征信黑花了如何买楼房车？过来人踩坑后的真实解法

2018年的时候，由于我的生意出了问题导致资金链断裂，于是我就开始借高利贷来维持生活了一年。那么结果是什么呢？没有赚到钱，但是征信却用得跟调色盘一样多。那时候晚上睡觉都很难入睡，想到以后的人生可能会因此而毁掉，在家里的催促下还要去买房、结婚。其实我当时也在网上疯狂地搜征信黑花了怎么买房买车搜索到的答案或者是广告，或者是“没有希望了等五年”。

这样的说法现在听起来都觉得很可笑了。五年的等待。房价可以等到你的到来吗？家里的老人可以等你回来吗？我现在的征信还很差，但是去年靠了一些“歪门邪道”才买到了房子、换上了新车。今天我要给大家分享的是我自己是如何从坑里爬出来的方法。

那么首先要弄明白的是你是什么颜色的——是黑色还是白色？

很多人的征信情况都不知道，就急于找中介了，这不是把羊送到老虎嘴边去吗？其实我是吃过这样的亏的。

“黑”一般指的就是连续逾期的情况，比如说连三累六、成为失信被执行人等等，这样的情况想要通过正规渠道去申请银行贷款的话基本上是不可能实现的。但是“花”的话就不同了，“花”是由于你在短时间内查询次数过多或者是有一些小额逾期造成的。也就是说，银行认为你的资金缺口太大而不敢向你借钱，并不是说你就没有任何希望了。

当时我的查询记录很多，一个月内就有十几家网贷公司来测试额度。后来我才明白，在这样的情况下去申请房贷的话，银行客户的经理一看到系统的评分就会直接把你给拒绝掉。

征信黑户可以买房子吗？首付的比例是很重要的

关于征信黑花了怎么买房买车首先来说一说最难的就是买房子了。房子属于大额资产，在银行审核的时候是最严格的。我跑了很多家银行，但是都得到了“系统过不去”的答复。最后还是我的一位在银行做信贷的老同学私下里告诉我说，有的银行对有征信污点的客户有一个不成文的规定：只要你的首付款足够多，就可以向上面申请到特别批准。

正常的首付比例为三成，但是最后我还是交了五成。这件事情没有写出来，在具体的数字上我也记不清楚了，大致就是这样的。银行认为你自己的钱多一些，所以出事的概率也就小一点。这个办法很有效果，尽管压力比较大了一些，但是总算把贷款批下来了。

另外一种情形是，如果你们已经结婚并且配偶有良好的信用记录的话，那么就可以尝试着让配偶作为主要借款人，而你自己则担任共同还款人。但是要看具体的银行规定了，有些银行比较严格，会检查两个人的征信报告，而有的银行只会查看主贷款人的征信情况。我的一个朋友就是这样做的，他的妻子为借款人，他自己只是还款，并且房产证上写了两个人的名字。但是要根据你们夫妻之间的感情来决定吧，因为这是有关于财产分配的事情。

买汽车的时候不要只看4S店，外面的世界也很广阔

房子的问题解决了之后，买辆车就容易很多了。人们认为买车一定要到4S店办理分期付款，这是错误的想法。4S店的合作银行一般对于客户的信用条件要求非常严格，并且还会收取一些所谓的“服务费用”，让人感觉很不舒服。

我找到的是外面的担保公司。不要一提到担保公司就认为它是不可靠的，尽管它的利率要比银行高一些，但是它对客户的门槛很低。只要你的工作和流水是稳定的，即使征信出了问题也可以被他们接受。当时我借了八万元买了一辆车，并且分期付款，利率比银行高出两三个百分点，但是我还是接受了这个结果。因为咱们的征信不好吧！

有一个地方要注意的是。有的担保公司会把你的车辆登记证（即大绿本）压下来，并且安装上GPS。这件事情我也可以接受，因为别人也需要控制风险。但是有些公司在合同中设置陷阱，例如提前还贷就要收取很高的违约金。签订合同时要睁大眼睛仔细查看，不能草率地签字。

网上的“冷门”途径

除了上述方法之外，我还有其他一些不太常见的办法可以尝试。例如有些地方性的小型银行为了完成放贷指标，审核的标准要比四大行宽松得多。这些银行信息在网上很难找到，你要亲自去网点询问，或者是找一些做贷款的中间人来打听。

当时我找了家中介公司，并且支付了300元的服务费，在那里得到了一个当地农村商业银行的推荐。该银行的客户经理私下里告诉我，只要有抵押品并且不是老赖的话就可以谈。这件事说出去很荒唐，但是实际情况是这样子的，银行也需要吃饭、要完成KPI。

但是要谨慎选择中介，不能让中介帮你造假证件。假流水、假工作证明等等这些东西如果被查出来的话，那么你就不仅贷不到款了，而且还可能会背上骗贷的罪名，那可真是翻车了。当年差一点就被中介给带偏了去做假流水，后来想想还是没有去做的，现在已经后悔莫及。

养征信是件很专业的事情，不要一遇到问题就胡乱求医问药

既然征信费已经交了，那么就不能指望在短时间内把问题解决掉。声称可以“洗白”征信的广告都是骗人的，一点都不能相信。征信记录会保存五年的时间，这是中国人民银行规定的规则，并且不能被任何人更改。

但是可以“饲养”。自从决定要买房子之后，我再也没有点击过任何一个网贷链接，就连信用卡使用频率也很低。坚持了一年半左右的时间后，我的查询次数越来越少，分数也在逐渐提高。在这段时间里如果继续使用信用卡的话，请不要出现逾期的情况，即使只还最低还款也可以。好的还款习惯会把之前的不良记录慢慢消除掉。

另外一件事情也很要紧。如果存在没有偿还完毕的小额贷款的话，应该尽早归还。银行会根据你的负债情况来判断，如果你所有的负债都是网贷的话，那么他们会认为你的资金链比较紧张。我先把手上的一些小额贷款都还完了之后再去申请房贷，感觉被批准的可能性大一些。

最后给句实在话

征信花的时间并不是绝症，但是也没有捷径可以走。或者是加大首付款额，或者是增加贷款金额来支付利息，总是要付出一定的代价。不要老是想着钻空子，在这个世界上哪里会有那么多的空子让你去钻呢？

如果你目前因为这件事而烦恼的话，请不要急于四处求救，每次申请都会增加一次征信查询次数，这样只会使你的信用状况更加糟糕。即使先把手中的小贷还了三个月再去看一下具体贷款政策怎么样，也不如直接把人送到那里去好。