征信花了银行会批车贷吗？我用芝麻信用借钱的真实经历

看到手机上又一条拒绝的信息之后，我知道，在过去的半年里我向多家平台提交了十几份贷款申请，并且这些信息已经出现在了我的信用报告上了。此时如果要申请汽车贷款的话，银行基本上是不会批准的。但是我不小心发现了，芝麻信用也可以借到钱的软件于是就成了我唯一的希望了。很多人想知道的是，如果征信好了的话，银行还会批准汽车贷款吗？其实答案并不是非黑即白的，除了银行之外还有什么可以用来周转的资金呢？芝麻分是多少才可以申请到贷款呢？

目前，在信用消费的大环境下，由于人们不了解相关规则而多次点击了网贷链接，从而产生了大量的征信查询记录，这就是所谓的“征信花了”。在这种情形下，传统的商业银行对于汽车贷款的审核将会变得更加苛刻，但是这并不代表着整个资金链条就完全断开了。依靠的是芝麻信用分各种各样的借款软件，一般都比较重视用户的阿里巴巴生态系统中的行为数据，在帮助很多急需资金的人找到了新的出路。

主流平台额度和使用条件分析

目前市场上依靠芝麻信用进行授信的平台很多，其中比较典型的就是借呗、备用金等。借呗的额度一般是1000-30万之间，并且是按照每天来计算利息的，可以自由选择借款时间长短，并且可以随时还款。它对用户的门槛比较高，芝麻分要达到600分以上，并且系统还会不时地对用户的资质进行评定。备用金更像是一种小额周转资金，在100-500元范围内，有效期为七天左右，主要用于解决突发性的早饭费用或者打车费问题，只要芝麻分合格并且没有严重的逾期情况的话，开通率就很高了。

除了官方的产品之外，“借条”等小程序也会接入芝麻信用。该类平台的额度一般为500-5000元之间，期限为7-14天。这样的口子虽然可以快速放款，但是对芝麻分的要求很高，一般要达到650分以上。根据用户的评价来看，这种小额贷款比较容易办理，但是把利息换算成年利率之后就会发现，并不是很高，只适用于解决一时之需，并不适合用来做长久的资金来源。

用户的评价以及优点和缺点的分析

在各个论坛上查看用户的评论之后发现，这些评论褒贬不一。主要的正面评价是关于放款速度以及操作方便性的。有的用户说：“晚上需要马上用钱的时候，银行已经下班了，但是借呗只需要两分钟就可以到账，解决了我的燃眉之急。”特别是对于征信上有小问题但是芝麻分很高的用户来说，这是除了银行以外的一个很好的选择了。

但是缺点也很明显。第一是利息成本一些第三方小贷公司的综合年化利率已经逼近了法律规定的上限，如果持续下去的话将会给借款人带来很大的压力。第二是额度稳定性很多用户的反馈是，在按期还清贷款之后，额度会自动降低或者直接被取消，这是因为平台风控政策变严了，或者是用户在别的地方出现过逾期的情况。所以不能把芝麻信用借钱当作长久的资金来源。

借款注意事项

在使用芝麻信用相关的软件进行借贷的时候要保护好自己的个人信息。一些不正规的平台以“芝麻分贷款”的名义来要求用户提供身份证照片、通讯录权限等等信息，在出现逾期情况之后可能会遇到暴力追债的问题。正规的平台比如借呗、花呗等，在借款之前是不会收取任何费用的。凡是要求先交“工本费”或者“解冻费”的都是诈骗行为。另外，借款之后要按期还钱，芝麻信用的违约记录即使不能直接反映到央行征信系统中去，但是也会对你的整个互联网生态系统里的信用权益造成很大的影响。

用户提问与解答

1. 问：芝麻分是550分的话能借到钱吗？

答：比较难。大部分正规借的钱软件要求分数在600分到650分之间。550分属于信用差的范围之内，可以考虑改善支付宝信息、购买理财产品来提高自己的信用分数。

2. 问：征信花掉了，芝麻分借钱会记入征信吗？

答：借呗、花呗等大平台已经全部接入了央行征信系统。如果芝麻信用借钱不按时还款的话，不但芝麻分会下降很多，而且征信报告中还会出现不良记录，对之后想要办理汽车贷款或者住房贷款都会造成很大的麻烦。

3. 问：借款额度是否固定呢？

答：不是。按照你所花费的钱来决定。