被坑了三万利息后才明白：小额好下款的口子到底该怎么找

2019年的時候我家老人生病住院了，手里缺兩萬元的押金，病情不能等。当时我也是一急之下胡乱求医问药，在网上搜索各种“秒下款”的广告信息，最后点击了一个看上去很专业的APP，并且填写了自己的身份证号和银行卡信息，但是收到的钱只有七千元，而合同上则显示借款金额为一万元。另外三千元则是用“服务费”、“担保费”的名义被他们强行扣除掉的。更糟糕的是，在还款时我发现实际年化利率已经超过了六成。那时候我不知道什么是IRR计算器，只觉得每个月还不了账就会有电话打到我的手机里去。想想都觉得应该给自己来个耳光。如果我当时能够稍微懂得一些门道的话，就知道什么地方是有真正的门道的了。小额容易通过审批的途径但是也不会让这些不道德的网站剥削到最后一文不值的地步。

不要相信广告，好的下款口子一般不会张扬

很多人的想法和我当年的一样，认为只要广告做得好、请了明星代言的平台就是可靠的。其实这样的想法是非常错误的。经过我自己研究之后发现，满街都是小广告、弹窗横行的“XX贷”，其实就是披着羊皮的高利贷。是什么原因呢？正规机构根本就不需要花费这么多钱来获取客户，他们资金的成本很低，客户的数量也是争先恐后地要来的。而资金成本高、风控宽松的平台，则只能用“好下款”作为诱饵四处撒网了。

现在的我看到这样的宣传“只要身份证就可以贷款”，基本上都会直接点击离开。天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。声称不用查征信、不用查负债的，要么利率太高，要么等你上了当之后再做套路贷。真正的小额容易通过审批的途径一般都隐藏在不显眼的地方，审核并不严格，但是绝对不会没有底线。

被忽视的一些途径要比网络借贷要好得多

被坑了以后，我就花了几个月的时间去研究各种借贷途径，并且我自己也尝试了很多次。有的东西在网上找不到，只能靠自己花钱来学习经验。以下是一些我认为比较可靠的方法。

消费金融公司“备用金”类产品

但是很少有人知道。招联金融、中银消费、兴业消费等持牌机构下设的小额产品类似于“备用金”。额度不大，一般是几百到几万元之间，但是比较正规，利息也公开。去年我也用过招联的好期贷，申请了八千元，年化利率大约是十八九%，虽然比银行要高一些，但是相比起那些动辄五六十甚至七八十的高利贷来说，已经算是很良心了。主要的是什么？该类产品对于征信的要求不像银行那样严格，只要有最近一次没有逾期就可以通过。

申请时有一个小技巧就是选择工作日早上提交。听说一个在消费金融公司工作的朋友告诉我，他们的系统风控额度是分批放出的，早上放出的额度最多，审批也比较宽松。到下午或者是周末的时候，如果额度不够的话，系统就会把限制加严一些。我不确定这是否适用于所有的平台，但是我自己已经尝试过了两次，在上午感觉要比下午舒服很多。

互联网平台上的“隐形额度”

支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条等等都是大家所熟知的。但是很多人都不清楚的是，有的平台给你额度了，并且没有告诉你。例如美团借钱、抖音放心借、360借条等平台都会根据用户的消费情况以及账户活跃程度来给出一个“预授信额度”。

我有一个做电商的朋友，在抖音上投放广告很多次了，账户流水很大。他从没有主动去申请过贷款，但是有一天打开抖音钱包的时候看到一个叫“放心借”的产品给他提供了五万元的借款额度。他向朋友借了两万元，并且很快收到了这笔钱，而且利息很低。那么就不要东奔西跑地去找了小额容易通过审批的途径可以先查看一下常用的应用程序中是否有隐藏的额度。根据已经有的数据来给出的额度，下款率最高。

想要成功贷款吗？以上几点一定要注意不要出错

找到渠道不等于就可以拿到贷款了，我见过很多人的资质很好，但是由于一些小问题而被拒绝。以下是一些容易被人忽视的地方。

• 在申请之前不要随便点击查询每次点击“查看额度”的时候，在征信报告里都会增加一条查询记录。查得太多的话，系统就会认为你需要借钱来解决紧急情况，从而拒绝你的申请。以前我不懂，一天点七八个平台，最后征信都花掉了，本来可以过的人也给拒了。
• 填写资料要一致：你所填写的单位名称、地址和联系方式应该是一致的。很多平台都会进行交叉比对，在一个平台上填写了A公司的信息，在另一个平台上又填写了B公司的信息，就会被认定为信息造假。
• 避开月末以及节假日：这是我自己的一些体会，并不完全正确。但是我发现月底申请的话，审核会比较严格一些，是不是因为风控想要冲业绩、卡指标呢？所以我现在基本上都是选择中旬来申请。

另外一点也很关键就是不要去找所谓的“中介”来帮助你整理材料。以前我也被骗过，给对方交了两千块钱的“包装费”，但是对方只给我换了一个虚假的工作单位，并且在申请时就被系统发现了，不但没有给我打钱，而且还把我列为欺诈嫌疑人。这样的坑人行为是不值得的。

征信出现问题了应该怎么办呢？不要着急，还来得及

我知道看到这里一定会有人大概会这样想：我的征信已经被用了，还能不能继续使用了呢？其实很难，但是也不是完全没有希望。一个读者之前给我发信息说他两年以前有过两次逾期的情况，现在想要借五千块钱来用一下。让其暂时不要急于去申请，去做两件事情：第一是把所有的欠款全部还清；第二是在接下来的三个月里不进行任何新的贷款申请。

三个月之后他又去申请了一家消费金融公司的产品，尽管额度只有三千元，但是总算过审了。那么这就意味着什么呢？也就是说风控系统除了看是否有逾期之外，还会看最近的借款情况。如果最近三个月你都没有出现过频繁的申请行为的话，那么系统的判断标准就会认为你的财务状况是稳定的，并且通过的概率也会随之增大。该方法对于不同的个体来说效果可能会有所不同，但是如果你目前的征信状况很糟糕的话，可以试一试“冷处理”的方式。

说到底，找小额容易通过审批的途径这件事情不能急于一时。越是急需用钱的时候就越容易受到诈骗分子的侵害。标榜“100%放款”的都是骗人的。当年因为过于心急而吃到了苦头的人们，才会被那些人割掉韭菜。目前市场上正规的小额贷款途径很多，只是看你是否愿意花时间把自身条件整理好，并选择合适的平台。

最后一句话就是：可以向亲朋好友借钱的时候不要去用网贷。不管多么正规的网贷，利息还是要偿还的。我当时如果能够向朋友开口求援的话，也不会白白浪费掉这三万元了。你手上有没有缺少的钱呢？如果是这样的话，请不要急于点击这些广告，在看完本文之后再思考一下是否需要采取相应的措施。