大额分期贷款中的猫腻，我踩过坑才敢告诉你真相

选择身份的事情就不再多说，现在来说正事。我的身份是C级，曾经因为贷款被骗而差点破产的人，但是最后还是靠自己的努力把事情解决了。

结构上选择A选项，以真实的事件作为开头，把隐藏起来的事情都摊开来讲述。

那就是在2019年的时候发生的事情。我当时需要一些资金来经营我的小生意，所以一个朋友向我推荐了一个“渠道”，说可以办理出金额大而且利率很低的贷款。那时候我也是一时糊涂，并没有过多考虑就去做了。那么结果是什么呢？借了二十万元，分三十期还款，但是到了最后却发现被扣除了一千多元的服务费，按照这个计算的话，年化率已经达到了百分之二十四以上。那时候我就傻眼了，这不是坑人嘛！可是合同是本人签订的，签字和按手印都是本人所为，又能怪谁呢？

后来我花了一年多的时间把这一行的门路都弄明白了。也就是说，大额分期贷款中水很深，一般人不容易看到水下隐藏的暗流。今天我把自己这几年的经验全部拿出来给大家分享了，能够帮助到一个人就足够了。

为什么总是会遇到“隐形费用”呢？

人们认为贷款就是看看利率就可以的。幼稚。

20万元的贷款合同上的年利率为8%，听上去不错吧？出现问题的原因是什么？就是“服务费”、“担保费”、“咨询费”等名义出现的问题。这些费用一般是在放款的时候一次性扣掉，或者是按照月度来收取，但是合同中写的很隐晦，并且如果不仔细查看的话很难被察觉到。

去年我在给表弟看贷款合同的时候，发现他每月需要支付的“担保费”比利息还要多。说实话，当时我就骂娘了。这就是一种变相地剥削借款人的行为，只对不懂得查看合同条款的人下手。

你知道是什么东西吗？有的平台工作人员的提成就是通过收取额外费用来获得的。他们口中所说的“利息低”，其实是指各种各样的杂七杂八的费用。等到你发现了再去找人要回来的话，钱已经被借出去了，想要收回是不可能的。没有可能。

大额分期贷款申请没有通过吗？就是由于这些地方做的不好

说完钱的事情之后再讲一下审批的事情。

我的一个做餐饮的朋友去年想要贷款三十万元用来装修店面，但是连续被三个银行拒绝了。他跑过来问我说，“你看一下你的征信报告吧。”原来他是在网上不断地点击“测额度”，每次点击都会查询一次征信记录，因此把征信都给弄花掉了。

这件事情并不是所有人都知道。点击“一键测额度”的时候虽然很便捷，但是每做一次都会在你的征信报告里留下一条关于“贷款审批”的信息。查询次数多了之后，银行就会觉得你非常缺钱，四处借钱，还有人会借给你吗？

应该怎么做呢？首先确定自己大致要花多少钱、可以接受什么样的利率，之后有针对地选择几家银行或者正规公司去申请。不要广撒网了，那样就是自杀式的申请了。

另外一件事情也要提一下。在大额分期贷款的时候，银行考虑的是你稳定的收入情况，并不是看你有没有钱。是什么意思呢？你现在的工作是多长时间，在哪里住过几次房，在家里用过的电话机有多少年历史。虽然看上去很普通，但是这些都是审批系统中的加减分项。

提前还贷的骗局，有百分之九十的人并不知道

这个坑一定要单独提出来，因为它很隐蔽。

很多人的想法是：我借了钱，等有钱的时候就把本金和利息一起还掉，这样可以少交一些利息。虽然这个想法不错，但是你有没有想过，有很多贷款产品的提前还款会收取违约金呢？

上一次我申请的贷款合同中写明，“如果要提前还款的话需要向银行支付剩余本金的百分之三作为违约金。”当时我没有在意，等到有空闲的时候想要早点把钱取出来，一看结果违约金比节省下来的利息还要多。这是胡说八道吧？

