现在能下款的高炮口子，我拿三万块学费换来的真相

2018年的冬天我还历历在目，在做一笔生意的时候因为资金短缺所以向一个叫做“秒批秒贷”的平台借款了五千块钱。那么结果是什么呢？拿到手里的钱只有三千五百元，七天后需要归还款项六千多元。那时候我的脑袋一片空白，这不是借钱而是把自己的脖子伸进了绞索里面。后来我又花三年的时间把市场上所有的贷款产品都弄明白了，并且还专门去研究那些所谓可以申请贷款的高炮口径是什么样的套路呢？其实这个行业里面的水很深。

很多人的想法和我当年的一样，在急需资金的时候不会去细读合同条款，认为能够拿到贷款就可以救急。不要那么天真。不需征信、无需担保、无须提供任何收入证明就可以获得贷款的公司，凭什么去做慈善呢？因为他们敢于拼命。

那么什么是“高炮”呢？不要被名字所欺骗

“高炮”其实就是超高利率的短期现金贷款。“714高炮”，即指借款期限为七天或者十四天、利息之高令人难以置信的情况。现在的形式已经不同了，有的以会员制购物分期的形式出现，有的则变成了所谓的“服务费”前置。见过最荒唐的一次是借了三千块钱，先扣除八百元的风险评估费，然后再扣除五百元的会员费，最后只剩下一千七百元给借款人，一个星期之后要归还款项三千四百元。那么它的年化率是多少呢？非常恐怖。

那么人们还是一而再、再而三地冲进去呢？由于着急的缘故。因为正常的途径不能够到达那里。银行需要流水、需要社保、需要征信好，但是真正急需用钱的人，通常这三项都没有办法提供出来。所以“现在可以下款的高炮口子”就成为了救命稻草，即使知道它是毒药也要先喝下去再说。

2024年的高炮口子还会有订单吗？

这个问题每个月都会被问上好几次。其实现在要比2018年的时候严重得多，很多平台整治之后就销声匿迹了。但是树想要安静下来，风却不停息，这个行业也是一样，总是野火般蔓延开来。不过现在的方式更加隐秘一些。

最近有一个朋友来找我说要帮我看看一个叫做“速融宝”的平台。界面做的很规范，但是就问了他一个问题：放款之前收不收费用？他说要交99元的“工本费”。马上把这个人拉黑。正规的贷款，在钱没有到达你的账户之前，一分也不能收取。这就是规定。

目前可以下款的高炮大都隐藏于小贷超市的推荐清单之中，或者是借助短信链接、微信群等方式进行传播。他们并不直接说自己的身份就是高炮，而用“无视黑白户”、“秒下款”的名义来吸引顾客。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察来看，这些平台的生存时间也越来越短，有的甚至连两个月都没有坚持下来就倒闭了。

怎样才能知道一个口子是不是可靠的呢？

我归纳出一些简单的标准来衡量，这些标准都是用金钱买来的经验：

• 放款之前收取费用的都是诈骗，一点希望也没有
• 借款期限小于14天的基本上就是高炮了
• 到手的钱数与合同上的钱数不一样的话就直接pass
• 客服如果只有QQ或者微信而没有固定的电话号码的话，那么就存在很大的风险
• 年化利率大于36%的时候，你得自己想想看能不能接受

也有人会说，我已经着急到这个地步了，还会去管什么利率吗？我能体会到这样的感受，很真实的。但是你有没有想过，高炮最大的敌人并不是利息，而是催收。如果你逾期的话，通讯录里所有的亲朋好友都会收到你“欠债”的消息，并且还有人会用照片来捏造谣言。比起欠钱来来说，这样的心理压力更加让人难受。

有关“强推贷款”的陷阱

另外还要说明的一点是。去年有一种新的套路很坑人：你只填写了资料，并没有点击确认借款按钮，但是钱已经打入你的银行卡里了，在几天之后就会接到催收电话，告诉你需要归还款项两倍。这就是所谓的“强推”，也就是我们所说的套路贷。如果出现上述情况，请不要去碰那笔钱，应该马上向公安机关报案，并且把钱退回到原来的账户中并且保存好相关的证据。

我有一个小餐馆老板朋友，在上一年的时候就受到过这样的欺骗。他认为这是天上掉下来的馅饼，但是最后还是被迫把店铺转手了。到目前为止我为他感到遗憾。

花时间去了解一个人的话，还有什么其他的途径可以达到目的呢？

这就是人们最关心的事情了。我给出的建议是：不要急于寻找大炮，在这里可以尝试以下几种方法：

第一种方式就是向朋友借钱来解决资金问题。虽然我不能开口说话，但是相比起被高炮催收骚扰全家、借了数万元还不了的情况来说，哪一个更加丢脸呢？

第二是抵押贷款。有车有房的人可以走正常的抵押途径，虽然利率比较高，但是比较安全，不至于让你陷入困境。

第三种是信用卡现金分期业务。即使额度不大，但是已经很强了。

第四种就是一些消费金融公司所发行的产品了。它的征信标准要比银行低很多，并且利率也处在合法范围之内。比如招联金融、马上消费等，尽管口碑好坏不一，但是都是有牌照的正规金融机构，不会胡作非为。

你也可以这样提问：我知道这些情况，但是我不符合要求怎么办？那么我就实话实说了——所有的正规途径都无法解决的话，就表示你的经济状况出现了问题。此时借钱并不是解决问题的方法，而会带来更多的麻烦。

如果已经使用了高炮的话又该怎么办呢？

这个话题比较沉重，但是我想谈谈。如果已经被坑的话，那么第一步就是计算出自己还欠多少本金。本金和他们所说的各种各样的违约金、服务费等无关。

国家规定民间借贷利率超过LPR四倍的部分不受到保护。目前的标准是年化百分之十五左右。即超出此范围的利息可以不予承认。但是，在实际的操作当中，并不是对方会和你解释清楚这些法律问题，所以此时你要做的就是：保存所有的证据，比如聊天记录、转账凭证以及借款合同等；积极地向公安机关报案并进行登记备案，告知自己遇到了套路贷的问题；不能因为对方的恐吓而害怕，通讯录被泄露虽然很丢脸，但是比起倾家荡产要好得多。

我见过很多人为了解决资金问题而借贷，结果越借越多，最后负债数以百万计。这是最可怕的事情。及时止损，虽然说起来简单但是做起来很难，但是一定要去做。

写了那么多，其实就是一句话：可以申请贷款的高炮口径本质上就是为没有出路的人设下的圈套。尽量不要去接触它。如果真的要去碰的话，要做好被剥光衣服的准备。

所谓的“内部渠道”、“特殊关系”的中介机构十有八九都是为了骗取服务费而存在的。剩下的一个就是要去踩缝纫机了。

如果你正在用手机四处寻找下一个漏洞的话，请停下并问问自己：拿到这笔钱后我能及时还款吗？没有的话，借得多就会死得更快。