网黑必下的贷款口子真的存在？我把踩过的坑全掏出来

说起来都是泪。

2019年的时候我的生意出了问题，资金周转不灵，就像一只被煮沸了的蚂蚁一样在锅里乱窜。那时候征信都快看不清了，正规银行根本进不去，所以我每天都在网上搜索网络上一定会出现的贷款陷阱想到能够拿到贷款就可以接受较高的利率。那么结果是什么呢？没有借到钱，反而是被各种各样的手段骗取了很多费用，在这件事上我一直都记得很清楚，“包过”的中介信誓旦旦地向我保证，并且还把我的联系方式给删除掉了。也就是说当年的我是砧板上的肉，任人宰割。

近几年来我已经踩过很多次了，我自己也总结了一些经验。今天就和大家分享一下我的看法，希望大家不要犯同样的错误。

在网上看到“网黑贷款一定会放款”的信息可信吗？

说实话，在互联网上到处都是各种各样的广告，“无视黑白户”、“秒批秒到”，听着都很吸引人。但是你想一想，贷款平台的人们的目的又是什么呢？挣钱啦！如果你的征信很差，并且没有还款能力的证据的话，别人怎么会把钱借给你呢？做慈善不就是这样的吗？

别傻了。

市面上号称网络上一定会出现的贷款陷阱大致有三种情况：第一种就是高利贷，也就是人们所说的714高炮，借一千给对方七百，一个星期之后再把一千还回去，谁能承受得了呢？第二种就是纯粹的诈骗分子，他们会要求你先支付工本费、解冻费以及验证还款能力的钱财，在你给了他们钱之后就会把你给的人给骗走。第三种比较正规一些，但是利率非常高，并且额度很低，几百元根本无法解决问题。

我有一个叫老周的朋友，去年也急需资金，在一个平台上看到了一条关于网络黑客可以贷款的信息。申请了好久才拿到500元的额度，取现时还要缴纳99元的会员费，到帐之后只有400元，一个星期后再加550元。这样计算下来每年的利息是多少呢？经过计算之后发现超过了1000%，很惊讶。借钱就会掉进火坑里去。

所谓“内部渠道”就是这样的

很多人的看法是，贷款中介因为有内部关系，所以可以办到普通老百姓无法办理的事情。这件事情嘛，我要实事求是地说几句。

有的中介机构对于各个机构的审批流程很了解。比如说某家消费金融公司的系统正在冲刺业绩，风控模型就会稍微放松一些；又或者是某家银行产品的要求是最近三个月内不能超过六次查询，如果你查询了七次的话，他们就会让你等待几天后再去申请，并且把你的查询记录“老化”掉。普通人的信息是不包含上述内容的。

但是说网络攻击一定会被删除吗？那就是胡言乱语了。

我有一个做贷款中介的朋友，他说给我听：“我们手里所谓的‘口子’就是把各个平台的要求都做成表格来给客户看，并且按照客户的实际情况去选择。”成功率高的话，无外乎就是筛选准确。但是碰到真正的“网黑”，比如说有当前逾期、被列入失信被执行人名单、或者是有过强制执行记录的情况时，他们也无可奈何，神仙也无法救助。

去年有一个客户的征信上有两笔贷款逾期两年没有偿还，并且想要办理大额信贷业务。我的一个朋友就直接劝退了：“兄弟，先把这逾期的事情解决了再谈别的吧，否则没人会理你的。”

能够提高下款率的方法没有人告诉过你

与其四处寻找可以快速放贷的网络黑产渠道，倒不如认真的做好一些准备工作。把我在实践中得到的一些体会和大家分享一下，都是用血汗换来的教训。

第一，在申请之前要先把“面子”给养好了。是什么意思呢？也就是把你支付宝和微信支付分养起来，经常使用淘宝、京东等平台，并且有正常的消费行为。很多网贷平台都会用到这样的数据来判断你的情况，比单纯的填写一份申请表要好得多。去年我曾经帮助一个亲戚做过这件事，他的贷款申请一直被拒绝，但是我在他使用淘宝三个月之后发现他的芝麻信用分数提高了四十几分，于是他又去申请了一个平台，并且拿到了三千元的借款额度。

第二、不要随便点击。每次申请都会在征信报告中留下一条查询记录，如果频繁地进行这样的操作就会被标记为“花呗用户”。很多人都不清楚的是，查询记录要保存两年。那么银行在两个月之内收到你十几份贷款申请的时候又会怎样呢？这个人一定很穷吧，不可能借给你钱的。

第三点就是资料填写要注意的地方。工作单位、收入、联系人等信息要前后一致，不能今天填一个地方明天又填另一个地方。系统不会傻到去相信你，在每一个平台上都给你打分，并且如果发现你的信息不一致就会认为你是假的而拒绝你。

没有身份的人想要借钱的话，有办法吗？

这个问题我已经回答了很多次了。其实如果真有“黑户”——即征信上存在严重的逾期、呆账以及被法院起诉的情况的话——那么通过正常的途径基本上是很难办到的。但是并不是完全没有办法。

抵押贷款是什么意思呢？

如果你名下有房子和车子的话，即使征信烂得一塌糊涂也还是有人会接受的。因为人家要的是你的担保品，并不是你的信誉。但是利息一定比银行高，一般是月息一分到两分之间，不过都是合法合规的，不会给你收手续费。我的一个做生意的朋友去年征信出了问题急需资金周转就用自己的一辆汽车作抵押贷款虽然利率很高但是解决了燃眉之急。

另外一种情形是你的欠款数额不大的时候，比如说只有几百元没有按时归还，那么你应当尽快把这笔钱补上，在半年到一年之后，这个不良记录的影响就会逐渐减小。人们往往认为逾期一次就算完事了，但是银行主要考察的是“连三累六”，即连续三个月逾期或者累计六次逾期。一两次的话，并不会造成太大的影响，不用自己吓唬自己。

被忽视的小事常常会左右结果

说一些人不太知道的事情。

申请的时间也很重要。月底、季度末和年底的时候，金融机构为了完成业绩目标，审批就会比较宽松一些。有一次我为别人办理了信用卡，在月初的时候被拒绝了，但是到了月底用一样的材料再次提交之后却被批准了。不同的机构可能会有所不同，但是大致的规律就是如此。

另外，在申请时手机上的电话号码也很重要。如果手机号码没有进行实名制认证满六个月以上，或者是用别人的名字来注册的话，在很多平台上都会被直接拒绝。很多人忽略了这一点，在填写表格时随便填上一个家人电话号码，但是却浪费了时间。

通讯录也会被查询到。删除之后，并不是没有问题了，在一些平台上还会查看到你的通讯录里是否有和催收公司、贷款公司的联系记录。如果有的话，那么你就经常借钱或者被催债人骚扰，风险等级就会很高。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在所有的被拒绝申请中，大约有三成是因为这些问题而被拒。把上面的事情弄清楚之后，下款率就会提高很多。

最后说点实在的

写了那么多，其实就是一句话的意思：不要期望网黑一定会给你的贷款带来好处，那是骗人的。如果有这样的事情发生的话，为什么人家会自己闷声大发横呢？还要在互联网上发布广告来寻找你？

如果你现在真的需要借钱的话，请问一下自己：这笔钱是否一定要借呢？可以按时还款吗？如果不能确定答案的话，就不要去想其他的解决方法了。借钱很容易，但是要还钱就很困难了，我已经跳过了这个坑，很难再爬出来了。

如果是真的需要的话，就要老老实实地去改善自己的信用状况、整理好相关的材料，并通过合法途径来办理贷款手续。不要走捷径，因为捷径一般都会通往更深的陷阱里。