征信花了想借3万？别傻了，这才是真实的下场

上个星期三晚上十点左右的时候，我在店里准备关门下班了，这时老顾客大刘急急忙忙地推开门进来了，并且马上向我询问是否有办法可以不查征信借三万元贷款。

我当时就乐了。

大刘做装修生意，前几年行情好的时候很风光，今年因为甲方拖欠工程款而陷入困境，信用卡都刷爆了，征信上面全是查询记录。他告诉我，在网上看到了一则广告说“黑户也可以贷款，并且不管有没有信用”，然后问我这件事是不是真的。说实话，在金融行业摸爬滚打了这么多年的我一听这样的广告就忍不住要笑了。如果真的有这样好的事情发生的话，那些放高利贷的人不是会被饿死吗？

但是大刘的情况我知道，家里人等着要用钱，孩子开学还要交学费。给对方倒一杯水，并且让对方坐下来慢慢讲。

声称“不用查征信”的又是怎么回事呢？

首先我们要承认的一个事实是：所有的正规金融机构都不会忽视你的信用记录。

银行是不能说的，这是铁板钉钉的事情要被检查。小贷公司、消费金融公司甚至是部分网贷平台，在口头上声称“不查征信”，但是实际上还是会去查询大数据。你所有的还款记录、多头借贷的情况以及手机运营商的数据都可以被调取出来。

网上的广告都是假的吗？

并不是所有的都是这样。有的是“不看征信”的——但是看的东西更多。例如你的通讯录、手机相册以及需要用户提供紧急联系人身份证号码等信息。这样的钱借出去的话，后果很严重。

去年有一件案子是我在处理的，客户小张向某个平台借款两万元，并且说不需要看信用报告就可以马上放款。那么结果是什么呢？实际上只收到了一万四千元，但是合同上却写的是两万元。六千块钱是以“服务费”、“保证金”的名义被扣除掉的。最坑的是，每过一天就会产生五百元的滞纳金，按月计算的话三个月之后就变成了四万多元。

小张之后报警了，警察说是“套路贷”，但是钱已经很难要回去了。

征信不好的人想要借三万元的话，还有没有其他的途径呢？

再说说有关大刘的事情吧。听了我的分析之后，他的脸色立刻就变得很苍白，并且问我是不是完全没有希望了。

也不尽然。

征信不好的原因有很多，并不是所有的“征信花”都会被判死刑。可以给它提供一些能够通行的道路：

第一种是抵押贷款。大刘有一辆已经使用了三年的SUV，价值大约在八万元左右。用车子作抵押，在一些机构里可以做到，但是利率要比银行高一些，不过比较规范，并不会出现各种各样的问题。具体的利息我已经记不清楚了，应该是年化百分之十五到二十之间，不同的地方可能会有所不同。

第二种是担保贷款。大刘有一个表哥在事业单位工作，征信很好。如果有表哥作为担保人的话，在一些银行或者消费金融公司里也是可以申请到贷款的。但是现在愿意为别人担保的人很少了，这件事要看人情面了。

第三种方式就是养好自己的信用之后再去贷款。如果不是特别着急的话，可以先把征信养三个月再用。这段时间不要随便点击网贷申请链接，也不要出现逾期的情况，把现有的负债情况降低一些。三个月之后很多平台的评分就会被重新计算了，在那时再去申请通过率就会提高很多。

大刘听了之后沉默了片刻，然后说孩子的学费下个星期就要缴纳了，不能拖到三个月以后。

急需资金的时候，“灰色地带”一定要注意

大刘所处的情况我是可以理解的。如果真的到了绝境的时候，那么关于利息高低的问题就不再重要了，至于能不能还清欠款的事情也就不必再考虑了。

但是有的陷阱，踩进去就再也出不来了。

“不看征信”的三种方式，千万不要去尝试

第一种情况就是需要预先支付费用的。不论什么名义——保证金、验证还款能力、解冻费等等，只要是让你先付款的，百分之百都是诈骗分子。正规放贷公司只会在你还钱的时候从中扣除，并不会直接向你收取。

第二种情况是实际到账金额与合同金额不一致的情况。借了三万元，到了手里只有二万四千元，其中六千元被说成是“服务费”，这样的行为属于典型的砍头息，在法律上是不被认可的。但是问题在于，你已经签字了，之后再扯皮就麻烦了。

第三种是利率非常高的一种。有的平台的日息为万分之五，换算成年化率就是180%，借出三万元的话，一年之后就要归还款项八万多元。这就是吸血的行为，并不是借钱。开始时人们认为“我还能还上”，但是利滚利到最后全家人就都受苦了。

从我从事这个行业以来，就见过很多为了急需资金而走上不归路的人。上个月有一个做餐饮行业的客户，原本只用周转五万元，但是却被高利贷拖垮了两家店铺，最后连房子也卖掉用来还债。

真的不值当。

征信不好的人也可以贷款吗？只有内行人才知道的秘密通道

说一些网络上找不到的事情。

很多银行的信贷产品的对外宣传标准与实际审批标准不一致。例如某股份制银行的消费贷款，官方声称“征信两年之内不能出现逾期”，但是实际上，只要逾期金额小于五百元并且只发生过两次逾期的情况，那么系统的审批也是可以被通过的。

时间点上也存在一些问题。每到第一季度的时候，银行放贷的压力就比较大了，审批也就比较容易通过。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，所以很多银行为了完成开门红的任务，在一季度时会稍微降低一些准入门槛。如果你的征信是“花”而没有“黑”，那么在一季度的时候可以试一试，通过率要比平常高出很多。

另外，在各个地区审批的宽松程度也各不相同。我对当地的银行政策比较了解，对于其他地方的事情就不敢随便说了，但是通过和同行们的交流得知，三、四线城市审批一般都比较宽松一些，因为市场竞争没有一线大城市那么激烈，银行更需要争夺客户。

在所有的官方渠道上都无法找到这些信息，都是行业内默认的潜规则。

大刘之后的情况如何呢？

那天晚上聊天之后，大刘回家想了两天。最后他找表哥做了担保，在一家消费金融公司借到了三万元，分期还款十二个月，虽然利率比银行高一些但是也在可以接受的范围之内。

孩子的学费已经交了，生意上的钱也还清了，现在每个月都按期还款，征信也开始恢复了。

上个月他还请我去吃了一顿饭，并且告诉我如果当时真的去借了那些“不用查征信”的贷款的话，现在已经破产了。

听了这句话之后，我心里很感慨。

很多人的想法就是“不查征信”可以救自己一命，但是实际上这往往就是压死骆驼的最后一根稻草。真正走到这一步的时候，你会发现自己为了节省那一丁点儿的时间而避开那些信用问题所付出的成本要比你想像中的大得多。

借的钱是没有捷径可以走的。声称可以给你省事的人，或者是想要骗取你钱财的人，或者是希望你背负着无法偿还债务的人。

别傻了。