贷款不查信用的平台有哪些？我暗访三个月，揭开这条灰色产业链的真面目

上个月一个下雨的晚上，在一家不怎么起眼的咖啡店里我遇到了老陈。他已经四十多岁了，但是整个人好像被抽空了一样没有一点生气，眼袋也下垂得很厉害。把手机递到我的面前让我看上面有十几款借贷软件图标，红颜色和绿色的颜色交错在一起就像很多伤口一样。老陈问我说：“记者同志，请问你认为没有查询到用户的信用情况的贷款平台有哪些？现在我的征信已经出了问题，正规银行大门也进不去了，但是我又急需八万元来周转一下，否则供货商会把我告上法庭。

看到老陈眼睛都是红的的时候，我心里很难过。这是我在金融界工作七年之后所遇到的第17位陷入债务困境的人。作为在金融行业摸爬滚打了七年之久的调查记者，对于这个问题的答案我是非常了解的。换句话说，在市场上所有标榜“不用查征信、黑白户都收”的平台中，十个人里面有九个半都是陷阱，剩下的一个半可能就是你自己还没有察觉到的那个陷阱。

那么大家都是在搜索“不看征信的贷款平台”。

老陈的情况比较普遍。去年行情好时，他发展过快，向银行申请了经营贷款来扩大规模，但是今年市场形势不好，导致他的还款出现了问题，并且已经连续三个月没有按时还本付息了。如果征信报告上有“连三累六”的情况的话，在正规金融机构大门就会被关闭。但是他还要继续活着、做生意，这时搜索引擎就成为了救命稻草。

我在调查的时候发现，像老陈这样的用户，在搜索“不查信用贷款”的时候，基本上都是处在一种非常焦虑的状态下。而焦虑正是犯罪分子所喜欢的目标。其实正规的金融机构不管是银行还是持牌消费金融公司都没有一家敢不看征信就放款。这就是监管部门划定的界限，也就是风险控制所不能逾越的底线。那么为什么网上还有很多广告说可以不用查征信呢？

由于他们所进行的就是文字游戏。

有些平台声称“不要查询征信”，实际上只检查人行征信，并且还会去查百行征信、前海征信等商业征信数据。有的直接就是诈骗行为，在收取了所谓的“包装费”、“解冻费”之后便销声匿迹。最可怕的便是高利贷，也就是人们所说的“714高炮”，其实它们并不关心你的信用记录，因为它根本就不想让你按期还款，它所追求的就是你在逾期后产生的巨额罚金。

那些叫作“特殊渠道”的东西后来又怎样了

在调查的过程中，我遇到了一个自称为“金融中介”的年轻人，他的名字叫做阿强。他在朋友圈里发布的内容都是关于“包过”、“不问对错”、“马上就能拿到钱”的信息。以需要资金周转为由找到他，并且假装自己是个个体户。阿强非常热情地把一份表格发给了我，在上面列出了七八个平台的名字，并且每条后面都标上了“额度”与“通过率”。

问：这些平台真的不会去查征信吗阿强回答得很迅速：“哥，你的征信情况怎么样？”如果实在不行的话，我们就可以用“私人渠道”，只要你是有身份证、有银行卡的人就可以下户签字，并且利率会稍高一些。“私人渠道”就是民间借贷，月息一般都在百分之十以上，有的甚至更高。这不是贷款而是饮鸩止渴。

我去了解了一些用阿强帮助他们申请贷款的人的情况。有个叫小李的年轻人向别人借了五万元“私人贷”，拿到手的时候只剩下四万二，其中八千元是作为“砍头息”、“服务费”被扣除掉的。三个月之后，小李把本金加上利息一共八万多元还给了对方，但是对方却说是还有两万元没有还清。是什么原因呢？由于合同中存在很多种名义上的违约金和服务费，利滚利之下，年化利率可以让人害怕得死去活来，并且远远高于法律规定所能保护的最大限度。

小李现在已经不敢接手机了，每天都有好几十个催款电话打进来。这就是“不查征信”的后果。

有没有可以不用查征信的方法呢？

说到这儿的时候，可能会有人提出这样的问题：征信花掉了之后还能不能挽回呢？并不是完全这样。在调查过程中我发现，虽然存在一些比较正规或者半正规的方式，对于征信的要求并不高，但是这些方式与网上的“不查信用”的广告完全不同。

