网贷容易下的口子真的存在吗？一个踩过坑的人说点实话

去年冬天的时候，在阳台上面抽了一半的烟之后，手机屏幕就一直闪着亮光。那时候我已经欠了12万元，信用卡都刷爆了，亲戚朋友那里也都借遍了，实在没有脸再去开口借钱了。我当时就像一个溺水的人一样四处乱抓，从网上找到的信息都是网贷很容易被利用的地方看着很热闹，我心里很生气。说实话，在这段时间里我已经尝试了所有的平台，那么最后的结果又是怎样的呢？征信变成了“花脸”，没有借到多少钱，但是却花费了很多会员费。今天我要把过去一年半来所遇到的各种问题全部说出来，并且不会用一些空洞无物的专业名词来糊弄大家，而是直接说出自己的切身感受。

号称“必下”的口子到底行不行呢？

说实话，在线上的各种广告声势浩大，“黑户也可以申请”、“马上可以拿到五千元”，看到这样的文字就会立刻离开。别傻了，人家是为了你的本金才这样做的吧？也就是为了得到你的“资料费”和“会员费”。我印象中去年十一月份有一个叫做“速X贷”的平台，说只需要身份证就可以贷款。当时我很着急，填写好资料后出现了一个提示框要我缴纳98元的验资费。交完之后怎么样？页面上出现了错误信息，并且客服也联系不上了。这就是典型的“杀猪盘”，专门针对急于求成的人进行诈骗。

正规一些的网站是什么样的？但是并不容易通过。虽然他们嘴上说门槛很低，但是后台的风险控制机制要比我们想象中的要复杂得多。经过研究之后我发现所谓的容易下款，并不是指你的条件很差就可以通过审核，而是你的条件正好处于他们所接受的范围内。有些平台只对芝麻分高的人感兴趣，有些平台则只看是否有社保和公积金的人，还有一些平台会看你手机里有没有其他的贷款软件。没有东西可以去申请了，去申请不就是对着枪口射击吗？

把可以很容易申请到贷款的方式列举出来

吃过亏之后我就静下心来学习，并且加入了几个负债群，在那里我可以看到别人是如何做的。所指的就是网贷很容易被利用的地方大体上就是几种类型的产品，但是每一类都存在陷阱，看你能不能躲开。

第一种就是消费金融公司发行的产品。比如马上金融、招联金融这样的持牌机构，虽然利率比银行高一些，但是也相对规范一些。该类平台的一个特点是对于“白户”或者说是征信较好的人更加友好。我当时的征信有问题，所以直接就被拒绝了。但是群里的一个大哥从来没有借过钱，申请招联就下到了两万元。这件事使我懂得了一个道理，即风控并不是看一个人缺不缺少钱的问题，而是要看这个人是否有还债的能力。你的征信如果出了问题的话，那就是在向别人宣告：这个人缺钱到疯狂的地步了，风险很大。

第二种就是互联网大平台上的备用金或者分付等。例如支付宝的备用金、微信的分付、京东的白条等等。其实门槛很低，人们平时都不太在意，等到需要用的时候才发觉它是宝贝。我的经验是，支付宝备用金只有五百元，但是真的可以解燃眉之急，在七天之内不用还的话没有利息。小钱不值得一看吗？关键时刻可以买到几天的食物。关于分付，则是白名单邀请制，你越是缺钱就越不会给你开通，而你在日常生活中使用微信支付得越多、购买一些理财产品、哪怕是存几百块钱在基金里不动的话，在一段时间之后就会被系统给打开了。我已经试过了，并且有效果。

有关“借条漏洞”的事情

另外一种叫做“借条口子”的东西我也必须要讲一下。这样的口子审核宽松，有的连征信都不查就直接打欠条放款。听起来是不是很好呢？不要着急高兴。一般为私人放贷、高利贷等变体。我的一个朋友向别人借了五千元钱，拿到手的时候只有三千五百元，并且要在七天之内归还款项六千元。这就是借钱吗？那就是吸血了。逾期一天就会产生几百元的罚息，催收的方式更是无法用语言来形容。虽然这个缺口很容易被填上，但是你还是不要去尝试了，否则就会陷入无底洞中。说实话的话，宁可找亲戚借点钱丢个人面子也不愿意去碰那些高压线一样的东西，因为面子小事而已，生命安全才是最重要的事情。

