火爆朋友圈的黑户口子：我暗访了半个月，发现全是坑

上周三凌晨2点的时候，我收到了一位读者发来的求救私信，这位名叫小周的人在一家物流公司里做调度工作，月收入大约是6000元左右，上个月为了给老家的父亲治病而向网贷平台借款了。

本来打算拿到工资之后就还清欠款，但是没想到公司却拖延了半个月才把钱打过来，于是逾期也就出现了。他很着急，在朋友圈里看到了有人发布了一条广告，上面写着有在朋友圈里很火的一个黑户子号称“黑户也可以贷款，不管有没有信用记录，当天就可以拿到钱”。

小周好像抓到了一根救命稻草一样给对方打电话，并且被告知要先付500元“包装费”，说这是为了制造假流水用的。犹豫了一会儿之后，他就给我发了一条短信来问我这件事是不是真的。说实话，“黑户口子”这几个字一出来我就立刻提高了警惕。

这件事情我是很了解的。过去的三年里，我采访了四十余名受此骗术影响的人，有的人没有拿到借款却背上一身债务，有的人个人信息泄露之后每天都会接到骚扰电话。小周所遇到的情况，大概率上就是遇到了骗子或者是非法中介机构。

让我不要马上转钱，并且把这张广告图片发送给我看。他发来了一张照片，在上面写到“内部渠道、黑户秒下三万元”，并且附上了一张手机截屏的照片，上面显示的是某个网贷平台审核通过的画面，金额为三万元。我把这张图片放大来看了好久，才发现所谓的“审核通过”的界面字体跟正规网站的完全不一样，显然是PS过的。

朋友圈上借钱的方式是什么样的

其实，在朋友圈里流传很广的所谓的“口子”，并不是真正的金融产品。花费了两周的时间，通过虚拟电话号码添加了十几位这样的中间人的微信，并且装作急需资金的黑户来套取信息。

结果使我的脊梁感到一阵寒意。中介操作的方式非常相似：先要你缴纳一定的“包装费”或者“渠道费”，数额在200元至2000元左右，并且保证可以帮你解决材料问题、避开风险控制。付了钱之后又怎样呢？或者是把人拉黑，或者是推送一些根本就无法借款的平台链接给用户，让用户自己去碰运气。

更加不好的是，有的中介会要求你提供身份证照片、银行卡号、手机服务密码等等一些非常敏感的信息。去年我去采访了一个叫做老张的人，把所有的资料都给了一个朋友介绍的中介，结果三个月之后，在他的账户里出现了三条网贷记录，一共两万多元钱全部被人借出去了。

到现在我仍然记得老张对我说的那一番话的样子——他坐在我对面，眼睛通红，说他自己明明没有借到钱，却背上一身债务，妻子都和他闹离婚了。

黑户子后面有什么猫腻

很多人的想法就是认为这些“口子”是银行内部的人设置的特殊通道，其实不然，银行的风险控制体系很严格，只有内部人才清楚。我的一个做风控的朋友私下里告诉我，他们公司的审批系统都是用自动化的模型来运行的，并且人工无法影响到最终的结果，“内部通道”的说法更是无稽之谈。

那么这些中介机构又是在干什么呢？经过归纳之后发现有以下三种方式。

• 第一种就是纯粹诈骗，收取了你的“服务费”之后就销声匿迹了，根本无法联系到对方。
• 第二种就是信息被盗卖了，把你的个人信息卖给骗子，让骗子用你的名义去骗钱。
• 第三种比较“良心”，会推荐一些高利贷平台给你，利率之高让人不敢相信，借一万元就要还两万元。

第三种是最隐秘的一种方式，但是它也有很大的风险，那就是你根本承担不了这个后果。我去采访了一位小老板大刘，他是做装修的，在上一年由于工程款没有及时到账而需要马上支付工人工资。他通过朋友介绍找到了一家贷款公司，并且听说这家公司的利率比较低、放款速度也很快。

大刘借了五万元，但是拿到手的时候只剩下四万二了，对方竟然扣除八千元的服务费。更加荒唐的是，在合同中约定的利率为每月百分之二点一，但是经过计算之后发现，除了利息之外的各种费用加起来差不多相当于月利率十五个百分点左右。三个月之后，大刘把本金和利息一共九万多块钱都还完了，但是还有两千多块钱没有还清，于是对方就来家里催债，并且往他的家里面泼油漆、堵锁孔。

