借10000元靠谱平台到底有没有？我扒了三十多家后发现真相

上月十五日的时候，我接到了一个陌生人的来电，对方哭得很厉害。她的名字叫做小周，是一名刚刚工作两年的设计师，在朋友圈里看到了一条关于某个平台可以“秒批一万”的信息，并且不需要任何担保。那么结果是什么呢？没有借到钱，但是却被收取了两千多元的“工本费”和“验证费”。这两年来我已经接到了不下二十次这样的电话，每次听到都会觉得胸口堵得慌。作为一名从事金融报道六年之久的记者而言，我见过太多的人为了急需资金而四处借钱，在可以借用10000元的平台在搜索框中输入了所有的钱之后就再也没有办法挽回了。

小周的情况并不是个别的事情。当人们在搜索引擎上搜索“借10000”的时候，就已经处在焦虑的状态下。跳出来的这些五颜六色的广告看上去像是救命稻草一样，其实都是经过精心布置的陷阱。花费了三个月的时间去整理出市场上比较有影响力的借款途径，并且想要弄明白一个问题：普通老百姓要借到一万元钱的话，应该去哪里才能避免被骗呢？

号称可以马上放款的平台可信吗？

有件事情我要直言：所有的广告上都写着“不用查征信、黑户也可以贷款”的都是骗人的。剩下的一半是什么？利息可以达到让人难以置信的程度。前年我去暗访了一家叫作“小贷公司”的地方，在一个写字楼里面的一个隔间里，并没有挂出任何牌子来表明自己的存在。老板和我说他们的业务对象主要是没有抵押品或者无法提供担保的人。怎样做呢？先要你缴纳500元的“资料审核费”，之后又说你的条件不符合要求，还要另外支付800元的“包装费”。等到你把1300块钱给出去之后，人就会把你拉黑。

这并不是借贷关系，而是被抢劫了。

正规的平台存在吗？当然可以。但是正规的平台是不会许诺“秒批”的，也不会声称“不管征信”。银行系的消费贷款产品的年化利率一般都在4%-8%左右，而蚂蚁借呗、微粒贷等互联网巨头的产品，则比较公开透明。但是这些平台审核很严。你的征信上有没有出现过逾期的情况呢？不同意。你的负债比例很高吧？拒绝。你的工作很不稳定是吗？那么就拒绝了。

因此人们很难找到可以借用10000元的平台并不是因为平台少，而是可以借到钱的平台都不愿意去帮助他，而那些愿意去帮助他的平台又都是陷阱。

借1万元到哪里比较好呢？把三条路都给它拆了

我采访了四十余位借款人的经验，并从中归纳出了几个比较可信的方法。也就是说它是比较可靠的，但是并不是百分之百正确的。

第一种方式就是通过银行进行消费贷款。这是成本最小的一种选择，年化利率可以做到4%以下。但是门槛也是最高的，要有稳定的收入来源、缴纳社保和住房公积金以及良好的个人信用状况。我的一个采访对象是老陈，他是国有企业的一名中层干部，在去年装修房子的时候向建设银行申请了一笔消费贷款，三天之内就拿到了这笔钱，并且只支付了两三千元的利息费用。但是他弟弟想要借一样的钱，由于个体户没有固定的工资流水，所以也被拒绝了。

第二种方式就是利用互联网巨头提供的信贷产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等都可以算作是。利率比银行稍高一点，但是比较方便，并且审核也比较宽松。我发现的一个规律是，在该平台上消费多、信用好的人得到的额度以及利率都会更优。但是有一个陷阱，那就是如果经常申请的话就会留有查询记录，从而影响到个人的征信情况。一位读者告诉我，在一个月之内他向七八家不同的平台申请了额度，之后想要办理房贷的时候就被银行要求说明自己为何如此频繁地借款。

第三种方式就是合法合规的消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都是持牌机构，利率比互联网平台稍高一些，但是审批更加宽松。上个月底的时候有一个做建材的小老板来找我咨询问题，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，在银行那里被拒绝了之后就选择了中行消费贷款产品，并且拿到了五万元人民币的额度，年化利率大约在百分之十八上下。说实话这个利率并不低，但是它是公开透明的，并不存在什么隐性收费的问题。

