微信里有哪些借款平台好？我采访了50个人后说点真话

2023年8月，在深圳遇到小林时，他正在城中村的小巷里抽着烟。32岁的电商运营人员，在去年通过微信向别人借了五万元来周转生意，但是这一年下来不但没有赚到钱而且还亏掉了七万多块钱。抬起头来看着我说：“记者同志，请问一下，可以吗？”微信上有哪些可以借到钱的地方比较好？这就是被坑的感觉吧。

这件事到目前为止我还一直记着。小林并不是个例，在过去的两年里我去过六个城市，见到了五十多位和他一样的借款者，并且约谈了十几位平台内部人士。把实际情况全部说清楚。

微信借的钱是什么类型的呢？弄明白之后再做

很多人的微信里有很多个入口，一打开就会感到很迷茫。其实微信上的借款平台主要有三种类型：第一种是微信自身的产品，如微粒贷；第二种是由银行或者消费金融公司推出的官方小程序；第三种则是第三方平台的引流入口，点击之后会跳转到其他的应用程序上。

第一种最简单的方法就是直接在“服务”页面上看到“微粒贷借钱”的字样就可以算作是符合条件的了。不需要填写很多资料，在里面可以看到额度和利率是多少，并且都写得很清楚。我采访过的张阿姨去年因为做生意需要资金周转，向微粒贷申请了三万元借款，年化利率为百分之十点八，她说，“比我想象中的要便宜一些。”

第二种比较麻烦一些，要关注银行的公众号或者使用小程序。招商银行有“招联金融”，工商银行有“融e借”，它们的利率一般都低于第三方平台。但是门槛很高，有的条件是必须是本行客户的。

第三种最易踩雷的是。搜索“借款”、“贷款”的时候出现的大部分都是中介平台，它们并不直接放贷给用户，而是把用户的个人信息卖给了许多贷款机构。小林就是在这样的平台上被坑了，在填写完资料之后就接到了二十多个推销电话，最后糊里糊涂地选择了年利率为36%的产品。

什么样的平台才算是一个好的平台呢？三条硬性规定

其实要判断一个平台是不是真的好用，并不是看它的宣传语有多么天花乱坠。我只关注三个方面的问题：利率是否公开、放贷公司是否有资格、消费者投诉解决的速度怎么样。

关于利率方面，在正规平台上都是明码标价年化收益率（APR），不会出现“日息万分之五”这样的含糊其辞的说法。把日利率乘以365就是真实的年化了。万分之五折合成百分比就是18.25%，这个数值还是可以接受的。如果日息大于万分之八的话，那么年化就会达到三十以上了，赶快撤退吧。

放款机构要取得相应的牌照。你所见到的出资人，在借款合同中或者是银行、或者是持牌消费金融公司、或者是小额贷款公司。前者由银保监会进行监督管理，而后者则由地方金融监管部门来负责管理。如果合同中有“科技公司”、“信息服务公司”的字样的话，那么很可能是披着羊皮的高利贷。

投诉处理方面，有一个内部的消息是：从去年下半年起，微信对于入驻平台的投诉比率就有了考核标准。当投诉的比例达到一定的程度时就会被降低权限或者下架。因此目前正规平台还在微信里面比较收敛，但是第三方引流出去的部分就不受限制了。

微信借钱的时候要注意到的两点

很多人的目光都集中在了额度上，但是另外两个地方更加重要。

第一种就是还款的方式。等额本息与先息后本之间有很大的区别。等额本息每月把本金和利息一起归还，压力比较均匀；而先息后本则是在开始的时候只需要支付利息，并且在最后一期时一次性偿还全部本金，很多借款人到了还款期限才发现自己无力偿还而惊呆了。我去采访了一个做装修的老王，选择了先息后本的方式，借了十万块钱，在那个月里需要一次性还出十万元本金加上利息，直接爆掉了。

第二就是提前还款是否有违约金。有的平台借款一年后，在第三个月的时候想要提前结清的话，需要支付剩余本金的3%作为违约金。这件事情在合同上是有记载的，但是字体很小，并没有人注意到。有一个例子是提前还款可以节省200元的利息，但是却要缴纳1500元的违约金，这样就亏本了。

我采访过的人都怎么样了

列举出一些实际的结果来。

张阿姨向别人借的三万元钱，在今年三月份的时候就已经全部还上了。她选择了微粒贷，分期十二个月，每月还款两千七百元左右，她说，“压力还可以接受，比起向亲朋好友借钱更有面子。”

小林在去年年底的时候把高利贷还完了，他是用向亲戚借的钱来填补这个缺口的。现在看到微信上的借款广告就会避开，说“以后再也不会接触了”。

还有个叫刘姐的做餐饮的人，在2022年的疫情中向招联金融借款八万元，年利率为百分之十四点六，现在已经生意好起来就提前把钱还掉了。她认为最重要的就是“算清自己每月可以偿还多少钱，不要贪多”。

总而言之就是：借钱前要计算好，不能等到还不了的时候再后悔莫及。