我翻烂了手机应用商店，发现所谓的无门槛的贷款app有哪些全是套路

凌晨2点的时候，阿杰焦虑的脸在手机屏幕上显现出来，急需用钱的他开始狂搜有没有不需要抵押就可以申请到贷款的应用程序以及芝麻信用能不能用来借款的应用程序，并且希望能在其中找到一条生路。人们在遇到问题时喜欢盲目地去寻找解决方法，而这些方法往往都是错误的。所谓没有门槛的意思是什么？芝麻分低的话就不能借钱了吗？为避免大家踩到地雷，我把市场上几种主要产品的实际情况做了个详细的介绍，在此附上一份详尽的产品评测以供参考。

很多人的理解是，“无门槛”就是拿上身份证就可以贷款了，这是个很常见的错误认识。在金融借贷方面，正规的平台不会没有门槛所谓“无门槛”，一般是指门槛比较低或者是不需抵押、担保的信用贷款。对于有轻微信用问题的客户，在选择此类产品的时候要小心防范以黑户为由进行诈骗的行为。可靠的平台一般都依靠大数据风控来运作，并且会对芝麻分有一定的要求，但是并不算太高。

以借呗以蚂蚁花呗为例，在用户搜索芝麻信用可以借款的应用程序的时候，它是最受欢迎的选择之一。借呗的额度一般为1000-30万之间，可以选择3-12个月还款期。使用条件主要是根据用户的芝麻信用分数以及支付宝的使用情况来判断是否可以开通借呗功能，并不是所有的人都能开通。用户的评价大多认为借呗到帐速度很快、利息费用公开、日利率一般为0.015%-0.06%左右。好处就是正规安全、随用随还；坏处就是系统的评分标准不清楚，很多人的分数很高但是没有额度，而且如果出现逾期的话会对个人的征信造成很大的伤害。

除了借呗，微粒贷也就是人们所知道的那个平台。它是用白名单的方式进行邀请，用户不能够主动去申请，只能被动地接受系统的邀请。额度范围很广，为500-30万之间。使用条件主要是看微信支付分以及使用情况。在用户的评论里，微粒贷的优势就是方便快捷，在微信钱包里面就可以完成操作，并不需要再安装其他的软件；劣势就是“看缘分”了，很多人在微信上使用了好几年都没有收到过邀请。对于需要资金并且有良好信用记录的人而言，在微信钱包中看到微粒贷入口可以作为一种选择。

再来看看京东金条该款商品适合经常在京东买东西的朋友使用。额度为500-20万之间，期限可选。使用条件主要为京东的消费数据以及小白信用分。有很多用户的反馈是，如果京东账号活跃度很高的话，即使芝麻分不是很好，也有可能会拿到额度。它优点额度增长速度很快，并且会不定期地进行提额活动；缺点利率会因为用户的资质不同而有所变化，并且有些用户反映说利率过高。这三个平台都属于第一梯队，息费合法合规，但是门槛并不是完全没有门槛的。

那么市场中是否有门槛较低的选择呢？一些消费金融公司的APP，比如招联金融或马上消费金融（注：对于一部分人来说可能会比较宽松）。该平台的额度一般为1000到5万左右。使用条件除了对身份进行验证之外还会结合运营商的数据和电商的数据来一起做判断。用户的评价分为两种情况：一部分人认为这样的平台审核通过率高主要是针对没有信用卡的新用户；另外一部分人则是抱怨利息较高并且会有一些隐性的费用，比如担保费、会员费等等。这是这些“低门槛”的平台所共有的问题之一，即为了承担坏账的风险，它们的利率通常要比银行系的产品高出很多。

经过对各种产品的研究之后，我们不得不提一下注意事项。在搜索没有门槛的贷款应用程序的时候要避免使用“714高炮”（即期限为7天或者14天的高利贷）。非法平台以无门槛为名，实际上就是用砍头息、暴力催收来获利。正规的平台会查征信，即使是门槛很低的应用程序也会进行大数据风控查询。如果某个APP声称可以不用看征信报告、黑户也可以注册的话，那么它大概率就是一个诈骗软件，其目的就是为了获取用户的个人信息或者押金。

最后我们要做的是优缺点总结。大平台（借呗、微粒贷）的优点是利息低、安全，缺点是门槛高、审核严格；小平台（消费金融公司的APP）的优点是可以快速拿到贷款、审批速度快，但是缺点就是利率高，并且会影响个人征信评分。首先应该选择大的平台，如果一定要用到小的平台的话，在确定了可以承受的实际年化利率之后再进行操作。

下面是用户们常常提出的一些问题的答案：

问：芝麻分小于等于550可以申请贷款吗？
答：很难在正规平台上进行贷款。一般情况下，正规金融机构会要求客户的信用分数达到600分以上。如果分数很低的话，最好还是用消费和履约的方式来改善自己的信用状况，并且不要相信那些所谓的“强行开通”的说法。

问：申请贷款会怎么样影响到个人的信用记录呢？
答：是的。每次申请的时候，平台都会查看你的人行征信报告，并且会在里面添加一条关于“贷款审批”的查询信息。短期之内多次申请的话，就会把征信给弄花了，这样反而不容易再借钱了。

问：“所谓内部渠道可以强行开通额度吗？”
答：假的。所有的正规贷款平台都由系统的风控模型来完成风险评估，并且不允许人为干涉。声称可以强行开通额度的就是诈骗行为，不要进行转账。