更加坑的是有的产品，在你提前还贷的时候，“利息优惠”的条款就会失效，并且按照较高的利率来计算剩余部分。这件事情我是亲身经历过的，有一个客户就被骗走了好几千块钱。

所以在签订合同时要问清楚：提前还贷会有什么样的违约费用呢？怎样计算呢？是否有最低还款日的规定？如果不问的话，到时候拍大腿也来不及了。

避坑的经验总结如下

说了很多坑之后，还是要有一些有用的建议。最近几年来帮我朋友审阅贷款协议的时候，我发现了一些规律：

• 不要相信“零息”、“低息”的说法，要弄明白总的年化利率是多少
• 合同中带有“服务”、“担保”、“咨询”的条款要逐条阅读
• 在网上测试额度的时候不要随便点击，每次点击都会产生一次征信记录
• 提前还贷的相关规定，在签订合同时就要弄清楚
• 可以去找银行而不必去小贷公司，因为利率相差很大

另外一点是不要因为不好意思而不敢提问。那时候我的胆子很小，听到别人怎么说就相信了，所以吃了很多亏。我现在问得很详细了，如果对方不耐烦的话，我就换个地方去问。毕竟这是我自己出的钱，我又何必不去追问呢？

选择正确的途径要比做任何事情都重要

这句话虽然容易说出口，但是实施起来却很难。

目前市场上各种各样的贷款方式很多，有银行、消费金融公司、小贷公司、P2P等。普通老百姓很难分辨出哪些是可靠的，哪些又是不可靠的。

我建议首先选择银行。银行的利率公开公正，手续齐全，并且没有任何附加费用。就是审批严格一些，但是严格的好的，严格的表示正规。

如果银行审批不通过的话，就去申请消费金融公司的贷款。有牌照的，利率比银行高一些，但是也不会胡作非为。没有听说过的那些小贷公司和网贷平台可以逃到哪里去呢？

在大额分期贷款的时候，通过正规途径可以为你节省的钱要比你想的要多很多。我的20万元贷款如果是向银行申请的话，那么就可以少交三四万元了。

三四万元，普通的工薪族需要存多久呢？

另外一件事情要提一提的是。现在的网络上有很多“贷款中介”，他们说可以帮你解决所有问题，并且收取一定的“服务费”。其实可靠的人并不是很多。有的收了钱之后就跑了，有的给你做假材料，然后被银行查出后直接拒绝放款，并且还会把你征信弄坏。我已经看过很多类似的例子了，这是惨痛的教训。

不要因为贷款而破坏了自己的生活

说了很多关于技术方面的事情之后，现在要谈谈态度了。

贷款如果使用得当的话就是杠杆，而如果使用不当就会变成绞索。见过很多因为借贷不能偿还而陷入恶性循环的人，他们不断地借债来还债，最终把自己拖入深渊之中。

那时候差一点我就走上了这条道路。好在后来咬紧牙关坚持下来了，但是这两年的生活，至今我还记忆犹新。每个月睁开眼睛的第一件事就是还款，节衣缩食，就连生病也不敢去看医生。这样的感觉真的不愿意让人再去体验一次。

因此在贷款前要先考虑好：这笔钱用在哪里？可以产生出足够的收益以抵消掉利息以及本金吗？如果不还的话又该怎么办呢？没有弄明白这些问题之前，不要急于签字。

我见过有人用贷款来炒股、赌博或者进行超前消费，那么结果又是怎样的呢？越陷越深，最终把家里人都拖进去了。这件事情虽然很沉重，但是必须要说出来。

在大额分期贷款的时候最容易忽略掉的就是借款人的心理因素。总感觉以后可以弥补过来，总是不走运，总是走到桥头就停下了。不要想当然地认为世界上会有那么多的好事发生。

到此为止可以讲的内容都已经讲完了。我是过来人，并不是一个专家，说出来的话就是大白话。如果你觉得有帮助的话就记下来吧；如果感觉没有用的话那就当作是听了一个故事好了。

最后一条是：在签署合同时，请先仔细阅读合同内容，并且要弄清楚每一个条款的意思。这样可以避免掉80%的坑。