申请借款1万元的时候最容易掉入的三个陷阱

经过长时间的跑步之后，我发现了一些容易导致失败的地方，并且这些地方都留下了深刻的伤痕。

第一种情况就是没有仔细阅读合同条款就签字的情况。人们急于使用资金的时候，弹出的协议他们都不会去看就会点击“同意”。那么结果是什么呢？除了利息之外的服务费、管理费、担保费等等加在一起的话，实际的成本要比名义上的利率高很多。曾经采访过的一个大学生向别人借了五千块钱，并且在合同上写明了“如果超过还款期限的话要按照每天万分之五的标准来收取违约金”，你觉得这个数字很大吗？但是他已经逾期三个月了，违约金竟然比本金还要多。把这件事闹到了法院之后，最后经过调解只多给了两三千元。

第二条陷阱是用贷款来偿还贷款。这是很常见的事情。第一个平台借不到钱的时候，就会向第二个平台借钱来还第一个平台的钱，接着第三家、第四家……雪球越滚越大。前年我曾写过一篇文章，主人公是一位95后的程序员，开始只借了八千元用来购买一台笔记本电脑，但是后来却越滚越大，变成了三十多万元的负债。他说自己那时候睁着眼睛就想怎么去借债还债，根本没有心思去工作了，结果连工作都没有了。

第三种方式就是相信“内部关系”。在网上声称可以和银行内部人员取得联系、帮助你清洗不良信用记录并保证通过审批的人，基本上都是诈骗分子。那么剩下的百分之零点一呢？如果被发现的话，你的贷款就会被收回来，并且在你的征信报告里也会留有欺诈的信息。具体的数字我已经记不清楚了，但是去年我所报道过的类似的骗局中涉及的资金就已经超过两百万元了。

什么时候借的钱最少呢？

其实很多人并不知道的是，银行放贷的任务是有限制时间的。季度末、半年末和年底的时候，银行为了完成业绩目标，审批会比较宽松一些。我的一个在银行工作的朋友私下里告诉我，该行支行每月25日之后如果还有未使用的额度的话，审批就会很积极了。但是各个城市的差别以及不同的银行之间也有所不同，我只是了解我们这里的情况，并不能随便说出别的地方的事情来。

另外一点就是上午的工作日申请一般会比周末或者晚上的申请得到更快的处理。由于许多平台的审核要经过人工复核的过程，在周末的时候人手不足、积压的申请又比较多的情况下，到账的时间自然也就被延长了。

说一些网络上找不到的行业内幕

去年还不至于如此严重，但是今年政策刚刚调整过了。现在很多平台把催收业务外包给第三方公司来完成，催收公司拿到手里的佣金就是按照回款的比例来计算的，因此他们就会想方设法地要你还款。我去采访过一个催收员，他说他们有一个“话术库”，根据不同的借款人群体采用不同的方法。用老人的话来说可以打动老人的心思，用年轻人的话威胁他们的通讯录，用有工作的人员的话恐吓他们的单位。这些都属于灰色地带，在法律上没有明确的规定，但是对于借款人的心理压力很大。

还有一件事情说出口可能会得罪人的：很多平台上所说的“智能风控”，其实也就是看你在上面填了哪些通讯录。如果你的通讯录中有老赖或者有逾期记录的人的话，那么你的分数就会上升。因此，在申请贷款前要对通讯录进行一次清理工作，把那些显然不可靠的人先删掉。

别傻了，世界上没有不劳而获的事情。广告上所说的“低门槛、高额度、无利息”其实都是骗人的前期费用或者是把利息隐藏在其他的费用当中。真正的是可以借用10000元的平台一定会查你有没有资格，会看你能不能还上钱，会把利率写得清清楚楚。

给出以下几点具体的建议

如果此时你真的要向别人借钱一万元的话，请听我的一句话：

• 查询一下自己的征信报告中是否有逾期的情况，心中有数。
• 优先使用银行渠道，虽然比较繁琐但是利息很低。
• 如果银行不行的话，就可以看看你用得比较多的支付软件里面有没有额度，比如借呗、微粒贷等等，都是正规军。
• 凡是要求你先付款的，都不要理会。
• 借钱之后一定要按期归还，否则逾期带来的后果要比你想像中的严重很多。

小周之后的情况如何呢？她报警了，但是两千多元钱到现在还没有追回。她说早一点告诉别人的话，自己也不会这么冲动。这句话听上去很不舒服。

借一万元并不困难，但是把钱借出去之后还要能够安安稳稳地生活下去。