事情闹到后来，大刘报警了，公安机关立案调查，但是这些人已经逃之夭夭了。大刘说他最后悔的就是当年相信了朋友圈里的人说的话。

为什么黑户总容易被人发现

其实黑户人群就是这些骗子眼中可以被利用的对象。那么是什么原因呢？由于黑户无法从合法途径获得贷款，所以只好采取非法手段来解决资金问题，而越是急于求成的人就越容易相信各种各样的骗术。

我曾经采访过一个借款人的故事中提到的一句话给我留下了很深的印象：当人们陷入绝境的时候，任何一根稻草都会被看作是救命稻草，即使这根稻草上面还插着一把刀，人们也会首先去抓它。

骗子们非常清楚人们的心理。他们用词很准确地抓住了黑户的心里痛处，“不看征信”、“黑户也可以做”、“当天就可以拿到钱”。这样的说法听上去不错，但是想一想，哪家正规的公司会把钱借给一个信用状况很差的人呢？人家并不是来做慈善的。

那么人们就会质疑，“这些所谓的‘口子’真的有吗？”。“口子”是存在的，但是只有在极少数的情况下才会出现，也就是当某些小贷公司为了完成业绩指标而暂时降低审核要求的时候。但是这样的情况很少发生，在大多数时候都是正常的。

而且这样的消息一传出去就会被中介们当作“内部消息”四处兜售，等到你掏钱购买时，那段时间已经过去了。也就是说你付的钱是冤枉钱，买到的信息也是过期的。

朋友圈里有贷款广告会怎么样

如果已经支付了费用并且提交了相关文件之后怎么办？对于不同的情况进行不同的处理方式，只能说我所了解的经验。

第一种情形是付款之后对方就将你拉黑了。尽快报警，并且保留好所有的转账凭证和聊天记录截图等证据，在追回的可能性不大但是可以留下一份证据。另外，在互联网金融协会官网上进行投诉，并填写上该中介的相关信息。

第二种情形是资料已经提供出来，但是还没有出现任何问题。马上查询下自己征信报告上是否有不明的贷款信息。如果有的话，请立即向有关平台进行投诉，并说明情况、请求冻结账号。该过程很繁琐，需要跑很多次才能完成，但是必须要做的，否则等到逾期之后再去解决就会更加困难。

第三种情形就是已经向高利贷公司借款，并且受到了暴力追债者的威胁。没有什么可以解释的了，直接报警并保存所有的催收记录，包括电话录音、短信截屏和上门录像等。目前国家对于套路贷的打击力度非常大，只要能积极配合调查的话，就有机会把不合理部分的利息给减免掉了。

关于“黑户口”的问题，我的看法是远离它比较好。如果真的需要钱的话，可以先想一想有没有其他的解决方法，比如向亲朋好友借钱、卖掉一些不用的东西来换钱、和债主商量分期付款等等，任何一种方式都不如直接跳进骗子设下的陷阱好。

黑户就没有翻身的机会了吗

说这么多的话，可能会有人认为我在浇冷水。那么具体的办法是这样的：黑户并不是没有办法，但是要重新站起来就需要花费一些时间，并且不能一蹴而就。

我曾经采访过一位名叫阿芳的餐饮老板娘，她是五年前因为生意不好而负债累累的人，她的征信情况非常糟糕。她用了三年的时间一点一点地把债务还清，并且一直保持着良好的信用记录，在今年初的时候终于从银行贷款成功，又开起了自己的小店铺。

她的方式很简单，就是老老实实地把钱还了，并且不去使用什么非法手段。中间也有不少人给她提供了一些“机会”，但是都被她拒绝了。她说这些东西表面上看像是捷径，其实都是陷阱，掉进去就出不来。

因此你现在如果征信有毛病的话，就不要想走什么捷径了。先把欠款的事情解决掉，该协商的协商、该还款的还款，并且要老老实实地去改善自己的信用状况。那么需要饲养多长时间呢？不同的城市和银行标准是不一样的，在还清债务之后会保留五年的不良记录，五年之后就会自动消失。

五年虽然时间长了点，但是比起被骗光所有的钱要好很多。

回到小周故事开始的地方。不给500元包装费，并且把那个中介拉黑。他说，“要不是问我，我就白白送上门去。”于是他就问了我。最后他向一个朋友借钱来偿还这笔网贷，尽管有些丢脸但是没有掉入更深的陷阱中。

朋友圈里刷屏的黑户子广告，现在仍然在更新中，换一个头像、换一个名字，继续欺骗下一波的人。

你所能做的是不要成为下一个。