申请网贷口子要留意的一些事情

既然提到了这里，那么我也会把一年来总结出的一些实用的方法一起分享给大家。这些内容在百度里找不到，在群里的几百个兄弟姐妹身上花费了我们很多的钱才得到的经验。

填写表格时，很多人都会弄虚作假。千万不可以这样做。现在所有的风控系统都是接入了大数据的，在你输入一个虚假公司的名字之后，只要进行一次工商查询或者社保验证就可以马上发现真相。但是有一个地方是可以“美化”的。例如单位电话要填写能够打通的；居住地址最好是与淘宝收货地址相同的。这就是所谓的“信息一致性”，许多平台对此都很重视。有一次我的申请没有通过，然后我把居住地改成和身份证上一样的地方，竟然也顺利通过了。其中的道理我不清楚了，可能是系统认为这样比较真实一些。

另外一点就是申请的时间问题。虽然有些玄乎，但是经过我的观察之后发现是有一定效果的。一般而言，周一至周四上午十点至下午三点之间通过率比较高一些。那么原因是什么呢？当时审核员在场并且系统的额度也很足。到周五下午或者晚上的时候，很多平台的额度已经用完了或者是审核比较宽松了，所以就容易被拒绝。不过不同的平台可能会有所不同，我自己试过之后发现早上提交申请成功的几率要比深夜大得多。

另外，在手机上安装的各种各样的贷款应用程序，在使用之前要删除掉。很多平台都会查看用户的手机应用列表，看到用户安装了二十多个借贷软件的时候就会想：这个人是不是缺钱了吧？一定是多头借贷的老哥。不考虑任何其他因素。因此，在申请之前把手机清理干净，并留下一些常用的日常生活类应用程序，通过率可以提高很多。这个细节大概有百分之九十的人并不知道。

“容易下”不能成为免死牌

说到这儿的时候，也许有人会认为我在教大家怎样去借债。其实并不是这样的。我想说的就是，在你开始狂搜的时候网贷很容易被利用的地方当你处在悬崖边上的时候。见过很多人为了偿还这家人的欠款而向另外一家借钱，拆东墙补西墙，结果债务越积越多，由几千元变成了几万元。去年我也这样了，差一点就缓不过来了。

目前市场上所说的“新口子”、“内部渠道”，十中有九都是陷阱。另外一种情况下的利息也非常高。正规银行消费贷款的年化利率通常为4%-10%，但是很多可以轻易申请到的网络借贷平台，其综合年化率却高达24%-36%，有的甚至更高。借了1万元的话，一年之后就要归还款项1.3万元。多出的三千块钱就是你为了“简单”所要承担的成本。明白了这些道理之后，你觉得容易的事情就一定是好事情了吗？

我现在还有三万元的债务，但是我已经不打算再找新的借口了。和平台商量好延期的事情之后，我就老老实实地工作去偿还债务。一年下来，头发变白很多，也看清楚了许多事情。打着“秒批”、“无视征信”的幌子的人，并不是没有目的的，他们都是为了吃掉你身体里的东西。

如果你目前确实需要借钱的话，请问一下自己：这笔钱是必须要借出去的吗？如果是治病救人的事情，那就没有办法了，只好硬着头皮去寻找正规的借贷平台，即使利率再高一些也没关系。如果是为了消费、还款或者投资的话，那么我就建议你停止了。没有容易下口的地方，只有容易掉进去的陷阱。不要等手机被打爆了，亲戚朋友们都知道你在借钱的时候才后悔当初为什么这么贪图一时之快。

如果是真的需要的话，可以到支付宝、微信、京东等大的平台上找一找，也可以向银行咨询是否有公积金贷款、社保贷款等选择，尽管比较繁琐，但是至少不会让你受到欺骗。那些躲在小巷里连名字都没有的小平台，就不要靠近了。

最后一句话就是：当所有的门都对你的关上时，并不代表这些门有问题，而是你应该停下来看看自己的道路是否需要修理一下。