征信黑花了如何搞到1万元？银行内部人告诉你真实路子

昨天下午刚到办公室的时候，大厅里就有一个小伙子走了进来，在桌子上放好自己的手机之后就开始浏览起自己在上面留下的网贷申请信息来。问我说：“哥哥，我的这个征信黑花了怎么弄到一万元？急需的话，在下个月领到工资之后再归还。看到那么多条查询记录后，我心里也就大致明白了。其实，在这样的情况下，正规银行的信贷系统基本上都是红色预警状态，但是这事情还是有希望的。

那么首先要弄明白的是你是不是真的“黑”，还是仅仅是个“花”。

很多人在问我问题的时候，并没有弄清楚自己的征信情况是什么样的。征信黑、征信花，在我们的审批系统中是完全不一样的两种东西。黑指的是你存在连续逾期的情况，比如说连三累六，这样的情况在银行看来就是“老赖”的预备役，基本上被判了死刑。花呢就是指你在短时间内查询次数过多或者是网贷账号过多的情况，还能够挽救一下。

刚才的那个小伙子就是典型的“花”。过去的六个月里，他已经点过二十几次网贷申请了，但是每次都会被查到征信情况，系统的里面都是查询记录。在这种情形下，银行的自动审批模型就会把你的状况判定为非常急需资金、四处借钱的状态，并且把你的风险等级调至最高。也就是说，看上去像是要逃跑的样子。

那么怎么处理呢？其实你如果有严重的逾期记录的话，去银行贷款基本上就不可能了。但是你如果只是一些查询量大、账户多，并且有周转的空间。见过很多人不知道两者之间的不同点，白跑了多家银行都无果而终，使自己的信用状况更加糟糕。

征信花销大可以申请贷款吗？不要再随便点击网贷链接了

遇到这样的客户的时候，我会问的第一个问题是：你目前是否有社保或公积金？该产品在一些银行看来要比房产更有用。是什么原因呢？公积金可以证明你的工作是正规的，并且有一定的收入来源，不会出现今天借了钱明天就不见踪影的情况。

上个月有一个送快递的人找到我，查了30多次征信报告，欠了五六十万元的网贷债务，但是他的公积金一直没有中断。要求他把手机里的所有乱七八糟的网贷APP全部删除，并且不能再点击任何一个申请按钮，在我们银行指定的网点进行一次公积金认证。最后批下来的一万二，利息比他所借的各种网贷要低很多。

有一个很多人都不知道的秘密是：有的银行产品对于公积金客户的“白名单”可以使用。系统首先查看的是你的缴存记录，并不是那些查询记录。但是具体的哪些银行有这样的政策，在各个城市不同，你要到当地的网点询问，不要在网上海参。

抵押品不足吗？可以采用一些不寻常的方法

没有公积金怎么办呢？那么就看你能拿出什么来证明自己的还款能力了。保单是被人们所忽视的一个途径。如果之前购买过储蓄型保险，例如每年缴纳数万元甚至数十万元的分红险，在交费期达到两年之后，大部分保险公司都会提供保单贷款服务。

这条路子有什么好处呢？不会被央行征信所影响。保险公司的审核是根据自身风险控制体系来判断的，只要你的保单有价值的话基本上都可以通过审批。利率比银行高一些，但是比网贷要低很多。我的一个客户的征信已经被用完了，在这种情况下他得到了八千元的帮助，解决了燃眉之急。

另外一种情形就是你有辆车。并不是要你把车抵押出去，只是有些银行的车主贷款产品，在车子登记上名之后三个月内，如果车辆价值达到五万元的话就可以拿到一到两万元的贷款了。各个银行的政策差异很大，有的会查询征信记录，有的不会；需要逐个询问。

消费金融公司：最后的选择

如果上述方法都无法实现的话，就可以考虑使用消费金融公司的服务了。该类机构的利率要比银行高一些，大约为15%-24%，但是审批却很宽松。他们的风险控制方式不同于银行那样严格。

我曾经为一位做装修的朋友解答过一个问题，他的征信上出现了两笔逾期记录，银行系统因此拒绝了他的贷款申请，但是消费金融公司还是批准了他。原因是什么？看到他微信流水、支付宝账单之后才知道，每个月收入都很正常，就是有时候资金周转不灵才会出现逾期的情况。这样的“软信息”在银行系统中没有人会去注意它，在消金公司却可以救人的命。

但是我要说的是：市场上标榜“不用查征信”的小贷公司中，有90%都是坑人。除了利息超高之外，还会出现暴力催债的情况。如果实在没有办法的话，可以考虑正规消金产品，但是那些没有牌照的野鸡平台就不要去接触了。

申请的时间也很重要

这就是我所能透露给你的有关内部的事情了。每月25日至月末期间，许多银行信贷部都会面临放贷的压力，在此期间内审批通常比较容易。但是我说的是这个时候申请的话能不能被批准，并不是说一定可以被批准。在同等条件下，通过率应该会比中旬更高一些。这个数据是本人所见，并非十分精确，但是你可以试一试。

实在没有办法的话，找到合适的人要比找到合适的商品更重要

上面说了很多关于技术方面的事情，现在来说一下人的问题。很多人的征信花完了之后，在网上胡乱点击，或者是去找一些号称“包过”的中介机构。别傻了，如果中介真的可以包过的话，他早就去贷款发大财了，还会给你收服务费吗？

应该怎么做呢？带上相关资料到银行营业厅和信贷员进行沟通。把事情的原因讲清楚：为什么会出现逾期问题、目前自己的月收入是多少以及计划如何偿还欠款。我们也都是人，对于真心想要还款的客户我们会尽力帮助他们。去年我就为一个单身母亲办理了特批手续，她的信用记录是由于前夫负债逃跑造成的，因此受到牵连。这样写一份情况说明，并且让领导签字就可以批准了。

但是如果你跑进去说“我的征信是黑色的，请你们帮我伪造一下”，那么这个门就没有了。银行的反欺诈系统很厉害，如果造假被发现了的话，那么这个人基本上就会被整个行业的黑名单给封杀掉，以后想要办理一张信用卡都会很难。

上文提到的那个年轻人的情况。最后给他的建议是：先把那些小额度的贷款还掉，在这之后的三个月内不要有任何新的借款申请，并且带着公积金证明来找我。听完之后有些失望，表示不能等待太久。我可以理解，但是规矩就是规矩，我也无能为力。

征信黑花了怎么弄到一万元？答案是有的，但是每条道路都伴随着一定的成本。或者是你的公积金、保险金，或者是你愿意接受较高的利率，或者是你乖乖地养三个月的信用记录。想要不付出任何代价就能得到金钱吗？那么唯一的可能是遇到了诈骗分子。

如果你目前急需用钱的话，那么最好还是不要急于去申请了，把手中的东西整理一下吧：社保、公积金、保险单、驾驶证等等，看哪样可以派上用场。实在不行的话就向亲朋好友借点钱来应急，总好过去向高利贷借钱。