网贷会上征信报告？别傻了，这事儿比你想象的严重多了

上个星期有一个小伙子坐在我的旁边，脸都憋得通红了，手里拿着一份征信报告来问我为什么虽然按时还了款但是去银行申请房贷却被拒绝了。接过来看了一下，天哪，上面有很多小额贷款的信息，最近三个月一共查询了八次征信。一脸无辜地看着我说：“老板，这些钱不是从正规平台上借来的吧？”都已经给我还上去了。“”叹了一口气之后给对方倒了一杯水，并且想道，“又被‘正规平台’四个字骗到了。”网贷会把你的征信报告给到你就是说，认为只有没有逾期才不会出现问题的想法是错误的。

为什么网贷的历史会令银行信贷员皱眉

我在该领域工作了12年，处理过的案件数以万计。每当我见到征信报告里有几百元到几千元不等的小额借贷记录的时候，就知道这次又得费一番周折了。银行并不是慈善组织，他们关心的是你的风险画像。一个人要借两千块钱，并且分成十二个月来偿还，在银行看来这是怎么一回事呢？这就是说资金非常短缺，还款的能力也存在疑问。

去年十一月的时候有一个做建材生意的老客户叫周某，年流水三百万左右，想要贷款五万元周转一下。资质本身没有问题，但是银行审批却出现了问题。我去电话询问那位支行的老朋友，他回答得很无奈：“你们这个客户的脑袋是不是被撞坏了？”征信上有十几条网贷记录，其中最大的一笔只有五千块钱，最小小的一笔是八百块钱。我们不敢批准啊，要是有一天资金链断裂了该怎么办呢？“

这事儿闹心不？

老周之后又向我说明，这些网贷都是在看视频的时候出现的弹窗广告，手指轻轻一点就会被点击掉，认为金额不大不会有什么问题。那么结果是什么呢？五百万的贷款居然没有批准下来，只好去寻找一个利率很高的地方来解决燃眉之急。说实话，不管怎样计算都算是亏本生意。

哪些网贷会上传到征信系统，哪些又不能呢？

这个问题我已经回答了不下八百次，每次我想说的是：难道你要去碰那点运气吗？但是既然你们想知道的话，我就把行业的内幕翻出来一些给你们看。

目前市场上大部分网贷平台都有接入到央行征信系统中去。花呗、借呗、微粒贷、京东白条等等大平台跑不了。但是有很多小平台你又不能确定它们是否已经接入了。我见过很多客户，在借款时平台信誓旦旦地说“不上征信”，等到出现逾期或者是想要办理银行贷款的时候才发现自己的信息早已被录入到了报告之中。

有一个很多人都不知道的秘密是：一些平台在放款时并不上征信，但是它会把你的借款信息卖到第三方催收公司那里去，而这些公司的做法就是可以把你的逾期记录“清洗”进征信系统里。具体的步骤我不能详细说明了，只能说水比大家想象中的要深很多。

因此我给的意见就是：不管是否开通，都按照已经开通了来处理。一定要问网贷会记入到个人的信用报告中吗那么可以问一下自己，这笔钱是否应该用现在换取未来融资的能力来换取呢？

点击一个网贷链接，就等于让自己的征信被“侵犯”了一次

踩到这个坑的人可以绕地球三圈。

很多用户并不知道，“查看额度”、“测一测我能借多少钱”的这些按钮点击一次就会给对方提供一次查询你征信的机会。查一次留一个“贷款审批”的查询痕迹，如果查得太多的话，银行又会怎样看待呢？这个孩子是不是向别人借钱的时候都遭到了拒绝？

去年有一个女生来找我办理贷款业务，在查看她的征信报告的时候发现上面有二十几条查询记录，都是各个网贷平台的“贷款审批”。她很迷茫地说，“我只是随便看看，并没有真的去借钱。”差一点我就拍案而起：“这是用来玩游戏的吗？”你这样玩下去的话，未来的两年内你的贷款资格都会被取消！银行见到如此多的查询记录后，第一反应就是这个人资金链出了问题，四处借钱去了，还有谁会愿意借给他钱呢？

最让人感到不安的事情是什么？

有的平台你会点击进去之后，并不是只查一次就结束了，而是会持续地对你进行几个月的监控，称之为“贷后管理”。比逾期更让人厌恶的是这个东西，因为它至少还有个理由可以说明，而查询次数多的话你就没有任何解释的机会了。

