜急用钱？我试过几个晚上下款下的口子，说点大实话

上个冬天发生的事情到现在我还觉得害怕。

那是在凌晨1点左右的时候，供应商打来电话说原材料价格上涨了，在第二天早上之前必须要补齐八万元的货款，否则就不发货。当时公司的账户里只剩下两万元了，客户的尾款还没有到账，我在床上辗转反侧难以入眠，脑海里全是这笔钱是从哪里来的。

经历过小本经营的人大概都知道其中的味道。

我去拿手机去搜索晚上下款的时候留出空档找到可以马上得到钱的地方。那么结果是什么呢？或者是广告铺天盖地，或者是一大堆资料之后告诉你“系统维护”。折腾到了三点钟的时候还没有任何动静。

最后只好向朋友借钱来应付一下。但是那天晚上发生的事情给我留下了深刻的印象，要弄明白哪些途径可以信赖，而哪些又是徒劳无功的。

晚上下款的时候有没有留下什么痕迹呢？

结论是这样的：有，但是没有广告所说的那样好。

很多网贷广告都声称可以做到“24小时放款”、“秒批秒到”，但是实际上大多数平台在晚上都有人工审核，并且没有明确说明这一点。能够实现全自动化审批、半夜放款的只有少数几家公司。

我之后也对这个问题进行了一些研究，并且避免了很多问题。有的平台说可以晚上放款，但是你填写完信息后，它会告诉你“工作时间人工审核”，这难道不是胡闹吗？

说实话，在市场上标榜“晚上放款”的产品中，大部分都是中介来拉客源的。他们会把人骗进来的，然后推销一大堆杂七杂八的东西，并不关心你是否能拿到贷款。

已经试过的一些途径的情况，请大家说出真实的状况

说明一下，我是根据我自己所遇到的情况来谈的，并且各地情况和资质不同，所以效果也会有所不同。

第一款就是一家知名的消费金融机构的产品。上个月底的时候我也试过了，在晚上十一点半的时候提交了申请，大约二十分钟左右就收到了款项。额度为五万元，但是利率并不低，并且很快就会到手。后来我才得知该企业有“夜间自动审批通道”，但是他们自己从不对外宣称，担心会被羊毛党盯上。

具体的公司名字我就不再提了，以免有商业宣传的意思。但是有一点是可以确定的：头部消费金融公司的APP，在晚上可以直接放款的概率要比小平台大得多。

第二款就是某家银行推出的在线贷款业务。这就很坑爹了，说有7*24小时的服务，但是我在凌晨提交申请之后，始终处于“审核中”的状态，并且直到第二天早上才有工作人员给我打来电话进行确认。如果不是后来的资金运转好了的话，我都快要急死了。

另外有一次非常荒唐的事情也发生了。有一个叫作“晚上一定会有”的小平台，在我填写完信息之后，它要求我先支付199元作为“会员费”，并声称只要交了这个费用就可以提前进行审核。当时我就退出了——正规的网站怎么会先要钱呢？

不傻了，基本上就是割韭菜。

想要在晚上顺利拿到贷款的话，以下几点要留意

根据我个人的经验以及和几位同行交谈之后得出的一些结论是：

第一，提交申请时间很重要。尽管是“晚上放款”，但是凌晨两点钟提交的话，通过率要比晚上八九点钟要低一些。我认为那是因为当时系统的风控比较严苛，或者是银行通道不稳定造成的。至于具体的缘由我不清楚，不过从那以后我就总是把工作做到晚上十点左右再下班。

第二、资料要提前准备好了。很多人在晚上急需用钱时才会填写申请表，但是由于时间紧迫而出现错误或者缺少需要提交的文件的情况。等到你把事情弄清楚之后，审核通道就已经关闭了。

第三、不要贪多。有的人急需资金就会去各种各样的地方申请借款，恨不得把所有的平台都试一遍。这样做的结果就是征信被弄脏了，到最后谁也出不去。我的一个朋友就是这样的情况，在一夜之间申请了七八家之后，到了第二天看自己的征信报告的时候才发现上面密密麻麻地都是贷款审批的信息，后来想要正式向银行申请房贷或者车贷的时候都被拒绝了。

晚上可以申请到的小额贷款是否可靠呢？

对于这个问题，我要发表一下自己的看法。

很多人的看法是晚上可以下款的贷款都是不合法的，属于高利贷或者是诈骗行为。其实并不是这样的。现在许多正规金融机构都拥有线上的自动化的审批系统，晚上放款只是技术方面的问题，并不能因此就断定它是否正规。

但是有一个事实是不能否认的：晚上可以放款的贷款，利率一般要比白天申请的时候高出一些。经过对几个平台的了解之后发现，即使是一万块钱的日息，在晚上申请的话可能会比在白天申请时高出千分之一左右。尽管数量不大，但是加起来也是不少了。

因此我建议大家：能够白天办理的业务就在白天办理，晚上放款只作为临时措施，并不能成为一种习惯。

最后来说一说我目前的做法

经过多次资金运转失败的经历后，我变得很谨慎。

手上总是准备着几个已经开通了额度的平台，里面都有几万元的备用金额度，在真正需要用钱的时候可以直接取出来使用，并不需要临阵磨枪。这些额度都是通过平时的努力一点一滴地积攒起来的，有的来自于日常生活中的点滴积累而成的信誉，而另外一些则是为了特定的目的而去申请获得的。

另外我还有几个做生意的朋友成立了互助群，在遇到困难的时候可以相互帮助。上个月底有一个朋友要借20万元用一下，大家凑了点钱给他，第二天就把钱还给对方了。比起在平台上借钱来得方便很多。

说到底，晚上下款的时候留出空档有的话的话，最好是不要到晚上十一点钟再去想解决的办法。平时把道路打扫干净了，需要的时候就不会手忙脚乱了。

我现在的手机上已经保存了两个可以信赖的服务端口，以防万一。现在做买卖讲究的是现金流，没有钱的话就会出现各种各样的问题。