第一种就是一些小贷公司的行为。该类企业拥有地方金融牌照，在审核时也会考虑征信情况，但是侧重点与商业银行有所不同。银行一般只看一次或者两次逾期就会拒绝放款，而小贷公司则更加重视借款人的还款能力以及抵押品。当然，利率要比银行高很多，这也是一定的。具体的数值高低不一，同一个城市的同一家公司之间也有很大的差异，有的年化利率达到12%，有的甚至高达24%，都属于在法律规定之内可以变动的范围之内。

第二种就是典当行。这是最不需要查询个人信用记录的方式之一。如果你有价值的东西，比如说金子、名牌手表或者豪车的话，就可以带到典当行去典当，但是他们只会看你东西值多少钱，并不会管你的信用情况怎么样。我知道一个做二手车生意的老板，他会到典当行去借点钱来用一下，最多半个小时就可以把钱取出来。缺点也十分突出：额度受制于抵押品价值，并且如果不能及时赎回的话，物品就会被别人占有。

第三种就是亲朋好友之间的资金借贷。虽然这是句废话，但是也是最省钱的方法。曾经采访过的创业者征信很差，后来找三个人做担保，在一个小贷公司借到钱。朋友敢冒这样的风险去承担，是因为认识他的人都知道他是一个好人，并且该项目很有前途。其实也就是用人情来代替金融信用。

行业内的秘密

经过三个月的秘密调查之后，在此期间内我发现了许多行业内的秘密，并且这些信息在百度上是找不到的。很多被称作“贷款平台”的东西实际上就是中介用来获取客户的手段。填写好资料之后，个人信息就会被倒卖给几十个公司。申请到贷款之后，骚扰电话是不是也跟着增多了呢？这就是因为这样的缘故。

还有一种比较隐秘的风险叫做“AB贷”。骗子说你的征信有问题，所以要找一个有良好信用的人来为你担保或者作为紧急联系人。其实他们是以你的朋友的身份来申请贷款的。等到钱到帐之后，骗子就拿着提成了，留下你们和朋友一身债务。这样的事情我已经见过很多次了，最后都是被送到派出所解决的。

另外，去年或者前年的具体时间我已经记不清楚了，但是监管部门曾经进行过一次大规模整治行动，许多违法的平台都被查处了。但是现在它们换了一副面孔、改了一个名字之后又出现了，并且把服务器设在国外，打击起来很困难。因此不能认为“可以搜索到的就是合法的”，这都是假象。

如果是真的需要借钱的话又该怎么办呢？

返回到老陈提出的问题上。当天晚上没有向他介绍过“不用查征信”的网站。经过对他的资产进行分析之后发现，他拥有一辆已经使用了三年的SUV以及一些滞销的商品。我认为可以把车子做抵押贷款，尽管利率比较高，但是可以保证资金的安全性，并且可以让这批货物以优惠的价格出售出去。

老陈听了我提出的办法之后，并没有因为这批货物亏损而卖掉它，但是还是把急需的一笔订单给付了出去。他说如果那时候向网上的“无征信”贷款公司借钱的话，现在已经倾家荡产、妻离子散了。

因此，在网上大肆搜寻“没有查询信用记录的贷款平台有哪些”的人，还不如静下心来想一想自己还有哪些资本。征信花掉了之后，就表示金融机构对你失去了信心，此时唯一的方法就是重新获得信任或者是用实物资产换取信任。

最后我要说的是一个大实话：凡是主动来找你说“不看征信秒下款”的人，百分之百都是骗子或者高利贷；凡是让你先交钱再放款的人，百分之百就是诈骗；凡是合同上玩文字游戏、利息算不明白的，百分之百有问题。在该领域工作时间长了之后就会发现这样一个规律：越是急于把钱塞到你口袋里的那个人，就越想要从你的身上割一块肉。

当人们感到无计可施时，其实也就是距离危险越来越近了。此时此刻，停下来比什么都好。