网贷记录要多长时间才可以消除

这件事情并没有固定的答案，但是按照我过去十二年的工作经验来看的话，我可以给各位提供一些大致的方向。正常的网贷还款记录，在结清之后五年的期间里会从征信报告中消失。但是要注意的是“消失”而不能说是“不显示”。在这五年之内，任何一个银行去查询你的征信的时候都可以看到你曾经借过这些钱。

而逾期记录就更加复杂了。从你把钱还上之后的那一天起计算，五年的期限过后才不会被清除掉。如果一直不还的话，那么这个记录就会一直存在下去，直到你的去世为止。我见过最惨的一位客户是十年前在某个平台上借了三千元没有归还的人，在今年想要买房子的时候发现自己的征信情况非常糟糕，甚至连公积金贷款都无法办理。

已经使用了网络贷款，怎样才能减少对它的负面影响呢？

根据具体情况来决定。

第一种情况是你的所有网贷都已经按期还款，并且没有出现过逾期的情况。这样就比较容易处理了，尽快把剩余的额度还清，账户里应该注销的要注销掉。不要有“以后可能会用到”的想法，留着只会给自己增加麻烦。结清之后，在半年之内不能够再申请其他的贷款或者信用卡，使自己的征信得到一定的恢复。我的一个客户就是这样做的，在八个月之后就顺利地拿到了房贷，并且利率也比其他人低一些，原因是银行认为他的“负债率”比较好。

第二种情况就是已经出现过逾期的情况了。此时不要想什么“征信修复”的办法，在市场上声称可以帮你清除不良信用记录的产品十之八九都是骗人的。唯一的办法就是尽快把欠的钱还清，并且好好等待时间来消除这些负面的影响。在此期间要保证其他的信用状况良好，不能继续增加新的污点。我知道一个做小本生意的人，逾期之后老老实实地养了三年征信，后来也能够贷款了，但是额度没有以前那么大。

第三种就是被银行列入黑名单的情况。其实我能够帮助你的范围很小。只能通过非银的方式进行融资，利率较高且期限较短，这是对年轻人当初冲动消费的一种惩罚。不要抱怨了，做事情要有担当。

一些只有业内人士才清楚的操作方法

第一点就是网贷申请的时间是有讲究的。如果一定要用到网络借贷的话，在每个月底或者季度末的时候要避免使用。是什么原因呢？此时银行信贷额度很紧张，审批也会非常严格，在这个时候多一个网贷记录就相当于对着枪口了。

第二、网贷金额越大就越不正常。银行风控有一个不成文的规定就是：单笔借款金额越小，风险评分就越高。如果你向银行申请了五万元的消费贷款，那么银行会认为这是正常的消费需求；而如果你同时有十次每次五千元的网络借贷记录的话，银行就会认为你的经济状况非常糟糕。

第三，各个银行对于网络借贷信息的关注程度不一样。四大行基本上都是零容忍的态度，股份制银行稍微宽松一些，城商行和农商行有时也可以商量一下。具体的哪个松哪个紧，并且在不同的城市、不同的时期里政策也不一样，所以不能给你提供一个固定的名单，只能到这里为止了。

第四，征信报告是自己查看自己的，并不会影响到贷款。人们认为查询征信会留下痕迹，但是银行只有在进行“硬查询”时才会看到这些信息，“硬查询”包括贷款申请、信用卡申请以及担保资格审核等。你去中国人民银行查询自己的征信情况，这是属于“软查询”的范畴，在银行里是看不见也用不着管它的事情，并且不会对你的信用分数造成任何影响。建议每年都要检查一次，看是否有人冒用了你的身份来办理贷款或者有误的信息存在，这件事不能大意。

网贷这种事情最好还是不要接触为好。这些广告天花乱地吹嘘着“秒到账”、“无门槛”、“最高20万元”，但是实际上都是一些陷阱。你认为这是借钱，其实是透支了你的未来之路。见过太多年轻人，在二三十岁的时候就已经因为征信问题而无法再继续使用信用卡了，到后来想要买房、买车时才意识到自己的路已经被堵住了。

最后一句话就是不要总是想走捷径，在金融行业里，捷径往往是最容易掉进陷阱的一条路。