我翻遍了手机里可以从哪里借钱的软件，发现所谓不查流水的小额度贷款口子竟然是个坑

凌晨2点的时候，手机屏幕上还留有李明的脸庞，在卡里的余额只有几十块钱的时候他就无法入睡了。此时此刻，很多人都和他一样，在网上搜寻可以借到钱的应用程序，并且想要找到一些声称放贷标准较低、不需要查看流水的小额借款渠道来解燃眉之急。这样急切的心情很容易使人忽略掉后面所存在的风险。那么现在有没有可以不用查流水就可以申请到贷款并且不会影响到个人信用记录的正规银行呢？小额度贷款口子的安全性怎么样？哪一个软件可以做到下款速度比较快而且不会上征信呢？对于上述问题我们要睁大眼睛去仔细研究一下广告词中所隐含的意思。

在讨论具体借贷途径的时候，我们首先要承认的一个事实是：没有查询到任何流水记录的贷款渠道，在正规金融市场上已经很少见了。所谓“不查流水”一般指的是不要求用户提供纸质版的银行交易记录，但是平台仍然可以利用大数据来对用户进行消费习惯、信用情况等方面的判断。现在市场上比较常见的小额信贷APP主要有两类：一类是由持牌消费金融公司推出的；另一类则是由互联网巨头所打造的产品。

第一种是大家都很熟悉蚂蚁借呗和微粒贷。该类平台不需要用户的主动上传工资流水，但是它的风控体系非常严格。借呗的额度一般为一千元至三百万人民币之间，还款期可以是三个月到一年不等，日利率大约在千分之一点五到六左右。用户的评价大多认为它下款速度很快，几分钟就可以到账，并且操作界面很友好。但是它的缺点也很突出：开通门槛高、信用分数不够好的人很难拿到额度，而且如果出现逾期的话会对个人征信造成很大的影响。

其次，像360借条、度小满以及分期乐这样的平台对于需要小笔贷款的人而言，通过的概率比较高。比如360借条可以达到20万的最大额度，并且第一次借款的用户一般都可以获得免息券。该类网站在进行审核的时候主要看的是用户在网上的行为数据，并不是只看一个人的银行流水。使用的条件一般是年满十八岁、实名制手机卡以及身份证。但是，在用户的反馈里经常出现的问题有：催收电话很多次，还有些用户的实际放款利率比宣传中的最低利率要高一些。

除开上面的大平台之外，在市场中还有一些专门为“不查流水”的需求提供服务的小额贷款渠道，比如洋钱罐、你我贷等待的时候。该类平台的额度通常为500-5万之间，期限也十分灵活，有7天、1个月、3个月、6个月和1年等多种选择。它的优点是审核程序比较简便有的只需要提供公积金或者社保就可以提高额度，并不需要像以前那样需要有固定的工资流水证明。但是要注意的是，这些平台的综合年化利率一般都接近于法定上限24%左右，甚至更高，并且还会有各种各样的隐形费用和手续费。

在使用借贷软件的时候要对它的利弊做出判断。好处就是可以解决燃眉之急了，尤其是对于没有稳定收入来源的自由职业者或者学生的群体来说，给他们的资金周转带来了希望。但是缺点是很容易掉入“借债还债”的恶性循环之中。很多用户的评价里都提到了一个问题，由于申请过程非常简单，所以借款额度越来越大，最后无法归还。

最重要的一个注意点就是保护个人隐私。当用户请求所谓的“不查流水”选项的时候，大部分的应用都会去请求通讯录权限，在逾期之后泄露通讯录信息的概率非常高。另外，任何在放款之前要收取“工本费”、“解冻费”的都是诈骗平台，真正的软件绝对不会在放款之前收取费用。

为使大家更好的了解，把常见的问题汇总如下：

用户问到的问题是：征信花完了之后还可以借到钱吗？
答案是：如果征信查询次数太多的话，可以考虑使用360借条、马上消费金融这样的平台，或者是找一些不需要提供个人信用记录就可以申请到贷款的方式。

用户提出的问题是：是否有不需要提供任何材料就可以申请到贷款的软件呢？
答案是：没有提供任何材料也是不可能的。正规的平台必须要进行身份验证、人像识别等操作。对于声称可以立刻通过身份证办理贷款业务的广告要小心对待，因为这很可能是高利贷或者诈骗行为。

用户提出的问题是：小额度贷款逾期会有哪些后果呢？
答案是：除了要支付大量的利息之外，还会被列入征信黑名单，并且会影响到以后买房买车等贷款的事情。严重的会受到平台民事起诉。

总之，在寻找可以借到钱的应用程序的时候，并不能因为“不用查看流水”这样的说法就放松警惕。选择有资质的公司、认真阅读借款合同、根据自己的实际情况来决定是否借贷，这才是对自身财务负责任的表现。